100 000 лв жилищен кредит

Иван е 28-29 годишен, несемеен. Взима 120 000лв кредит за 30г при 100% кредитиране (тоест не участва със свои пари). Купува “на зелено” двустаен апартамент в голям град. За да получи 100% кредитиране, дава като гаранция основното си жилище, което е в неголям град.

Вижте още материала Наем или собствено жилище?

Сетих се за случая с Венета Маринова – самотна майка на 25 години от Русе, която работи на две работи и взема 100 000лв кредит за 35г. После губи едната си работа, спира да плаща кредита, и две години по-късно банката продава жилището за 45 000лв. Тя остава на улицата с 89 000лв дълг.

Венета Маринова и случая с апартамента в Русе

Снимка: http://www.dunavmost.bg

С вас вече говорихме по въпроса Наем или собствено жилище? . Очевидно еднозначен отговор няма – всеки от двата варианта има свои плюсове – но сякаш повечето хора предпочитат да плащат за собственост, отколкото за наем. А жилище обикновено се купува с кредит. И това е нормално – кой млад човек може да събере толкова пари?

КАК СЕ УСЕЩА 100 000 лв КРЕДИТ

Изглежда обаче младите хора нямат представа какво значи 100 000лв жилищен кредит. Това е ОГРОМЕН ангажимент.
 
Такъв кредит е за 30-35 години напред. През този период не може да изпуснете нито една вноска. Всеки божи месец трябва да отделяте солидна сума пари, за да си правите плащанията.

 
През всички тези години ваш приоритет ще бъде вноската, защото иначе ще останете на улицата. Нови дрехи за децата, лекарства за възрастните ви родители, ремонт на колата – всичко това е на второ място след вноската.
 
Трябва да гарантирате, че дори да останете без работа, моментално ще си намерите нова. Максимум до един месец.
 
Трябва да гарантирате, че и партньорът ви ще прави същото. Все пак не може с една заплата да гледате и себе си, и децата, и да плащате апартамента.
 
При това не всяка работа става. Трябва ви работа с определено ниво на заплащане.
 
В краен случай трябва да гарантирате, че можете сравнително бързо да продадете апартамента на сравнително добра цена – ако не дай боже нещо непредвидено се случи. Ако не успеете да го продадете за колкото сте го взели, губите пари три пъти: веднъж от цената, втори път от лихвата, и трети път от таксите при сделката (брокери, нотариуси, други разходи).

 

Купуването “на зелено” допълнително увеличава рисковете, защото не се знае какво ще получите след приключване на строителството. По-лошото е, че няма как да знаете кога ще приключи строителството. През това време обаче ще трябва да плащате вноските – дори да имате гратисен период, пак трябва да плащате лихви, а и надали ще договорите гратисен период над 1г. В същото време строителството може да отнеме 2, 3, 5 години…

 

АКО ЩЕ ТЕГЛИТЕ ЖИЛИЩЕН КРЕДИТ, ДАВАЙТЕ ПО-СКРОМНО

 

Като за начало започнете с нещо малко. По-лош квартал, панел вместо тухла, гарсониера вместо тристаен – това са все компромиси, които всъщност не са въпрос на избор. Младо семейство с общ доход 1000лв месечно просто не може да си позволи двустаен апартамент на морето с 600лв месечна вноска. Това не е въпрос на избор. Това е просто елементарна математика.

 

Когато доходите ви се повишат до ниво от 2000лв и се задържат стабилно там в продължение на година, тогава можете да помислите за нещо по-голямо, като същевременно продадете сегашното жилище.

Панелка

Снимка: http://dariknews.bg

Дори когато се местите в по-голямо жилище обаче ще е хубаво да не минавате рязко в лукс категорията. Ако някое жилище се нуждае от ремонт за 20 000лв, това реално може да смъкне цената с 25-30 000лв. Самият ремонт също може да почака няколко години, когато ще можете да си го позволите спокойно.

