“Иван” ми е изпратил следната история: (kadebg @ abv . bg)

Поздравления още веднъж са сайта, за ентусиазма ти и за всичко, което правиш. Следя блога ти доста редовно, коментирал съм част от статиите и историите и ми е наистина приятно да прекарвам време в твоето виртуално пространство. Ако може сега да те помоля за съвет относно ситуацията, в която сме изпаднали аз и приятелката ми.За какво става въпрос – не можем да спестяваме и сме безотговорни към финансите си… На 28 години сме и мисля, че е крайно време това да бъде променено.

Живеем заедно от година и половина, в жилище, което е на майка ми, но то беше в доста окаяно състояние, затова преди да се нанесем изтеглихме кредит от 15000 лв(през септември 2010) лева за ремонт и обзавеждане. Общият ни доход е 2000 лева на месец. Месечната вноска по кредита е 325 лева, като остават още две години докато го изплатим (юни 2014). Предпочетохме да разсрочим кредита за по-малък период от време с по-голяма вноска, но да го изплатим по-бързо, отколкото както повечето хора правят е да разсрочват задълженията си много напред във времето, за да не си усещат толкова много месечните вноски, което за мен е погрешно.Но стига отклонения.

Имаме и друг, по-малък кредит за 1400 лева,който се наложи да вземе поради непредвидени фактори. Вноската по него е 120 лева и до януари 2013 ще го изплатим.

Та дефакто какво се получава – 2000 лева общ доход,  два кредита с месечни вноски 325 + 120 лева и още около 700 лева месечни разходи за сметки, храна, режийни, джобни, дизел и т.н. Грубо казано – 2000 лева приход, 1200 лева разход. И ни остават 700-800 лева свободни, които обаче мистериозно изчезват и дори не ги усещаме накъде си заминават. Не излизаме всяка вечер, не ходим на заведения всяка седмица, на месец си позволяваме едно кино, едно излизане и по една дрешка от някоя разпродажба….

Разбира се 800 лева за двама човека не са някаква грандиозна сума, но хора с идентични доходи като нашите имат по няколко депозита, спестявания и заделени пари, а ние живеем от заплата до заплата… Като цяло сме недисциплинирани и нямаме културата и навика да спестяваме и да си водим някаква отчетност.

Много ще се радвам ако се опиташ да помогнеш с някой съвет или идея :) Ако се нуждаеш допълнителна информация, само кажи :)

-„Иван”

Здравей, Иване!

Благодаря :) Винаги е хубаво човек да знае, че това, което прави, по някакъв начин помага на другите.

Като прочетох писмото ти, три неща ми направиха впечатление:

1. С 2000лв на месец според мен сте можели спокойно да си позволите по-голяма вноска от въпросните 325лв. Дори сега, когато с втория кредит имате 450лв, това са едва 25% от дохода ви и не би трябвало да ви тежат.

2. Имате 700лв разходи, като не плащате квартира. Значи те отиват за консумативи и храна. 700лв не са чак толкова много за двама души, ама според мен не са и малко. Зависи разбира се в кой град живеете – в големите градове един обяд с колегите лесно може да излезе 10лв.

3. Интересно къде наистина отиват 800лв, при положение че горните 700лв според мен спокойно покриват всички консумативи (вкл. интернет и телефон) за двама души. Хайде да кажем зимата може да имате повече разходи за отопление, но все пак.

4. Най-силно впечатление ми направи това, че сте взели 15000лв кредит за ремонт. Не знам в какво състояние е било жилището, но дали наистина са ви трябвали 15000лв или е можело да минете и с 5000лв за      основните неща? Както и да е, в момента това няма значение, вече сте го направили.

Не познавам вашата ситуация в детайли, но едно да ти кажа – не е толкова лоша :) Имате хубав общ доход, млади сте, нямате деца още, има къде да живеете без да плащате наем… Тоест, имате всички предпоставки да си оправите финансите и да живеете спокойно, както въпросните ваши познати, дето ми цитира.

Втората хубава новина е, че вие вече сте осъзнали, че с тези пари може да се справяте и по-добре. Това      си е голям плюс за вас, защото когато човек не съзнава някой проблем, никой друг не може да го УБЕДИ, че има проблем. Така че браво за това.

Сега какво да направите:
1. Много се пазете да не се нагълтате с още един заем. В писмото си не пишеш да планирате още заеми, но все пак го имай предвид.

2. Заделете си ПОНЕ 200-300лв настрана – за да не ви изненада нещо и да стане както първия път, когато сте взели заем по непредвидени обстоятелства, С парите, които ви остават, заделянето няма да ви е проблем – това са 10-15% от дохода ви.

