КредитРеформ, ЕосМатрикс & вие

 

КредитРеформ, ЕосМатрикс и вие… Това е триъгълник – но не любовен, а авариен. Неговото аварийно червено се появява тогава, когато личните ви финанси претърпят катастрофа.

Всеки, който някога е взимал заем или стока на изплащане се е питал какво ще стане, ако в един момент остане без работа и се наложи да прекъсне плащанията. Някои от вас може би вече са се сблъсквали с фирми като КредитРеформ и ЕосМатрикс и са останали с неприятен вкус в устата… Защото – да си признаем – техните обаждания можат да бъдат наистина притеснителни. ( Част от моя опит с тях е вмъкната тук: Как върнах 3000лв (от 5000) заем )

Затова да надникнем в главата на фирмите за събиране на вземания и да видим какви са процедурите при работа с нередовните платци. В следващата статия пък ще говорим за това Как да се справим с КредитРеформ.

КРЕДИТРЕФОРМ И ЕОСМАТРИКС

Това са фирми за събиране на дългове. Наричат ги още “колектори” – от английското “debt collector” или събирач на вземания / дългове.

КредитРеформ и ЕосМатрикс са две от най-големите у нас, но има и други:

Колекторите са посредници в отношенията фирма <=> длъжник*. Тяхната роля е да помогнат на въпросната фирма да си събере плащанията, които й се полагат.

*Длъжникът може да бъде друга фирма или пък физическо лице. Тук ще разгледаме само отношенията фирма-физическо лице (вие).

С какъв тип дългове се занимават колекторите? Всякакви. Колекторите са най-познати за своята работа по събиране на вземания за:

  • вноски по заеми към банки
  • вноски за кола или техника
  • мобилни услуги
  • интернет
  • кабелна
  • и др.

Пример: Вие ползвате кабелна от фирма “ТВ” АД с едногодишен договор и имате 1000лв кредит от “Банка” АД, който трябва да изплатите до една година. На 6-я месец обаче оставате без работа и спирате плащанията за кабелна и за кредита.

След няколко месеца търпеливо изчакване от страна на “ТВ” АД и “Банка” АД идва 9-я месец. Вие сте пропуснали цели 3 такси / вноски и тепърва ще има да плащате още 3 до края на договора. Логично разтревожени за парите си, засегнатите страни се обаждат (поотделно) на “Колектори” АД и им възлагат неприятната задача да се свържат с вас и да се погрижат вие да изплатите задълженията си.

КОЙ ЗА КАКВО СЕ БОРИ

В един такъв казус има три страни по случая, като всяка преследва своя интерес.

Вие, от една страна, искате да се измъкнете от задълженията си по договор, понеже в момента сте закъсали с парите.

Фирмата, от друга страна, иска да си получи парите, които й се полагат по договор. Тя се обръща към колектора*

Колекторът, от трета страна, иска вие да платите на фирмата, защото ще получи средно 10-15% от “събраното” – тоест това, което вие изплатите на фирмата.

*Защо фирмата не си търси лично парите? За много фирми разходът на време и хора е неоправдано висок, особено ако фирмата работи с милиони потребители. А като всеки занаят, “колектингът” или събирането също си има тънкости.

КАК РАБОТИ КОЛЕКТОРЪТ

КредитРеформ и ЕосМатрикс работят главно за извънсъдебно събиране на вземания.

Какво значи “извънсъдебно”? “Извънсъдебно” означава, както подсказва самата дума, уредено извън съда. Силата на колекторите е да не се стига до съд – те се стараят да уредят плащанията, като ви убедят да платите доброволно без да прибягват до съдебна принуда.

(Това естествено не означава, че разчитат само на вашата добра воля и желание. За методите им ще говорим след малко.)

Защо фирмата и колекторът предпочитат извънсъдебно събиране? Много просто: така е по-бързо и по-евтино. Делата в съда си имат процедурни срокове, (понякога дребнави) правила и изискват купища документация. Това е неоправдано, особено когато става дума за сравнително малки дългове от по 100-150лв. Дори и вие надали бихте тръгнали да съдите някого за толкова пари.