 

НЕ СЕ МЕРЕТЕ ПО ЖИЛИЩЕТО НА РОДИТЕЛИТЕ ВИ

 

Младите хора често сравняват своето жилище с това на родителите си и обикновено контрастът е в полза на възрастните :)

 

Но те не са стигнали дотук за няколко години. “Оправянето” на едно жилище обикновено минава през цели поколения – едно поколение да го купи, следващото да довърши изплащането, третото да го подобри, четвъртото да го обзаведе хубаво…

 

Тоест, ако вашите родители имат богатa 4-стайна къща в тих квартал, това далеч не значи, че вашето първо жилище ще е от този клас. Вероятно ще започнете с порутена панелка в крайния квартал и мебели от времето на Бай Тошо.

Луксозна къща

Снимка: http://alabala.bg

Ако сте започнали със свои пари и можете да го изплатите цялото до 4-5 години обаче, супер! При всички случаи това е много по-добре отколкото да ви вземат апартамента на 15-та година от 30-годишния кредит, защото сте останали няколко месеца без работа.

100 000 лв жилищен кредит

100 000 лв жилищен кредит

41 thoughts on “100 000 лв жилищен кредит”

  1. “Оправянето” на едно жилище обикновено минава през цели поколения – едно поколение да го купи, следващото да довърши изплащането, третото да го подобри, четвъртото да го обзаведе хубаво.”

    Чудесно…мислене имаш!
    Типично за работническата класа!

  2. забравяш няколко неща, инфлацията ще изяде вноската след 10 години максимум. А и да имаш финансови тежести е много мотивиращо за някои хора. Това те държи в играта, иначе ставаш “ленив” по отношение на възможностите. А и съвета купете си нещо малко, пък после голямо е много неразумен. Който си е купувал някога жилище знае каква разправия е после с ремонти/обзавеждане и т.н и не би се навил лесно втори път.

  3. Ммм, действително не е оправдано да си сменяш жилището всяка година. Но не е ли по-добре да смениш 2 или 3 жилища за 30-40години, вместо да се хвърляш на огромно жилище и да се заробваш от млад?

  4. Това с малкото жилище, което да смениш, е много добър вариант, но ако, както е случая в статията – си ипотекирал нещо друго. Ако то самото е ипотекирано, е по-трудно да го продадеш, че и изгодно. Много зависи какви са условията на банката, отпуснала заема. Пък и трябва много рязко да ти се увеличат доходите, за да успееш да го направиш без много големи загуби. В повечето случаи хората си остават с първото жилище, което са купили. В интерес на истината най-много се търсят едно и двустайни, защото повечето хора могат да си позволят максимум толкова. Понякога поради тази причина за малко по-голямо жилище можеш да договориш доста по-добри условия.
    Въобще, покупката на жилище изисква доста добре да си обмислил и проучил ситуацията, а не да се хвърляш с главата напред.

  5. “не е ли по-добре да смениш 2 или 3 жилища за 30-40години, вместо да се хвърляш на огромно жилище и да се заробваш от млад?”

    това рязко се разграничава от традициите в Бг.а също и от реалностите. панелкитекоито се строяха по социализма имат наистина ограничен живот от порядък на 30-40. при това положение това което ти казваш ‘вземете панелка и после ‘… дори и без инфлация цената на която ще я продадеш на края на живота и е нищожна( тук не включвам това че може да не си собственик на земята под нея).става въпрос за конструктивните особености на един панелен блок в който дори един мърляв съсед да му тече банята, проблем вече ще имат всички и никакви санирания и реновации няма да помогнат ( според мен това е прах в очите за да се усвоят пари от европа)
    така че добрият съвет е компромис с квартала или разположението, но не и с вида и качеството на жилището.защото българина ще става все по хитър и по хитър ;)

  6. Добре, панелката е само пример, идеята е да почнеш с нещо малко – а не да се хвърляш на жилище за 100 000лв че и повече :)

  7. да ти кажа аз май не се сещам за жилище под 100 хил. лв което да си заслужава да му посветя по-голямата и съзнателна част от живота си..
    а пък и покупката на жилище с доход под 1000лв месечно ми се вижда чиста авантюра. ама не от интересните :)

  8. Според мен купуването на каквото и да е жилище с кредит за над 15 години си е ритуално самоубийство. Особено в ситуацията която е България – няма сигурност в нищо. Та според мен – трябва да се купи това жилище което заедно с разходите по ремонта да може да се изплати с кредит за максимум 15 години + спестявания. Даже и в тоя случай човек трябва да има едно наум и варант Б за лоша ситуация.

