Банкова сметка – 10 дежурни въпроса

Да предположим, че от толкова четене на статии в kadebg най-сетне сте решили да си заделяте по 50 лв от заплатата :) Или на новата работа да ви искат банкова сметка за превод на заплата. А може някой да иска да ви превежда пари? Изобщо, все хубави работи!

Когато откривате банкова сметка бъдете нащрек – банките имат хиляди трикове, с които да задържат голяма част от парите ви за себе си под формата на скрити такси, условия, наказателни плащания и пр. Скоро си откривах банкови сметки (и вероятно ще трябва да си открия още) и покрай това изплуваха някои неприятни факти за банките в България*.

*Моля ви, не обръщайте темата на “То в тая скапана държава…” . Думите “в България” са добавени, защото говоря от личен опит за нещата у нас – а не защото тези неща ги има само у нас.

Затова задължително разпитайте за всички подробности около сметката. Това отнема повече време и може да ви се наложи да ходите два пъти. Ако питате мен – абсолютно си струва.

10 ДЕЖУРНИ ВЪПРОСА КЪМ БАНКАТА

В края ще можете да изтеглите тези въпроси в удобен списък, с който директно да отидете в банката.

1. ИМА ЛИ ТАКСА ЗА ОТКРИВАНЕ НА СМЕТКАТА?

За мен това е признак за много, много лошо отношение към клиента. Аз лично никога не бих работила с банка, която ми иска пари, за да й дам парите си – и то преди още да съм й клиент. Преди да обещаете на някого, че ще си откриете сметка в дадена банка за негово улеснение, първо вижте дали имат такса за откриване.

2. ТРЯБВА ЛИ ДА ВНЕСА НЯКАКВА НАЧАЛНА СУМА ПРИ ОТКРИВАНЕ?

Някои банки не откриват сметки с нулев баланс (важи особено за разплащателни и спестовни сметки). За разплащателна сметка искат да внесете между 2лв и 10лв при откриване, но при спестовни сметки може да ви поискат 100лв, 500лв или повече според типа депозит.

Пощенска банка например иска 2лв за откриване на стандартна разплащателна сметка, а при откриване на Ексроу* сметка – 1% (но не по-малко от 50лв и не повече от 500лв).

* доверителна или гаранционна сметка, обикновено при договор между две страни.

3. ИМА ЛИ НЕСНИЖАЕМ ОСТАТЪК? (т.е. винаги да има някакви пари по сметката)

Този въпрос е важен не толкова заради досадното изискване да държите 3лв или 10лв или 15лв по сметката – които са си ваши и би следвало да са ви на разположение. По-важно е какво става, ако случайно тези 10-15лв ви потрябват или ги изтеглите по погрешка.

Bulbank например иска 10лв неснижаем остатък в края на месеца. Ако по сметката ми има 9.99лв, ми се начислява такса за обслужване 2лв за месеца.

DBank също иска 10лв неснижаем остатък, който мога да изтегля само при закриване на сметката.

MKB UnionBank пък иска 15лв неснижаем остатък.

4. КАРТА КЪМ СМЕТКАТА – КАКВИ СА УСЛОВИЯТА?

Банките много обичат да ви набутват карти, защото те обикновено са обвързани с милион малки таксички: за издаване, за месечно обслужване, годишна такса за поддръжка, такса защото теглите и такса защото не теглите :) Кредитните карти са типичен пример за висока поддръжка, но и някои дебитни карти са доста скъпи.

Интересен пример е тарифата на Райфайзен банк:

Както виждате, тук имате 0.20 лв такса дори само за да си проверите баланса на банкомат (отделно 0.20 / 0.90 лв за теглене съответно от техен / чужд банкомат). Но онова, което ме фрапира истински, беше таксата от 5лв, ако искате да си получите картата в друг клон на банката – а не в този, в който сте я заявили. Такова условие има и SG ExpressBank.

5. ИМА ЛИ ТАКСИ ЗА ОБСЛУЖВАНЕ НА СМЕТКАТА?