КОИ СА МЕТОДИТЕ НА ИЗВЪНСЪДЕБНОТО СЪБИРАНЕ?

В общи линии методите са само три и градацията е следната:

1) Писмо. Понеже се разпращат масово, често се използват стандартни бланки. Ако за първи път държите такова писмо в ръцете си е много вероятно да не ви стане ясно кой всъщност ви го праща – фирмата или някой (колектор) от името на фирмата.

Също вероятно няма да откриете конкретна информация за това как е формирана сумата на задължението ви, за какъв срок се отнася и прочее детайли. За да ги има в писмото, трябва някой от самата фирма да седне да направи справка, понеже колекторът няма достъп до нейните бази данни.

Ето как изглежда едно стандартно писмо:

Вие дължите на „Кейбълтел“ АД сумата от 183.97 лв. – неплатена такса за абонамент към кабелния оператор… имате просрочено задължение към Мобилтел АД на стойност BGN 125,48 – неплатена сметка за мобилен телефон с номер 088******… имате задължения към „Топлофикация” ЕАД на стойност 685 лева… 

Ако до ……….. [дата] не погасите горепосочената сума, случаят ще бъде предаден на нашите адвокати за предприемане на съответните мерки. В този случай Вашите разходи ще се увеличат значително: ще бъдете принудени да покриете съдебните разходи, адвокатските хонорари и изпълнителните разноски по делото, което в повечето случаи надхвърля основната сума на задължението.

При неплащане от Ваша страна ние сме длъжни да отразим този факт и в съответните бази в цяла Европа. Това автоматично ще доведе до спадане на кредитния Ви рейтинг. Всички Ваши настоящи и бъдещи партньори, които търсят информация за Вас ще бъдат предупредени за морала Ви на плащане.

Така попадате в списъка на фирми и частни лица, които са некоректни и ненадеждни партньори. Достъп до този списък имат всички членове на КредитРеформ,както и банките и другите институции в България. Отрицателна информация ще се появява и при всички фирми, в които имате пряко или косвено участие или участвате в ръководството.

Това ще има последствие за Вас и като частно лице при получаване на кредит, закупуване стоки на лизинг, както и при постъпване на работа във фирми, които са свързани с информационната ни система”

2) Обаждане. Тук отново невинаги става ясно дали говорите с човек от фирмата или с човек на колектора. Когато преди време ми звъняха за просрочен овърдрафт, една много груба госпожа ми каза “Казвам се Иванова и ви се обаждам от банката”. Когато отидох в клона на банката да разбера какво точно става и има да става, разбрах по смутените лица на служителите, че тази госпожа не е била тяхна колежка, а служител на КредитРеформ.

Обикновено агентът се бори да му кажете фиксирате конкретна дата и конкретен размер на първата вноска по събирането. Естествено, тя/той се бори също да обещаете възможно най-голям процент от дължимото. Обажданията са основния способ, на който разчитат колекторите.

3) Посещение. Това е последната възможност от методите на извънсъдебното събиране на вземания. Посещението не е нищо повече от това агентът да дойде да говори с вас лично на адрес… или поне не би трябвало. Ако агентът се държи грубо, имате пълното право да се обадите на 112 или 166 – това, че дължите пари не означава, че някой има право да се държи с вас като с половин човек.

Това са трите метода за извънсъдебно събиране на вземания. Колекторите разчитат основно на тях, но ако те се окажат безуспешни, може да се стигне до съд. Обикновено обаче това зависи от фирмата-кредитор, а не от колектора – освен ако не е откупил дълга ви (плаща част от вашите задължения на фирмата, в замяна на което получава правото лично да гони вас за пълната сума на дълга).

Задължително вижте и следващата статия: Как да се справим с КредитРеформ.

