5 финансови съвета за живота за (млади) българи

Снимка: oloughlinmarketing.com
Снимка: oloughlinmarketing.com

Голяма част от българите имат проблеми с парите. В същото време, те не получават (а често и не търсят!) адекватни финансови съвети.

Но как да търсиш финансови съвети, ако смяташ, че нямаш нужда от тях? Ако дори не осъзнаваш, че имаш проблем? (Още: Коренът на всички проблеми)

Много пъти в реалния живот съм се въздържала да давам мнение, когато някой сподели, че смята да си вземе телевизор на изплащане… в добавка към телефона на изплащане, лаптопа на изплащане, и хладилника на изплащане. “Всичко ми е на изплащане!” – смее се човека, и възприема цялата ситуация като някакъв куриоз на времето, в което живеем.

Хората не обичат непоискани съвети, но понякога се намесвам. Все едно виждам някой на път да влезе в банята със сешоар – не че е моя работа, но се чувствам длъжна да го предупредя.

Да видим какво мога да направя виртуално.

Финансов съвет #1: Търсете високи доходи

Е, браво бе Рая – ще кажете вие, – ти откри топлата вода!

Какво имам предвид?

Голяма част от читателите, които ми пишат на мейла, са млади хора със следния въпрос: “Рая, как да си намеря хубава работа? Сегашната ми работа е скучна!”. Или, втория най-редовен въпрос: “Как да разбера какво искам да работя? Не съм сигурна кое ми е интересно…” (този въпрос по-често го получавам от жени).

Хубаво е да имате работа, която харесвате и която ви е интересна. Но ако трябва да избирате между “хубава” (интересна) работа и добре платена работа – категорично изберете второто. В днешно време най-важното е да печелите пари; а ако можете да печелите пари с нещо, което обичате – това е бонус.

Мисля, че много от моите връстници – набор ‘85 – имат проблем с тази концепция. Да, ние не сме расли през Комунизма, но родителите ни са възпитаници на Комунизма, и са успели да ни предадат много от тогавашните ценности. Особено вредно е схващането, че “парите не са най-важното” – което, ако го гледате буквално, е вярно.

Но обикновено “парите не са най-важното” се възприема в по-широкия смисъл, че парите изобщо не са толкова важни и могат да бъдат избутани на заден план – а на преден план да са любовта, удовлетворението, щастието или нещо подобно. Само че битовизмите убиват любовта, а непропорционално малкото пари убиват удовлетворението от работата.

Като цяло малките градове предлагат по-малко възможности за работа и още по-малко – за растеж. Генералните промени изискват генерални промени, така че ако нямате други опции, може да ви се наложи да смените града, в който живеете. (Вижте повече по този въпрос тук: 7 нови идеи за “забогатяване” .)

Финансов съвет #2: Създайте си спестявания

Веднага след съвета за търсене на високи доходи, вторият ключов финансов съвет е да изградите спестявания.

Спестяванията биват три вида:
буфер (за спешни случаи)
-краткосрочни (целеви за конкретни разходи). Такива са например годишните данъци за имоти, коли, винетки, ремонти, почивки и прочее.
-дългосрочни (за пенсиониране и инвестиране)

На много места ще срещнете правилото “Спестявайте 10% от доходите си”. Това е лесно за запомняне и пресмятане правило, и ако не знаете нищо друго, спокойно може да го следвате. Ако се научите се да живеете с 90% от доходите си, и никога 100%, това ще ви създаде един хубав и полезен навик. Но по принцип 10% са малко.

Според мен по-реалистичен и смислен процент е 20%, ако искате да видите по-сериозни резултати. 25%, 30% или дори 50% – още по-добре. Защото единствено спестените пари остават наистина за вас. Останалите минават и заминават.

Възниква обаче въпросът: “Ами ако доходите ми са толкова малки, че не мога да спестявам дори и 10% от тях?” (Още: Нямам от какво да спестявам)

Тогава бих казала, че сте в доста неизгодна ситуация и ако продължавате така, никога няма да имате шанс да сте добре финансово. Вижте Финансов съвет #1.