3. В продължение на 1 месец си записвайте абсолютно всички разходи,за да видите къде изтичат      останалите 800лв. Не може 800лв просто ей-така да се изпарят, това са много пари.

ВНИМАНИЕ: Това следене на разходите хич няма да ви хареса. Едно че е досадно, второ че човек като почне да вижда за какви глупости му отиват парите и почва да се дразни и предпочита да не знае. Трето че сте двойка и има опасност да се получат обвинения към другия – ама ти си дал 20лв за бира, ама ти си дала 50лв за гримове…

4. Говорете с банката дали не може да ви вдигне вноската за сметка на лихвата, така че общата сума главница+лихва да падне малко. Дори да не се съгласят на намалението, вие пак имате сметка по-бързо да си върнете заема.

5. Вижте дали не може да намалите малко някои разходи. ВНИМАНИЕ: Това също няма да ви хареса, ако сте свикнали да си живеете по-нашироко. Обаче да ви кажа нещо – понеже сме на едни години: скоро ще мислите да създавате семейство, да имате деца. Там ще имате много разходи и ако нямате спестявания, не знам как ще се справите. Другото нещо е, че вашите близки напредват във възрастта – в един момент те ще имат нужда вие да се погрижите за тях. Това също ще увеличи разходите ви.

Та накратко: използвайте времето сега, докато сте млади и още не се грижите нито за деца, нито за възрастни хора.

Аз като си върнах заемите много ми помогнаха разговорите с приятели, които бяха по-добре с парите. Разпитах ги (най-близките, разбира се) как успяват да спестяват, какво правят с парите си, планират ли занапред. Това е хубаво не само като информация, но и като мотивация.

И пак казвам, вашата ситуация ви дава добри възможности. Имате 25% кредити и към 30% основни разходи (които даже могат да се намалят, но там вие си решавате). Тоест, най-спокойно бихте могли да спестявате ПОНЕ 20% от дохода или 400лв. Това е много повече, отколкото някои хора могат да спестяват.

А за тези 800лв дето харчите… това са средно 15лв на човек на ден, които вие не знаете къде отиват. Много са. Помислете ако успеете да спестявате 400лв всеки месец, само за няколко месеца ще имате 2000лв кеш в банката. Тези 2000лв не са просто спестявания – това е КАПИТАЛ. При 7% годишна лихва, която в момента е лесно да се вземе, на година ще имате +140лв само заради това, че ги имате тези пари. А помисли си ако наистина ги имаше и се заинтересуваш от възможности за инвестиции, можеш лесно да печелиш повече.

Като помисля още малко може и други неща да ми хрумнат, но това е на първо четене :)

Кажи ми какво мислиш за това, което ти написах – съгласен ли си, как ти се струва, изпълнимо ли е според теб? И имай предвид, че 1000 мисли не струват колкото 1 действие.

[След като получи отговора ми, Иван ми писа отново.]

Здравей Рая,
Благодаря за бързата реакция и за съветите :)Първо да обясня за кредита за жилището – тези 15000 не включваха само ремонт, а и обзавеждане – общо взето направихме си го все едно е построено оня ден :) Вградена кухня, нови мебели в хола, гардероби, легла, шкафчета, маси – абе всичко както си му е редът. Наистина доста пари изхарчихме, но си струваше. Аз съм на мнението, че има неща, от които можеш да спестиш и направиш компромис, но има и такива, за които не бива да се скъпиш. Както казват англичаните – Не съм милионер, за да си позволявам евтини неща, или нещо от сорта беше :)

Ами да ви е честито :) Сигурно много хубаво е станало. От емоционална гледна точка постъпката ви е напълно разбираема.

От чисто финансова гледна точка е по-скоро неразумна. Можело е да изчакате сами да съберете пари, защото в момента живеете на изкуствен стандарт – т.е. имате неща, които реално не можете да си позволите и сте взели с чужди пари (заем).

Но в крайна сметка, парите са си ваши, решението си е ваше. Щом толкова сте го искали, ето – направили сте го. Както казах и преди, вашата ситуация в момента не е лоша: щом спокойно си плащате кредита, всичко е наред.

Доходите ни са следните – моя е 1200, на приятелката ми 800 лв. Процедираме така – като вземем заплати в началото на месеца, всеки дава по 600 лева за да си покрием абсолютно всички разходи за месеца – кредити, сметки, режийни, храна и т.н. и след това тя остава с 200, аз с 600. С нейните 200 тя си обезпечава месеца – да има да си харчи джобни, лекарства и т.н. Та въпросът е как аз да съумея да спестя (запазя) поне половината от моите 600 които остават. Наистина си заминават неусетно, но все има нещо за докупуване от супермаркета, нещо което сме забравили да купим през седмичния пазар, дизела дърпа много пари, както и ремонти по колата, които все изскачат.
(От 2 месеца съм на нова работа, която е на ужасно място – практически извън града, живеем в София. Та почнах да ходя с кола на работа. Това са около 100 лева за гориво на месец + съпътстващата амортизация и ремонти. Алтернативата е час и половина пътуване до работа и прекачване 3 пъти – транспорта от вкъщи до там е адски неудобен.)