31 thoughts on “КредитРеформ, ЕосМатрикс & вие”

  1. Нормално е всеки един да си гони своите интереси. Решението за кредит не може да го вземете ей така с лека ръка, независимо дали става въпрос за малко или за много пари. Трябва да направите сериозен анализ на вашето финансово състояние и платежоспособност.

    Колкото до оставането без работа и просрочване на заемните вноски, това е колкото и непредвидима, толкова и предвидима ситуация. В една от публикациите си за спестяването, Рая, ти изтъкна важността на изграждането на финансов буфер, който да съдържа сума в такъв размер, която да може да покрие вашите месечни разходи за срок между 3 и 6 месеца. Именно за това е този буфер, за непредвидими, неочаквани събития. Така че един човек, който може да управлява парите си добре, не би трябвало да има притеснения.

  2. Така е, Коце, обаче прекалено малко хора знаят тези неща и обикновено ги погват колекторите…

  3. малко наивно е това с обадете се на полицията, много от дълговете се продават!! на такива фирми, на цена от 80 % примерно, а фирмата няма спирачки да ти спомене, че имаш жена и дете, и да си помислиш по въпроса…………….. е не говорим за дългове от 1000-2000 лв

  4. Dude, не разбрах какво имаш предвид с “Малко наивно е това с обадете се на полицията, много от дълговете се продават!!” ?

  5. Поздравления за статията. Интересна и полезна.

    Относно коментара на dude – в много голяма степен е прав. Когато въпросната фирма не може да излезе на глава с длъжника, има едни други фирми, които КУПУВАТ задължението и после си го събират както те си знаят. Във Варна преди много закъсали търговци ги свиваха чарвалъците, когато в една слънчева сутрин разберат, че вече са длъжници на ТИМ примерно.

  6. Много интересна тема, но ще чакам продължението ;о) А за фирмите, които купуват задължението и събират, както те си знаят…може и да има такива, но определено те не работят с големи компании, тъй като те си пазят имиджа и не биха го рискували по този начин…според мен това време отмина отдавна :о)

  7. Да не цитирам, но ако мултинационална банка не е голяма компания…………..

  8. @Миро, Dude – за изкупуването на дългове знаем и да изкупиш дълг не е незаконно. Вече ако самата фирма е като Тимаджиите от Варна и работи по грубия метод, е отделен въпрос.

    Всъщност исках просто да кажа, че при посещение на място от кредитор никой не е длъжен да търпи някой да му вика насреща или по друг начин да го излага и в този случай имате пълно право да се обадите в полицията :)

  9. Много полезна статия! Никой не е застрахован, че няма да изпадне в подобна ситуация. А що се отнася за “буфера” – често се замисляме за това след като изпаднем във финансова колапс. Хубаво е да се замислим за някои неща предварително, за което много съм благодарна на Рая, че пише за тези неща!

  10. LUPOP, винаги се сещаме само след дъжд качулка :) Признавам, че и при мен така стана…

  11. Справянето с подобни, компании не е толкова трудно, още повече те работят на ръба на закона. Най-малкото самото прехвърляне на лични данни е незаконно.

    Също така, те не взимат част от сумата, а откупват пакети от задължения на по-ниски цени и реално Вие вече дължите пари не на банката/компанията, а на Колектора.

  12. @Венислав – не бих казала, че са на ръба на закона. Някои може би да, но повечето са си съвсем легитимни.

    Конкретно ползването на лични данни е незаконно само когато притежателят им не е дал разрешение за това. В повечето договори обаче има клауза, която позволява това. Отделен въпрос е дали Име и фамилия + телефон за контакт + сума на задължение са “лични данни”.

    Колкото до принципа на работа на Колекторите, да – има случаи, в които те откупуват задълженията и наистина тогава парите се дължат директно на тях. По-чест сценарий обаче е – колекторът работи за друга фирма и получава процент от събраните дългове.

  13. В тази материя няма много място за тълкуване, за това ще подам извадки от закона.