Връщаме се обратно на самата сметка, не за картата към нея. Разплащателните сметки например със сигурност имат високи такси за обслужване. Често обаче дори спестовните сметки имат месечни / годишни такси за обслужване. Някои банки пък начисляват допълнителни такси за поддържане на “неактивни” сметки – т.е. такива, по които не е имало транзакции за определен период.

ОББ например има 2лв месечна такса по спестовна сметка “Мое решение”.

Банка Пиреос стига до 4.80лв месечна такса, ако ползвате “Пакет Заплата”. Услугата включва картова или спестовна сметка + карта без такса за теглене + плащане на до 10 комунални сметки месечно безплатно – които иначе се таксуват по 0.25лв.

(Аз лично не виждам къде е далаверата за клиента…)

6. КАКВИ СА ТАКСИТЕ ПРИ ПРЕВОД?

Все някога ще ви се наложи да изпратите или получите пари по сметката. Имайте едно наум – някои такси за междубанков превод у нас стигат до 4лв, а ако преводът е международен, таксата е още по-висока.

7. ИМА ЛИ МИНИМАЛЕН СРОК, В КОЙТО СМЕТКАТА ТРЯБВА ДА СТОИ ОТКРИТА?

Няма да е приятно, ако “заключите” 20лв в някаква сметка и се окаже, че не може да ги изтеглите по-рано от 1 година. Всъщност реално няма как банката да ви спре да си закриете сметката – затова пък може да го направи доста трудно и неизгодно за вас. Това става чрез неизплащане на лихва, налагане на наказателни такси и пр.

8. КАК СТАВА ЗАКРИВАНЕТО НА СМЕТКАТА?

Много внимавайте и задължително имайте предвид въпрос 7! Нищо чудно да се окаже, че в общите условия на банката има клауза за предизвестие при закриване на сметката или пък някакъв тесен “прозорец” за закриване – извън който ви очакват солени условия. Възможно е и банката да има твърда такса да закриване на сметката.

Сметката ми в Bulbank има задължителна такса от 12лв за закриване на сметка. Ако ви е направило впечатление по-горе, Bulbank имат и изискване за 10лв баланс по сметка към 30то число, иначе взимат 2лв месечна такса за обслужване.

Доста кофти, а?

9. МОЖЕ ЛИ БАНКАТА ДА ПРОМЕНЯ ОБЩИТЕ УСЛОВИЯ

…или условията по индивидуален договор (вашия конкретно)? Ако да – упоменато ли е в кои случаи? Или нямат нужда от основание и могат да го направят едностранно? По какъв начин ви уведомяват за това? (За съжаление в някои банки индивидуалният договор представлява една страничка, където половината текст се състои от препратки към Общите условия.)

10. БАНКАТА ИМА ЛИ ОНЛАЙН БАНКИРАНЕ?

Тази услуга, както при картите, теоретично е страхотна възможност за взимане на скрити дребни такси. Въпреки това обаче много банки го предлагат абсолютно безплатно – ако става дума само за прости операции като следене на баланс – или с минимални такси от порядъка 0.20-0.60лв за нареждане на операции.

За мен като клиент, който ползва услугата само за справки, са важни няколко елементарни неща:

  • Информацията да се актуализира бързо
  • Лесно меню
  • Да мога да го ползвам без допълнителен софтуер
  • Да мога да си направя – ако искам – парола тип “8888”.

Bulbank има изискване паролата да включва цифри + малки и главни букви. DBank пък ми дадоха някакъв списък с допълнителни кодове (към паролата), които обаче системата не ми е искала досега (?).

За финал – ето обещания списък [.doc] с въпросите в удобен съкратен вид. Успех! :)

27 thoughts on “Банкова сметка – 10 дежурни въпроса”

  1. Като правило за всичко, което ви обвързава с договор трябва мнооого внимателно да проучиш всичко!