Съгласна съм. На твое място и аз щях да пътувам с кола.

Отделно сме фенове на импулсивните покупки и намаленията :D Дрешки на промоция, „купи за 100, плати 50“ в Кенвело, 3Д кино с пуканки уикенда и т.н. Все пак, не може и без тези неща, като не бих казал че прекаляваме с тях, но ги има. 2 пъти на кино максимум, а има и месеци, в които не ходим нито веднъж. И дрехи не си купуваме всеки месец, да не си помислиш, че всичките ни свободни пари си заминават с 2 отивания в мола :)

Ами да, това не са някакви фрапиращи разходи. Не бих казала, че „не може и без тези неща” – може, може :) Въпросът е дали е нужно да се лишавате от тях или не е нужно. Тъй като в момента нямате някакъв непосредствен финансов проблем, решението дали да си давате парите за забавления или за капитализация си е ваше. (Това е гадна манипулация от моя страна, да, знам :)

Друго което се сещам е пазаруването за седмицата. Определили сме си бюджет 100 лева на седмица за храна и домакински потреби и т.н. , но въпреки, че винаги си правим списък, пазара ни винаги излиза 115-120 лева. Все има нещо на промоция, нещо на далавера, все нещо в магазина ще се сетиш, че ти трябва и си забравил да го впишеш в списъка и така. А това са 80 лева непредвидени разходи на месец, понеже си надминал бюджета за храна.

Тук нямам какво да кажа. Знаеш къде е проблема, знаеш и къде е решението. Остава само да избереш дали да си решиш проблема или не.

Но проблемът е, както казах и преди,  не че имаме някакъв грандиозен финансов проблем, а просто нямаме контрол върху парите си. Не сме свикнали да си правим сметка, да обмисляме, да контролираме и да харчим разумно и да бъдем дисциплинирани. Мислех си наистина дали да не направя някакъв едногодишен депозит без ограничения във внасянето, и веднага като взема заплата да отделям по 200-300 лева и да ги вкарвам в депозита, като така ще се научим и свикнем да изкарваме с по-малка сума месечно…  Така ще ограничим пръскането на пари за всички тези безполезни и непотребни неща, които купуваме, които не са ни необходими на 100% но просто сме се полакомили или излигавили да ги купим.

Много е хубаво, че виждаш смисъла от събирането на капитал. Само че както си свикнал да живееш досега, не вярвам да успееш от раз да отделиш 200-300лв. И да успееш, накрая на месеца като останеш без пари, сигурно ще ги разбуташ. Може да ти е по-лесно да пробваш като начало със 100лв, да видиш какво е усещането и дали ще изкараш месеца спокойно. Защото иначе ей така да си отрежеш 200лв от нормалния бюджет… със сигурност ще те заболи. Промяната ще ти дойде много рязка.

Иначе, относно дали планираме други заеми, ДА, но с уговорката първо да изплатим големия, и следващите ни идеи да ги реализираме след това с нов кредит, или евентуално ако се научим да спестяваме :D:D да си улесним малко живота и да изтеглим по-малък кредит :) Иначе за изтичането на парите – част от тях са за джобни, излизания, кино и т.н. Повече ме притеснява, че винаги затваряме месеца на 0, никога на плюс, дори и минимален. Досега никога не е имало случай, в който да взема заплатата за следващия месец, и в портфейла или в сметката да има 50-ина лева. Всичко е изконсумирано за тези 30 дни :)

Наистина, много се радвам, че вече в интернет се появиха български сайтове и блогове за финанси, спестяване и т.н., понеже всички книги на тази тема в книжарниците са писани от англичани и американци, чиито съвети просто са неприложими за българските условия, нещата вътре са предназначени за САЩ и Англия и работят само в тяхната икономическа и финансова среда.

Поздрави, „Иван”

Много благодаря на Иван за тази история! Мисля, че тя е типична за много млади български двойки. Постарах се като коментирам, да „вляза” в ситуацията на тези двама млади хора; но все пак не ги познавам лично, нямам представа какво е ежедневието им, компанията им, разбиранията им за света. Така че, нека да чуем какво мислите вие, останалите читатели :)

Своите истории изпрашайте на kadebg @ abv . bg или вижте kadebg.com/story