    1. Относно “лични данни”:
    Чл. 2. (Доп. – ДВ, бр. 70 от 2004 г., в сила от 01.01.2005 г., изм. – ДВ, бр. 103 от 2005 г.) (1) (Изм. – ДВ, бр. 91 от 2006 г.) Лични данни са всяка информация, отнасяща се до физическо лице, което е идентифицирано или може да бъде идентифицирано пряко или непряко чрез идентификационен номер или чрез един или повече специфични признаци.

    Щом можем да бъдем идентифицирани значи са лични данни.

    2. Относно законността на предаването на лични данни. Именно тук според мен се извършват най-големи закононарушения.

    Чл. 34а. (Нов – ДВ, бр. 103 от 2005 г.) (1) Физическото лице, за което се отнасят данните, има право да:

    3. бъде уведомено, преди личните му данни да бъдат разкрити за пръв път на трети лица или използвани от тяхно име за целите по т. 2, като му бъде предоставена възможност да възрази срещу такова разкриване или използване.

    Важни са също и следните текстове:

    Чл. 25. (1) (Изм. – ДВ, бр. 103 от 2005 г.) След постигане целта на обработване на личните данни администраторът е длъжен да ги:

    1. унищожи, или

    2. прехвърли на друг администратор, като предварително уведоми за това комисията, ако прехвърлянето е предвидено в закон и е налице идентичност на целите на обработването.

    (2) (Доп. – ДВ, бр. 93 от 2004 г., изм. – ДВ, бр. 103 от 2005 г.) След постигане целта на обработване на личните данни администраторът ги съхранява само в предвидените в закон случаи.

    Има и един интересен момент, че реално в България, банките имат право да съхраняват и актуализират данните благодарение нс ЗМИП, но за компании като Глобул, Мтел или Виваком, това е доста съмнително.

    Човек не трябва да се поддава и в никакъв случаи, не бива да осъществява контакт, с подобни компании.

    Неотговаряне на смс-и, невдигане на непознат номер, или при споменаване на името ви, просто питате кой се обажда без да потвърждавате, неотваряне на вратата на непознати и пак непотвърждаване независимо какво питат.

    Единствено съдия изпълнител, може да събира каквото и да е. Колекторите разчитат на страха на хората и нежеланието им да водят по-продължителна борба.

  14. Не съм съвсем съгласна.

    Законът трябва да се тълкува в неговата цялост. Ако се тълкуват само отделни членове, може да се окаже, че неволно сме ги извадили от контекста.

    Относно тълкуването на “би могло да бъде идентифицирано” – според мен е малко спорно. Теоретично ти и по телефонен номер можеш да бъдеш идентифициран.

    Относно уведомяването на лицето, преди предоставянето на данните на трети лица – предполагам, че някъде из текста на договора или общите условия е вмъкнато. Иначе излиза, че големи компании като немската КредитРеформ работят незаконно? Много се съмнявам. Предполагам (понеже не съм юрист), че тези въпроси са изпипани предварително.

  15. В договорът, който подписваш обикновено е указано, че кредиторът си запазва правото да прехвърли задълженията по договор на трео лице без да е нужно съгласието на кредитополучателя (чл. 99 от Закона за задълженията и договорите). Дотук с теорията за незаконността при прехвърляне на задължения.

  16. Да може да се прехвърлят, но не виждам, какво общо има превхърляне на задълженията с личните данни.

    При всички положения, един договор не може да отмени закон и задължението да те уведомят си остава.

    Естествено ако всичко се изпипа, целия процес е регламентиран, само че в повечето случаи, нещата не са изпипани и при цялата процедура остават доста вратички.

    Просто няма как един ден да дължиш пари на глобул, а утре да ти звънят от ЕосМатрикс… От моя опит, масово прехвърлянето на лични данни се извършва в закононарушение, даже съм имал случаи в който ми се изпраща смс, че дължа пари на Виваком, от Еосматрикс, а аз не ползвам услугите на тази компания.