Финансов съвет #3: Намерете инвестиция при 5-10% възвръщаемост

Целият смисъл на спестяванията ви е да се превърнат във ваш капитал за инвестиране. (Още: Формулата за забогатяване: Как да стана богат и да направя пари)

Но имайте предвид, че всяка инвестиция идва заедно с риск от загуба. Напълно възможно е да загубите част от първоначално вложените пари – или дори всички, ако имате толкова лош късмет.

Затова не използвайте нито буфера, нито краткосрочните си спестявания за инвестиране.

Когато сте готови, потърсете инвестиции, които ви предлагат 5-10% годишна възвръщаемост. Това са съвсем реалистични и постижими проценти дори и при малки суми от порядъка на 1000лв. Разбира се, колкото по-голяма сума имате, толкова по-вероятно е да постигнете висок процент. (Още: Къде (в какво) да инвестирам 5000лв )

ВНИМАНИЕ! Когато пресмятате процентите, работете чисто и акуратно. Един познат веднъж ми извади следната сметка: беше купил земя за 2000лв, плати 70лв на нотариуса, и след година и половина я продадете за 2270лв, тоест, беше на 10% печалба – или поне според него. Той смяташе така: 2070лв вложени (т.е. включително онези 70лв за нотариуса), изкарани 2270лв, разлика 200лв; значи 10% възвръщаемост.

Но възвръщаемостта следва да се смята на годишна база, а в този пример неговото увеличение на капитала с 200лв беше реализирано след година и половина. Така че ако си оправим сметките, имаме:
200лв/18м = Хлв/12м
(200лв/18м)х12м=Хлв
Хлв=200лв*12/18
Хлв=200лв*2/3
Х=133лв годишна възвръщаемост

Тогава имаме 133лв печалба от вложени 2070лв, което е 6.44% доходност на годишна база.

Не че 6.44% годишна възвръщаемост е лошо постижение. Но след цялата хамалогия по покупката на земята, уреждането на документите, продажбата и т.н. – може би щеше да му е по-изгодно да ги вложи в банка, където изобщо не е трудно да се намери лихва по срочен депозит от порядъка на 5-6%.

Също така, разбира се, е възможно да намерите и инвестиция с възвръщаемост на 10% годишно, но там обикновено рискът става значително по-голям. Аз лично мисля, че 8% при нисък риск са много по-добре от 12% при два пъти по-висок риск.

(Още: Позитивното мислене и парите – някои отговори)

Финансов съвет #4: Изберете си финансово подходящ партньор

Не, нямам предвид да се ожените за пари. Под “финансово подходящ партньор” имам предвид партньор, с когото да споделяте горе-долу сходни виждания относно парите. Макар че, все пак:

“Не знаете ли, че богатият мъж е като красивото момиче – няма да се ожените за момичето само защото е красиво, но, Боже мой, нима това не помага?”
           – Мерилин Монро

Ако оставим настрана текущото финансово състояние, по-важни са финансовите навици на партньора ви. Хората могат да се променят с времето – в някаква степен, – не започвайте връзка с идеята, че той ще се промени в желаната от вас посока.

Аз например, когато се запознах със съпруга си, Заговорих за пари на третата среща. И замалко щеше да ни е последната. В крайна сметка на мен ми беше простено – сигурно защото съм толкова красива :) – но действително темата за парите е деликатен въпрос.

За щастие, не се налага да прибягвате до разпит, за да прецените потенциалния си партньор откъм финансови навици. Малко наблюдателност върши същата работа.

Финансов съвет #5: Изчакайте с децата до към 30

При планирането на децата има един голям проблем: биологическото време не съвпада с финансовото време. (Ето защо има смисъл: Спестявай, докато си млад)

От биологическа гледна точка, най-подходящото време за деца е от края на тийнейджърската възраст (16-17-18г.) до средата на двайсетте (23-24-25г.). Това е абсолютно оптималния момент от гледна точка на Майката Природа, когато чисто физически, организмът е в много добра форма. На тази възраст младежите лесно се справят с безсънието, имат много енергия, и са най-здрави.