  2. Не е по повод спестяване, но ще споделя собствения си опит със скритите банкови такси:

    – Bulbank искат 2 лв такса, ако човек, който не ти е роднина, иска да ти внесе месечната вноска по кредит!!!
    – Ако трябва да внасяте пари Raifaizen – такса 2 лв на платежно (например за осигуровки за НОИ) поне до миналата година беше по-евтино да се внесат през касата в Пощенска банка по сметката в Raifaizen – с такса 1 лв на платежно нареждане

  3. По повод таксите за превод на средства…хич не ме притесняват, защото от около 5 години ползвам предимно и само услугите на ePay, а там таксата е 1лв :о)

  4. @Fenix – аман бе :)
    @Караманчев – в epay таксата е 1-2% от сумата, следователно за да платиш 1лв такса трябва да имаш 100лв превод. На мен таксите по всички сметки, които плащам на месец, са общо 1лв.

  5. Какви такси и проценти за epay какви левове, какви чудеса. Когато превеждам ипей-ипей ми е безплатно, а банковия превод ми е 0.80лв мисля. При всички положения е по удобно отколкото да се разправям с разни тьотки по гишетата. Възможно е при мен да е така защото съм потребител 3то ниво на иепей. То има и различни варианти там май….

  6. @Рая – Много зависи за какво говорим, през ePay преди около 3 месеца погасих кредит предсрочно (сума от 3 251.01лв и платих 0.40лв банков превод ;о) Плащане от 250лв по кредитна карта отново 0.40лв банков превод. Общо взето гледам назад плащанията си не виждам да съм платил нито веднъж банков превод повече от 1 лв :о)

  7. Старайте се да имате колкото е възможно по-малко сметки. Аз наскро си закрих една евро сметка – ей как почервеня тоя търговски агент не е истина – явно са на някакви бонус схеми като тия от Мтел…Много са ми антипатични хора, които така си изразяват чувствата и карат клиенти да се чувства едва ли не виновен за неговия тъп бонус.

  8. Из ePay….
    Такси на банките-оператори на вносна бележка и многоредово платежно

    Такси на Централна Кооперативна Банка:
    За междубанков превод 0.80 лв.
    За вътрешен превод (по сметка в ЦКБ) 0.40 лв.

    Такси на Първа Инвестиционна Банка:
    За междубанков превод 1.00 лв.
    За вътрешен превод (по сметка в ПИБ) 0.40 лв.

  9. Имах малък кредит, който погасих. Вноските си плащах чрез директен дебит от сметка в същата банка (не знам защо така го направих, като можеше на ръка на касата). Погасих го и след 10 месеца ми звънят за някакви 12лв, които дължа. Оказа се, че сметката имала такса 1,20 на месец и след като е останала на 0, е тръгнала на минус:) Гадничко, но ми е за урок, като приключа с нещо да си изпипвам нещата докрай!

  10. След като е било в същата банка и с автоматично плащане не би трябвало таксата да не е била включена?! Ако обаче не е било оформено по този начин…кофти!

  11. А, да много се пазете от такива забравени сметки особено фирмени. Чувал съм страховити истории за – 200/300 лв по фирмена сметка.

  12. @Караманчев – плащане към “Регистриран търговец” (т.е. битова сметка) или към друг потребител:
    1) ОТ банкова карта е 1-2% от сумата (https://www.epay.bg/?action=wikibox&wpage=pay_epaybg_bg), вече ако самата банка има някакви такси е друг въпрос.
    2)ОТ микросметка е безплатно (и плащането, и превода).