    Има и редица други фактори. Например до колко е валиден един договор, примерно към Близоо или Виваком, особено при дългосрочни клиенти.

    Ето имам договор към Евроком, изведъж разбирам, че вече съм абонат на съвсем друго ЮЛ – Близоо.
    относно “теорията за незаконността”, ако дори една част от закона не е спазена, отиваме точно към нея :)

    На края пак искам да отбележа, че договор не може да отмени закон, ако някои вмъква подобни неща, може да се окаже че е достатъчно основание за обявяване на договора за нищожен.(Малко вероятно разбира се:))

  17. Не може да се обяви за нищожен, а клаузата от договорът, която противоречи просто отпада. За прехвърлянето на правото за събиране на дадено задължение няма как да се осъществи без прехвърляне и на личните данни. Затова тези дружества са регистрирани като администратори на лични данни. И най-малкото, ако бяха незаконни как щяха да работят в цял свят?!

  18. Не мога да коментирам, как работят другаде, не съм запознат с правната рамка на Германия или на друга страна.

    Специално за България темата е твърде дълга, но основната ми насока, не е за самото прехвърляне на вземанията, а за начина по който става.

    Ако човек има време и нерви, може да си позволи да стигне до съд, да бъде осъден да си плати задължението и след това на свой ред да съди, за редица странични неща.

    Това, че някои е регистриран като администратор дава както права така и задължения :)
    Относно това как работят, мога само да предположа – на ръба на закона, като се разчита че повечето хора няма да имат – време, нерви, желание да се разправят и също така ще искат да си изчистят задълженията.

  19. Ако човек има време и нерви да стигне до съд…след това с нетърпение ще чакам да видя как би ползвал финансови услуги отново…поне в близките няколко години след това :о) А за това, че като администратор имаш права и задължения си напълно прав. Но съм на мнение, че ако не всички, то повечето фирми не биха рискували да им бъде отнет лицензът за администратори на лични данни или въобще за предлагане на финансови услуги, защото това на практика би ги извадило от играта…а този риск е неоправдано висок.

  20. Имам един въпрос към автора:След като съвета е да се обадят на 112,какво биха казали?Нещо от рода на:”А пък те ми се обждат по телефона и ми се карат,че имам неплатена от няколко месеца?”:))))Простете смеха ми…ама е абсурдно,ако се вкара и тона на нацупено дете от Детската градина ефекта ще е поразителен!!!Дерзайте!!:)))

  21. На 112 можете да се обадите, ако при посещение НА МЯСТО ви заплашват или се държат грубо.

  22. Интерформ не са колектори, а адвокати. Не се занимават със суми под 10 000 лв., при тях е тежка артилерията. Канят ги с нотариална покана, която ти струва поне 200 лв. и ако не платят, им разказват играта: запори, възбрани и пр. Но трябва да имаш документи. И за всичко се плаща: съдебни изпълнители, държавни такси, дела. И не е евтино.

  23. @Casino – благодаря за уточнението. На сайта им не пише да се занимават само със суми на 10 000, а и пише, че имат услуга “събиране на вземания”. Сега дали извънсъдебно или съдебно – не знам. С тях точно не съм имала контакт :)

  24. Уважаема, Рая знаете ли коя колекторска фирма събира вземанията на Алфа Банк? Благодаря!

  25. Може би са SG Group: http://sg-group.bg/partners/banks

    Но може банката да работи с няколко колекторки фирми.

    Според мен ако ви се обаждат колектори, имате правото да ги попитате от коя фирма се обаждат – не само ОТ ИМЕТО НА КОЯ фирма (примерно Алфа банк), а да си кажат името на събираческата агенция.

  26. Не всички вземания могат да бъдат продавани. Вземанията на банки и финансови институции могат да бъдат придобивани само и единствено от регистрирани компании като финансова институция към БНБ по чл. 3a, ал. 1 на ЗКИ.

Leave a Comment