За съжаление обаче това не съвпада с приетите социални норми от обществото; и, което е по-важно, почти никой човек на възраст до 25г. не може да се похвали с финансова стабилност. (Още: Как се прави личен бюджет?)

Въпросът обаче не опира единствено до финансовата стабилност. Дори една млада двойка без много пари би могла да посрещне финансовите аспекти около бебето, особено с помощ от семейството. Истинският въпрос опира до пропуснатите възможности.

Ако едно момиче стане майка на 18-19г., за нея би било много трудно (невъзможно без чужда помощ) да завърши висше образование и да работи. Веднъж появи ли се детето, става много трудно и за двамата родители. Свободното време се свива почти до нула. Сънят става лукс. Поемането на каквито и да било рискове – дори една елементарна смяна на работата – подлежи на много повече обмисляне. Разходите се увеличават.

С други думи, много по-лесно е да учите и да работите, когато нямате деца. Тогава е моментът да поемате рискове, да работите много, да работите извънредно, да си сменяте работата в търсене на по-добро заплащане, да отидете в чужбина ако трябва, да започнете собствен бизнес. Тоест, да поставите основите.

Въпросът с децата е особено важен за жените, тъй като повечето ангажименти покрай детето падат върху тях. (Още: Кога се върнах на работа след майчинство – 8м.) Но, разбира се, засягат и мъжете – особено ако майката не може да работи, върху таткото пада цялата отговорност за издръжката на още поне двама души.

Не че е невъзможно да учите или да правите кариера или да създавате бизнес, когато имате малко дете – но е доста по-сложно.

Хареса ли ви това? Вижте всички материали в Архива и си направете абонамент по email!

13 thoughts on “5 финансови съвета за живота за (млади) българи”

  1. Здравейте Рая,

    Абонирана съм към вашия сайт и когато имам възможност чета статиите ви :) Както повечето статии, и тази е полезна определено. Бих искала да добавя към точката за “инвестиране”. Не живея в България, а на север в Скандинавия, и съм изумена от напредничавото мислене там. Хората тук, да не кажа всеки, но всеки втори, има фирма и прави нещо допълнително чрез нея. И нямам предвид че разчитат само на парите изкарани от фирмата. Напротив, ходят на работа, имат фирма, имат и други допълнителни занимания с които си изкарват пари. Понеже стандарта тук е прекалено висок само една заплата не стига, спестяването е невъзможно ако човек не се лиши от почивка, от покупки на дрехи и др. Та към това бих добавила и своя съвет.

    Младите в България не инвестират достатъчно в уменията си. Ходят на работа за да изкарат заплатата и да избутат деня. Което е тъжно. Всъщност една по-висока заплата няма да донесе удовлетворението от работата. И поне по мое мнение, желаната работа с висока заплата не би трябвало да е бонус, това трябва да е именно целта. Никога да не се спираш на средното, никога да не спреш да търсиш най-доброто за себе си. Мен високата заплата в България не ме удовлетвори, защото не беше мечтаната работа. Мечтата ми е да съм графичен дизайнер, и в момента “инвестирам” време и опит в това. Изкарвам малко пари, но съм намерила начин да идват при мен в месеци когато не работя, именно чрез дизайна. Което вярвам че е още по-хубавата инвестиция защото човек знае че парите идват от това, което той обича да прави.

    И ако се върна пак на българите. Младите българи (огромен процент от тях) като се върнат от работа нямат търпение да седнат да си починат, да се видят с приятели и толкова. А времето си лети. Ако да речем вложат няколко години в някакви допълнителни умения, към работата, и използват интернет (най-големия пазар на света!!) и измислят начин чрез него да си изкарват допълнителни доходи, след време това може да стане основната им работа (защото я правят с удоволствие), а когато инвестираш времето си в това, което обичаш, то неимоверно ще се върне многократно. Иначе е много тъпо като те попитат “Ами защо работиш това”, ти да отговориш “Ми защото изкарвам много пари”. Това може би в Бг е приемливо, понеже сме бедна държава, но в западния свят просто ще те гледат с ококорени очи. Хората тук не работят защото изкарват пари, а защото им харесва това, което правят.

