Да предположим, че от толкова четене на статии в kadebg най-сетне сте решили да си заделяте по 50 лв от заплатата :) Или на новата работа да ви искат банкова сметка за превод на заплата. А може някой да иска да ви превежда пари? Изобщо, все хубави работи!

Когато откривате банкова сметка бъдете нащрек – банките имат хиляди трикове, с които да задържат голяма част от парите ви за себе си под формата на скрити такси, условия, наказателни плащания и пр. Скоро си откривах банкови сметки (и вероятно ще трябва да си открия още) и покрай това изплуваха някои неприятни факти за банките в България*.

*Моля ви, не обръщайте темата на “То в тая скапана държава…” . Думите “в България” са добавени, защото говоря от личен опит за нещата у нас – а не защото тези неща ги има само у нас.

Затова задължително разпитайте за всички подробности около сметката. Това отнема повече време и може да ви се наложи да ходите два пъти. Ако питате мен – абсолютно си струва.

10 ДЕЖУРНИ ВЪПРОСА КЪМ БАНКАТА

В края ще можете да изтеглите тези въпроси в удобен списък, с който директно да отидете в банката.

1. ИМА ЛИ ТАКСА ЗА ОТКРИВАНЕ НА СМЕТКАТА?

За мен това е признак за много, много лошо отношение към клиента. Аз лично никога не бих работила с банка, която ми иска пари, за да й дам парите си – и то преди още да съм й клиент. Преди да обещаете на някого, че ще си откриете сметка в дадена банка за негово улеснение, първо вижте дали имат такса за откриване.

2. ТРЯБВА ЛИ ДА ВНЕСА НЯКАКВА НАЧАЛНА СУМА ПРИ ОТКРИВАНЕ?

Някои банки не откриват сметки с нулев баланс (важи особено за разплащателни и спестовни сметки). За разплащателна сметка искат да внесете между 2лв и 10лв при откриване, но при спестовни сметки може да ви поискат 100лв, 500лв или повече според типа депозит.

Пощенска банка например иска 2лв за откриване на стандартна разплащателна сметка, а при откриване на Ексроу* сметка – 1% (но не по-малко от 50лв и не повече от 500лв).

* доверителна или гаранционна сметка, обикновено при договор между две страни.

3. ИМА ЛИ НЕСНИЖАЕМ ОСТАТЪК? (т.е. винаги да има някакви пари по сметката)

Този въпрос е важен не толкова заради досадното изискване да държите 3лв или 10лв или 15лв по сметката – които са си ваши и би следвало да са ви на разположение. По-важно е какво става, ако случайно тези 10-15лв ви потрябват или ги изтеглите по погрешка.

Bulbank например иска 10лв неснижаем остатък в края на месеца. Ако по сметката ми има 9.99лв, ми се начислява такса за обслужване 2лв за месеца.

DBank също иска 10лв неснижаем остатък, който мога да изтегля само при закриване на сметката.

MKB UnionBank пък иска 15лв неснижаем остатък.

4. КАРТА КЪМ СМЕТКАТА – КАКВИ СА УСЛОВИЯТА?

Банките много обичат да ви набутват карти, защото те обикновено са обвързани с милион малки таксички: за издаване, за месечно обслужване, годишна такса за поддръжка, такса защото теглите и такса защото не теглите :) Кредитните карти са типичен пример за висока поддръжка, но и някои дебитни карти са доста скъпи.

Интересен пример е тарифата на Райфайзен банк:

Както виждате, тук имате 0.20 лв такса дори само за да си проверите баланса на банкомат (отделно 0.20 / 0.90 лв за теглене съответно от техен / чужд банкомат). Но онова, което ме фрапира истински, беше таксата от 5лв, ако искате да си получите картата в друг клон на банката – а не в този, в който сте я заявили. Такова условие има и SG ExpressBank.

5. ИМА ЛИ ТАКСИ ЗА ОБСЛУЖВАНЕ НА СМЕТКАТА?

Връщаме се обратно на самата сметка, не за картата към нея. Разплащателните сметки например със сигурност имат високи такси за обслужване. Често обаче дори спестовните сметки имат месечни / годишни такси за обслужване. Някои банки пък начисляват допълнителни такси за поддържане на “неактивни” сметки – т.е. такива, по които не е имало транзакции за определен период.

ОББ например има 2лв месечна такса по спестовна сметка “Мое решение”.

Банка Пиреос стига до 4.80лв месечна такса, ако ползвате “Пакет Заплата”. Услугата включва картова или спестовна сметка + карта без такса за теглене + плащане на до 10 комунални сметки месечно безплатно – които иначе се таксуват по 0.25лв.

(Аз лично не виждам къде е далаверата за клиента…)

6. КАКВИ СА ТАКСИТЕ ПРИ ПРЕВОД?

Все някога ще ви се наложи да изпратите или получите пари по сметката. Имайте едно наум – някои такси за междубанков превод у нас стигат до 4лв, а ако преводът е международен, таксата е още по-висока.

7. ИМА ЛИ МИНИМАЛЕН СРОК, В КОЙТО СМЕТКАТА ТРЯБВА ДА СТОИ ОТКРИТА?

Няма да е приятно, ако “заключите” 20лв в някаква сметка и се окаже, че не може да ги изтеглите по-рано от 1 година. Всъщност реално няма как банката да ви спре да си закриете сметката – затова пък може да го направи доста трудно и неизгодно за вас. Това става чрез неизплащане на лихва, налагане на наказателни такси и пр.

8. КАК СТАВА ЗАКРИВАНЕТО НА СМЕТКАТА?

Много внимавайте и задължително имайте предвид въпрос 7! Нищо чудно да се окаже, че в общите условия на банката има клауза за предизвестие при закриване на сметката или пък някакъв тесен “прозорец” за закриване – извън който ви очакват солени условия. Възможно е и банката да има твърда такса да закриване на сметката.

Сметката ми в Bulbank има задължителна такса от 12лв за закриване на сметка. Ако ви е направило впечатление по-горе, Bulbank имат и изискване за 10лв баланс по сметка към 30то число, иначе взимат 2лв месечна такса за обслужване.

Доста кофти, а?

9. МОЖЕ ЛИ БАНКАТА ДА ПРОМЕНЯ ОБЩИТЕ УСЛОВИЯ

…или условията по индивидуален договор (вашия конкретно)? Ако да – упоменато ли е в кои случаи? Или нямат нужда от основание и могат да го направят едностранно? По какъв начин ви уведомяват за това? (За съжаление в някои банки индивидуалният договор представлява една страничка, където половината текст се състои от препратки към Общите условия.)

10. БАНКАТА ИМА ЛИ ОНЛАЙН БАНКИРАНЕ?

Тази услуга, както при картите, теоретично е страхотна възможност за взимане на скрити дребни такси. Въпреки това обаче много банки го предлагат абсолютно безплатно – ако става дума само за прости операции като следене на баланс – или с минимални такси от порядъка 0.20-0.60лв за нареждане на операции.

За мен като клиент, който ползва услугата само за справки, са важни няколко елементарни неща:

  • Информацията да се актуализира бързо
  • Лесно меню
  • Да мога да го ползвам без допълнителен софтуер
  • Да мога да си направя – ако искам – парола тип “8888”.

Bulbank има изискване паролата да включва цифри + малки и главни букви. DBank пък ми дадоха някакъв списък с допълнителни кодове (към паролата), които обаче системата не ми е искала досега (?).

За финал – ето обещания списък [.doc] с въпросите в удобен съкратен вид. Успех! :)