    Човек трябва да се простира според чергата си. Всичко друго, рано или късно се наказва от пазара по най-жесток начин.

    А и по-добре да си купиш малка къща в селата около София, отколкото 3 пъти по-скъпа панелка в уж центъра на София с огромен кредит.

    Освен това традициите не са това което бяха. Жилището вече не “е моята крепост”/особено с кредит за 15+ години/.

  9. както казах българина ще става и става все по хитър.
    ‘ по-добре да си купиш малка къща в селата около София, отколкото 3 пъти по-скъпа панелка в уж центъра на София с огромен кредит.’
    -такъв вариант не е реален.къща около София вместо панелка, балъците се издавиха в Искър-о отдавна:))

  10. В крайна сметка жилището е само за живеене, както колата за придвижване. Хубаво е да караш мерцедес, но и шкода фабия върши работа нали, даже и на старо?

    Освен това не забравяйте, скъп автомобил = голям лукс, но и големи разходи. Същото и и с имотите – скъп имот = големи разходи. Лукса се заплаща. Макар и в момента да не е точно така с имотите. Разходите ще се увеличават.

  11. Покупка на жилише с заем в БГ при тия заплати , лихви , цени на апартаменти и закони е самоубииство и едва ли нормален човек би го направил , ако се изтегли заем на 30 години за 30-35 години срок ще бъде изплатен в момента в които се пенсионирате и това ако успеете да се задържите на работа през целия си живот нешо немислимо в БГ , тук несигурноста е голяма заплатите малки , лихвите високи , цените на имотите високи , и най важното от нормалните страни май само бг и румъния нямат закон за фалит на физическите лица , без него заем не бих взел дори и живота ми да зависи от това , това е ключовата разлика м/у тук и на “запад” , нешо което много малко хора знаят

  12. Ако заложите малко позитивизъм в очакванията си, не мисля, че повишаване на доходите на годишна база средно с по 5 % е невъзможна. Т.е след 5 години доходите ви би трябвало да са поне 20-25 % отгоре, и тогава ще си викате, абе що не си купих навремето нещо, в което наистина ми се живее, а не сега да се чудя на кой да го продам и да почна да търся ново

  13. “Защо бедните,са бедни?” – какво значи беден човек?

  14. доходите няма да се вдигат вече нито в бг нито на “запад” , последните 30 години света е живял на кредит и е похарчил парите за следващите 30-40 години , това което разправят че е криза просто е новата реалност така че свиквайте с нея кризата свърши , просто поколението преди нас е живяло за наша сметка която ще трябва да платим ние

  15. до Х,

    не би трябвало да те интересуват общите доходи, а твойте. Ако твойте се вдигнат с 50 % примерно, да не мислиш, че ще ти дреме, че на някой с паднали със 75?
    А на въпроса защо хората са бедни, ами смятам, че защото сами са избрали да бъдат такива

  16. “Защо бедните,са бедни?” – какво значи беден човек?
    Аз съм зает човек. Времето ми е дефицитно…. За това,ще пейстна няколко текста. Идеята ми е, да помислите върху тях.
    Ключовото и най важно нещо, от тези статии е – мисленето!
    И по точно,отговора на въпроса ми – “Защо бедните,са бедни?” Защото, бедния и богатия мислят по различен начин!

  17. Рая,вземи махни тези ограничения за публикуване на текст или линкове!
    Не мога да пейстна нищо! – изкача ми много “умно” ограничение – Slow down, cowboy! Speed kills.

  18. “satansho – защо не е реален?”

    София, Младост 4
    Двустаен, Площ: 75 м2, Цена: 69 000.00 €
    Казичене
    Къща, Площ: 238 м2, Цена: 118 000.00 €
    ще кажеш ама тя е тройно повече.. ми то къщи по 60 квадрата РЗП за живеене кой прави, или е правил? :)
    допускам че има и за под 50 хил евро парцел с къща но кой знае каква ступотевина ще е, и реално ще купуваш само парцела ;)

  19. Бившия ми шеф си съсипа бизнеса, защото за неговия бизнес (три магазина) му дойдоха в повече 100 000хил, а какво ли остава за един “обикновен” човек на заплата…

  20. satansho – 238 м2?!?? Макар, че сигурно е на 2 етажа и ако се съберат две семейства спокойно могат да я купят и да си поделят етажите. Че и двор ще си имат.