    Но едно от най-тъжните неща, които осъзнах за младите българи, е колко много много ценно време пилеят, а още по-лошото е че осъзнавам че и аз го правих. Вярно, по-добре късно отколкото никога, но … И вярвам че нежеланата работа е пилеене на времето. Дори и да се получават много пари, те могат както да дойдат, така и да си отидат. Но ако човек влага времето си в нещо, което не обича, на какво може да се упове в бъдещето? На неприятната си работа? Какъв опит му носи тя? Ценен? Безразличен ли е човек към този опит? Въобще интересува ли го? Ако не, значи е загуба на време. За борбения човек парите винаги са някъде там и той ще намери начин да ги достигне (спечели). Една лоша или неприятна работа може да е само временно. Колкото да не стоим пък съвсем без нищо.

    И така, това беше моето мнение. Благодаря за сутрешните размисли :) Успех!!

  2. Рая, с всикчо се съгласих, ама това да чакате 30 години, за да се родят децата, изобщо, ама изобщо не ми харесва :) Децата ес появяват във времето ,когато са отредени…. и никакво чакане, защото е страшно унищожаването на нацията ни.. болно ми е като гледам какво става в българското село и малките градове…а пари…парите никога няма да са достътъчни за НЕЩО ))))

  3. Абе така е, по принцип е по-хубаво по-рано, и изобщо когато и да дойде детенцето – добре дошло да е! Обаче такъв стана живота вече, че се измениха нещата. То пък хубаво ли е да имаш дете и да не можеш да го гледаш, защото нямаш пари? Или, хайде остави парите, но да не си си завършил образованието или да нямаш почти никакъв трудов стаж – после какво ще правиш?

    А на запад са още по-зле, там даже до 40 чакат…

  4. Здравей Ива, и добре дошла в коментарите!

    Изчетох твоя коментар с голям интерес. Аз нямам поглед над Скандинавието, но като цяло по-иначе си го представях. Тип, “там социално слабият е принуден сам да си мие Мерцедеса” :))

    За работата, естествено, най-добре е хем да работиш каквото обичаш, хем да изкарваш много добри пари. Някои професии го позволяват (например цитираният от теб графичен дизайн). Други професии обаче традиционно са ниско платени, например: поети, художници, психолози, чистачи, грънчари, полицаи. Затова мисля, че за един млад човек е по-добре да има стабилна професия (например инженер, архитект, счетоводител, нотариус и пр.) която да му плаща добре от самото начало и за която винаги има търсене.

    Защото ако си добър и добре платен инженер, можеш да рисуваш в свободното си време. Може да изкараш достатъчно пари за добър стандарт на живот, тоест спокойствие. Можеш да ги инвестираш, да си създадеш пасивен доход, и после – прави каквото искаш! Но ако те влече поезията или рисуването, какъв живот можеш да водиш и как ще си гледаш семейството? Мен например няма да ме бърка да работя нещо за много пари и като ме питат хората защо, точно това ще кажа – изкарвам пари. Аз обичам да изкарвам пари :)

    Естествено, има разлика между “работата ми не ме вдъхновява” и “мразя работата си”. Ако работиш работа, която мразиш, ще се съсипеш.

  5. Аз заставам зад мнението на жената от Скандинавия.

    Освен това искам да уточня нещо:

    поети – могат да правят пари като пишат песни, образователна поезия за училища и центрове, мотивационна поезия която да се печата на книжки за подаръци, поезия за детски книжики и.т.н. – с интернет възможностите пък са безкрайни

    художници – пазара е огромен – интернет/чужбина, освен това не е казано, че трябва да се рисуват само картини, може да се наблегне на предмети за декорация на дома които са хит на запад, бижута, и.т.н.