    Междубанков превод е:
    1) превод на сума ОТ банкова карта КЪМ банкова сметка. За това epay нямат такса, таксата се събира от банката-оператор (цитираните от теб такси на ЦКБ или ПИБ).
    2) превод на сума ОТ микросметка в epay КЪМ банкова сметка. Тук вече има такса на epay+такса на банката-оператор.
    https://www.epay.bg/?action=wikibox&wpage=pay_wire_bg

    Хубаво мислех аз да пусна тема и за epay :))

  13. Рая ти това за процентите от къде го видя? Да не би да плащаш с кредитна карта вързана за ипей? Аз плащам директно с дебит по микросметка (имам и някаква банкова сметка служенбна към профила си, като потребител 3то ниво )

  14. @ Свилен – и аз съм чувала (и четох) истории за начислени такси към неактивни сметки, автоматично служебно закриване на РАЗПЛАЩАТЕЛНИ сметки… но пък като проучвах нещата и тарифите за този материал да ти кажа не видях такова нещо в тарифите на банките. Има такси за неактивни сметки, но няма автоматично закриване или някакви супер високи такси за обслужване (от рода 200-300лв, както казваш).

    PS Това за процентите на epay го има тук:
    https://www.epay.bg/?action=wikibox&wpage=pay_wire_bg
    https://www.epay.bg/?action=wikibox&wpage=pay_epaybg_bg

  15. ООО не съм споменал автоматично закриване – тия лисици никога няма да ти закрият “профила” – те са го измислили още преди Facebook това. Или поне няма да го закрият преди да те издирят и да ти кажат че имаш да плащащ еди какви си такси за обслужване. Аз ти говоря за истории където фирмена сметка ( а там знаеш таксите са големи ) стои забравена на минус 3-4-5 години. И изведнаж отиваш в същата банка за да откриеш нова сметка, да искаш кредит или нещо друго и се оказва че са се натрупвали такси за години вместо да ти я закрият служебно ( това съм чел като истории )

  16. Бтв и да четеш правилата и да не ги четеш все тая, те има право да си ги сменят, така че това че днес си подписала при едни условия не означава че няма нежно да си на съвсем други след 3 години

  17. Банките у нас са точно като в Дивия Запад, гледат да стрижат и грабят докато могат. Щото е чужбина са доста по регулирани нещата. Например имах сметка в Канада, не я бях ползвал 4 години и хората ми казаха че ми е замразена но мога да си я активизирам и изненада – не дължах никакви такси за тия 4 години въпреки че бях под минимума за безтаксово обслужване. Ето това е коректност – не ползваш, не плащащ – тия тука са селски обирджии

  18. @Рая – именно заради това казах, че много зависи какво плащаш. А както сама си написала – вариантът с микросметката е точно за такива случаи :о)

  19. Не ме разбирайте погрешно 10-те въпроса са супер и отгоре на това много полезни, но… Сори за Офф топика ама исках да споделя пред другите тук… Как м се ходи на плаж, а точно когато са намаленията съм тук на работа и чета по блогове и блогинки, а сега ми кажете, че живота не е несправедлив :((

  20. Бихте ли препоръчали дебитна карта,в която и да е банка?

  21. Зависи за какво точно ще я използвате.

    Аз лично гледам няколко неща:
    -картата да е с чип
    -да може да се плаща по интернет с нея
    -да има ниски такси при теглене от банкомат, особено когато банкоматът е на друга банка
    -да има ниски такси за обслужване
    -евентуално да има възможност да се получава sms при теглене и/ли да се следи онлайн движението по картата

  22. Raq, online bankiraneto ti na koq banka e, ako ne e taina. Ii po princip ti preporuchvash li nqkoq banka specialno. Ot izgoda imam predvid. Nqmam opit s online bankiraneto.. ii vushtnost mojesh li s nego da gledah kolko sa ti primerno parite v nastoqshtiq moment, ot kude si poluchil pari i t.n. Nikude (v tvoq blog, v bloga na smartmoney, zdravduh) nqma primerno cqla statiq za online bankiraneto i mn mn mai ne samo na mene mi e qsno

  23. @jaksan – само за един период го ползвах и то само за да гледам колко пари и откъде са постъпили по сметката ми – не да правя преводи. Ето тук съм написала цяла статия точно за онлайн банкирането: http://kadebg.com/internet-bankirane/

    Само не знам колко е актуална, тъй като е писана преди няколко години, но принципите би трябвало да са същите.

Leave a Comment