  21. @IQ – заради спам-ботове има ограничение, че не може да пуснеш коментар за по-малко от 5-10секунди или нещо такова.

    Пусни линковете, ще излязат.

  22. 238 м2 хич не са много, само гаражът е примерно 30 м2,
    това е къща все пак, има сервизни помещения, 2 бани и 2 тоалетни (отделни помещения) Хол минимум 35-40 м2. Тераса поне 10-15 м2 и т.н.

  23. Dude – Къщите строени преди 10 години не са с холове за по 40 квадрата. Нито терасите им са огромни, нито гаражите. И такива трябва да се търсят от хора които искат да купят нещо на сметка.

    Богат не се става с купуването на луксозен дом с 30 годишна ипотека. Така по-вероятно е човек да стане роб. Щото човек кандидатства за кредита когато има големи доходи, мислейки си ето сега съм с 2000 лева заплата и съм още на 25.. значи на 30 ще взимам 5000.., а на 40 – ехее – сигурно 10К ;) само, че нещата не са така розови за 99% от тези сега взимащи 2000. Просто всяка професия си има таван на доходите.. и от там насетне трудно има увеличение което да покрива даже инфлацията.

  24. е добре, ако къщата няма двор поне половин декар, ми за какво ти е? стой си в апартамент. А да нямаш гараж за две коли- т.е 25 м2 ми с кво ще се транспортираш до града? или може би ще караш всички като маршрутка сутрин и после вечер. А кой ще вземе децата от училище, като решиш да пиеш бира с приятели до късно?

  25. Dude – то в София всички с гаражи, че и по два. Иначе в 500 кв метра, може да има цяла къща + двор. Е вярно – тенис корт няма да може да се направи.., но за гаражи ще има когато човек се види с пари. Не е нужно всичко да е наведнъж.

    Satansho – и в момента когато си в София и се придвиждаш с кола не може да си позволиш да пиеш до късно – макар, че може и с такси да се прибереш. Ако имаш приятели в малкия град/село не ти е необходим автомобил до местните кръчми ;) Все пак – всичко зависи дали си съгласен заради бирата да увеличиш ипотеката с 10-15 години ;) и да вземеш умопомрачителна двустайна пателка в Младост 4.

    Все пак говорим за бюджетно решение, а не за удоволствия и лукс.

  26. @mick,

    не може после човек ,защото това е загуба на време и пари, ако ти е проекта за един етаж с 80 м2, как ще направиш втори и при това на по 100?
    Гаражите са правят на полуетаж или подземни, как ще ги правиш после? или ще си прецакаш още 25 м2 от двора и ще изсереш една ниска постройка и там. Трябва да се мисли в перспектива.

  27. @Dude – значи тогава най-добре човек да си купи къща поне 300 квадрата, с 3 гаража, и поне 1 декар двор – щото мисли в перспектива ;) Колкото повече толкова повече – на тоя принцип, човек или ще се озове с огромна ипотека за 35 години или нищо няма да си купи въобше.

    Но за сметка на това човек без проблеми си купува маломерен двустаен в Младост без гараж на ш/з и е супер доволен от покукпата ;) А би трябвало да си вземе поне апартамент 200 квадрата – нали трябва да мисли с перспектива ;) + 2 гаража минимум ;)

  28. @mick,

    зависи каква ти е перспективата, ако е да имаш 2 деца 200 м2 стигат, ако искаш примерно 3 или 4, можеш да мислиш и за 300, защото трябва да имат собствени стаи.

    А това, че е супер доволен човек, ми да ти кажа, този, който е ял само хляб е доволен на боб, ама като види, че има и пържоли, разбира, че да ядеш боб не е толкова оферта

  29. @Dude – “А това, че е супер доволен човек, ми да ти кажа, този, който е ял само хляб е доволен на боб, ама като види, че има и пържоли, разбира, че да ядеш боб не е толкова оферта”

    Тук е проблемът – досега ял боб и изведнъж, видял че някои ядат кюфтета и айде и той в А група. Един подпис и готово. Само защото това било по-добра оферта и защото другите така правели. Или пък друг вариант – ял само кюфтета, и си мисли, че все кюфтета ще яде, че и все по-големи и по-големи. И че те са ей така на една ръка разстрояние ;)

    Така не става. Няма как да вземе човек ипотека за 20-30-35 години с вноска която му изяжда повече от половината заплата и да успее/е може да има изключения, но те ще са въпреки ипотеката/. Хората които взеха такива кредити, са хора които не знаят цената на парите. Но пък знаят какво е по-добра оферта и искат перспектива веднага/то кой ли не знае, че мерцедесът например е по-хубава кола от трабанта/. Само, че резултатът не е точно това което искат. Щото всичко опира и до пари.