    психолози – писане на книги, анализи за компании, онлайн услуги и курсове

    чистачи – там наистина няма как освен ако не отвориш собсвена фирма в БГ, ама пък ако идеш в Англия си номер едно

    грънчари – тука няма да ти кажа какъв пазар има онлайн, особено ако си малко по-умен, направиш проучване какво се търси и вкараш нещо уникално и имаш история зад продукта си

    полицаи – чудесна възможност защото работата на смени оставя много свободно време за лични проекти, рано се пенсионират и могат да се занимават и с нещо друго

    Така, че всичко зависи от гледната точка.

    п.с. Само искам да кажа, че Австралия изнася пясък за Арабския свят – и пак всичко е перспектива и гледна точка.

    п.п.с. Още един пример – може да си лекар и да си на 300лв, а може и да си на 10 000 евро…пак перспектива

  6. Хаха, да, и затова всички тея богаташки къщи са я на грънчар, я на поетеса… :)))))

    90% от инженерите са добре платени, спрямо 0,5% от при поетите… То по принцип на тоя свят всичко е възможно, но защо да се целиш в изключението, като можеш да се целиш в правилото.

  7. Това, че тука нещата не са така, това е защото българина не е научен как да съчетава бизнес със други умения. Аз мога да ти дам много примери за “грънчари” с по-хубави къщи от инженери. Хората освен, че трябва да правят каквото обичат, трябва да се научат как да имат и пазарна реализация. Това тук го няма, само трябва да погледнеш нескопосаните снимки на продукти които хората качват по електронните си магазини, мейлите им в абв и сайтовете им в блогър и ти става ясно. Мисля, че освен финансовата грамотност, трябва да се запълни и тази празнина.

  8. Браво, страхотна статия!

    Мм, останах с впечатлението, че всеки се опитва да обори Рая, че не е права. Не е нужно да си професор за да установиш, че нейните думи са базирани на факти. Нямам съмнение, че Рая е наясно, от какво един писател може да си изкара хляба …

  9. Нещо не съм съгласна със сметките в примера. Наистина имаме 133 лева годишна възвръщаемост при мложени 200 лева, но нали всъщност са вложени 2000 лева и би следвало възвръщаемостта да е 1333 лева. А това е 66.67%. Няма банка, която да даде такъв лихвен процент на спестяванията ми. И то не само в България. С две думи: Човекът съвсем правилно си е инвестирал парите.

  10. А, извинявам се, объркала съм се със сметките. Така е. Наистина процента е 6.67%. Грешката е моя.

  11. Финансов съвет #1: Търсете високи доходи

    1. Пълна Глупости, просто търсете доходи който да не са от “работа” просто доходи, наеми, лихви …. каквито и да са, дори от нещо дребно което не Ви ангажира да взимате по 10 лева на ден, си е половин заплата на месец, десет такива дохода и маже да се пенсионирате!

    Финансов съвет #2: Създайте си спестявания

    2. Дръжте си една част от горните приходи в джоба, винаги скачат добри ежедневни сделки

    Финансов съвет #3: Намерете инвестиция при 5-10% възвръщаемост

    3. за да не гладувате след като сте постигнали “1” търсете поне 3 -10 % на МЕСЕЦ
    /примерно, това е средната лихва в повечето заложни къщи в България, зависи от сумата/

    Финансов съвет #4: Изберете си финансово подходящ партньор

    4. Ако мразите себе си, може и да го сторите, ако успеете да осъществите горните планове до към 40 година ще имате яхта, там може да качите когото си поискате, ако се от силната половина на човечеството сами се сещате, колкото по младо и тъпо, толкова по добре

    5. Правилно е! с яхтата може да сменяте климата като застуди

    6. ако нещо не сработи, върне са на точка едно и повтори ПАК, днес!!!!!!!!!!!

  12. – Хайде да излезем някъде, хапване, пийване, да се повеселим?
    – Не, заплатке, още си прекалено малка, вкъщи ще си седиш! ;)

Leave a Comment