    Много ми е странно, когато хора които никога допреди не са си купували нещо по-скъпо от телевизор, се хвърлиха веднага да си купуват апартаменти с огромни ипотеки. “Щото гледат в перспектива…”

  30. виж пак ти казвам, че не трябва да те интересува масите, те като цяло може и да взимат импулсивни и глупави решение, но един човек, който знае цената си и накъде е тръгнал, може да направи някаква смислена прогноза за живота си с доста добри шансове да е вярна.

  31. @Dude – колкото една прогноза е по-дългосрочна, толкова шансовете да е вярна се смаляват.

  32. Така направих една интересна сметка в Българска банка с техен калкулатор при условие 100 000 лв 30 години размер на вноската беше 726 лв при не помня нещо около 8% ГПР. Това много хубаво но след това отворих калкулатора за депозит и при вноска 726 лв и годишна лихва от 6% 100 000 лв се събират за около 9 години. Стоя и се питам има ли смисъл сума която със същата вноска спестявам за 9 години да я плащам 30 ? Изобщо ако може да си позволим вноската по потребителският кредит има ли смисъл да теглим кредит или е по-добре да изчакаме известно време и едва тогава да придобием имота ?
    Аз лично бих си купил имот в брой както и кола в брой да не говорим за нормални предмети като телевизор и други такива.

  33. Много добър коментар, даже тази част бих я повторила: “Стоя и се питам има ли смисъл сума която със същата вноска спестявам за 9 години да я плащам 30 ? Изобщо ако може да си позволим вноската по потребителският кредит има ли смисъл да теглим кредит или е по-добре да изчакаме известно време и едва тогава да придобием имота ?”

    Момчето си го е казало по-добре от мен :) Страхотен пример.

  34. Не съм съгласна с последното мнение. Първо лихвата не е достатъчна да покрие инфлацията на тези пари. Докато ги събереш след 9 години кой знае какви ще са цените на имотите и дали изобщо ще можеш да си купиш нещо с тях. Второ ако живееш под наем и плащаш по 600 лв всеки месец, тези пари отиват на вятъра. 9 години по 12 месеца, 600 лв наем всеки месец = 64 800 лв. И как плащаш депозит 726 лв на месец плюс наем от 600 лв. Ако имаш възможност да събираш по толкова много винаги можеш да си погасиш кредита предсрочно след 10 години.
    Събирането на пари е добър вариант, но ако има къде да живееш.

  35. Gergana е права – не е толкова проста сметката. А колкото по-точна ти е сметката, толкова по-добро решение можеш да вземеш.
    Пример:
    Потребителски кредит при лихва 7,5% за 5 години или ипотечен при лихва 6,5% за същия период.
    На пръв поглед ипотеката е по-добра сделка.
    Но при ипотека имаш такси по самата ипотека, застраховки на имота,такси за заличаване и т.н…..
    Правиш една табличка, смяташ и излиза, че разликата е съвсем малка, а и не е ясно в чия полза.
    И тук идват нещата, които нямат числова стойност – времето за получаване, регулации, условия…
    Има случаи, в които е по-добре да вземеш малко по-скъпата оферта за сметка на по-добри условия.

    Та по темата – за собствено жилище е добре да вземеш кредит, колкото ти е наемът или малко отгоре.
    Идеята за периодична смяна на жилището с по-добро при възможност е добра – по този начин не влагаш прекалено много пари в ремонти и подобрения.
    Всеки трябва да е наясно, че собственото жилище е разход. Хората в България сме привързани към домовете си и все нещо ги подобряваме.
    Жилище, което не е собствено или което е взето с идея да се смени след време се подобрява по-рядко и съответно излиза по-евтино.

  36. Да, но “периодичната смяна на жилището” струва пари, време, и нерви.

Leave a Comment