Да спестявам ли, ако имам заеми?

Всеки самостоятелен човек е взимал пари назаем. Под “самостоятелен” имам предвид който се издържа сам, а не с помощта на родители, социални помощи или стипендии. Дори да нямате заеми към настоящия момент, никой не е застрахован от това да се случи нещо непредвидено, което спестяванията ви (ако имате такива) да не могат да покрият.

Парите на заем са необходимо зло, което ще ви сполети поне няколко пъти през живота ви. Като имате предвид каква огромна част от хората влачат заеми през целия си живот – тъкмо върнат един и се налага да вземат друг – то да опирате до заеми само отвреме-навреме си е направо щастие.

За общите ползи от спестяването на пари говорихме тук. За съжаление, докато не минем по трънливия път на изпадане в безизходица и теглене на овърдрафт или кредит за покриване на спешни разходи, просто не можем оценим спестяването. Затова решението да заделяме пари идва едва след като усетим тежестта на месечните вноски по кредитите. Разумно ли е обаче да спестяваме, докато изплащаме заеми?

Изтеглих първия си овърдрафт от 500 лв след едно пътуване до Гърция. Тогава заплатата ми беше около 700 лв – значи, 2-3 месеца ще се напъна малко и ще го върна, колко му е… Накрая, 1г 4м по-късно, върнах към 700 лв. Сега връщам други заеми (към познати, не към банки) и ми остават около 2500 лв. А непредвидени разходи изникват постоянно – мониторът ми изгоря, трябват ми маратонки, налага се да пътувам… Пари, пари, пари! Не искам да бавя връщането на заемите, но как да ремонтирам бойлера, ако нямам заделени пари?

КОГА СИ СТРУВА ДА СПЕСТЯВАТЕ?

Винаги. (Да, точно това казах – винаги.) Очевидно най-добре е да си осигурите заделени пари, когато нямате кредити. Така е най-лесно и освен това ще ви помогне в бъдеще да избегнете да взимате назаем.

Финансовите експерти сигурно ще ви кажат, че няма смисъл да спестявате, ако имате заем. Лихвите по кредитите винаги са по-високи от тези по спестяванията. Следователно, ако спестявате пари, вместо да ги насочите към погасяване, губите веднъж от разликата в лихвите и втори път, защото времето е срещу вас. Колкото по-дълго бавите изплащането на главницата, толкова повече пари ще платите като лихви. Колкото по-дълго бавите заема, толкова повече нараства вероятността банката да промени някое от условията си – разбира се, не във ваша полза. Дори да сте взели пари от познати, също не бива да ги бавите, понеже най-малкото ще си развалите отношенията.

Въпреки всичко това трябва да имате заделени пари, дори когато имате заем.

Разбира се, нямам предвид да спестявате агресивно, тоест да заделяте всеки лев за спестяване. Това може да го правите само ако нямате кредити. В крайна сметка, вашата цел е да изплатите заема и да дишате спокойно, като се отървете от досадните и тежки лихви.

ЗАЩО СИ СТРУВА ДА СПЕСТЯВАТЕ, ДОРИ АКО ИМАТЕ ЗАЕМ

(1) Защото може временно да останете без доход.
Представете си, че утре останете без работа. Ако имате бизнес си представете, че клиентите ви започнат да бавят парите. Ако сте на свободна професия (музикант, спортист, занаятчия) си представете, че се разболеете и не можете да работите.

(2) Защото може да изникне спешен разход.
Например, хладилникът ви се разваля по средата на лятото. Налага се неотложно да помогнете на близък или приятел. Съседът решава да ви съди. Започва да ви расте мъдрец и трябва да се извади. Получавате писмо от НАП, че дължите пари за нещо.

(3) Защото може да нямате време или да няма откъде да осигурите пари
Понякога се налага да вземем още пари назаем, дори когато вече имаме предостатъчно да връщаме. Това изобщо не е приятно, нито разумно, но все пак е някакво решение. А ако парите ви трябват до седмица, а всичките ви приятели са я закъсали? Ако банката не ви отпусне допълнителен заем? Ако някой приход, на който разчитате, се забави? Ако човекът, който ще купува колата ви, в последния момент се откаже?

(4) Защото има разход, който не може да се избегне
Да кажем, след 3 месеца ще ви трябват 300 лв за застраховка на колата, преглед, винетка и т.н. Не може да не ги платите, защото колата ви е абсолютно необходима за работа. Ако сте успели да отделите тази сума, на третия месец ще имате готови 300 лв, за тегленето на които ще имате 0% лихва. Ако не сте успели, ще трябва да вземете назаем още 300 лв при примерно 10% лихва – струва ли си? Някой ще каже – ако мога да заделя 300лв, направо ще ги внеса по заема, който вече изплащам. Да, обаче внесете ли ги веднъж, не можете да си ги вземете обратно. И опираме до горните въпроси – ами ако после няма как да си осигурите тези 300 лв?

Всички тези неща са ми се случвали – да остана без доход, да изникне нещо спешно, или да няма как да намеря пари – като в същото време вече имам да връщам пари, имам наем, сметки и разходи за живеене. Тогава нямаше кой да ми каже, че винаги трябва да имам заделени (спестени) пари. И когато изпаднете в такава ситуация, знаете ли какво е усещането? Ще ви го обясня с една дума – паника. При това ви го казвам като човек, който няма семейство и деца. А ако имах?

КОЛКО ПАРИ ТРЯБВА ДА СПЕСТИТЕ?

Това зависи от мнооого неща. Например, дали дължите пари на институция или на познат. Какъв е срокът за връщане на парите. Какви са лихвите. Какви са разходите ви за живот на месец. Какви бъдещи разходи очаквате.

Задължително трябва да имате поне 1 месец спестен. Тоест, да имате толкова пари, колкото ще са ви необходими за да преживеете 1 месец. В тях трябва да включите и размера на всички месечни вноски по кредити. Важно е сумата да е равна на обикновените ви месечни разходи, а не по-малка. Например, ако обикновено ви трябват 500 лв месечно, не си казвайте, че ако сте без работа ще изкарате и с 350, защото примерно няма да имате разходи за път до работа или няма да се храните навън. Със сигурност ще изникне нещо друго, което да замести тези разходи, гарантирам.

Мисля, че 1 спестен месец е достатъчно универсално решение включително за хора, които изплащат големи заеми с високи лихви. В крайна сметка, ако заделяте по 20 или 50 или 100 лева на месец това няма да ви спести кой знае колко лихви по заем в размер 5000 лв. В същото време в момента, в който заделите въпросните 500 лв ще си отдъхнете – каквото и да се случи, ще имате поне 1 месец време да реагирате.

Освен това не е казано, че тези 500 лв можете да ползвате само ако останете без работа. Това е една добра сума, която може да покрие някой спешен разход. Също така, ако сте сигурни в бъдещето поне за 3-4 месеца напред (всичко е в изправност и работата ви е сигурна и има кой да ви даде поне 500 лв, ако трябва) и така или иначе вече разполагате с тези 500 лв – ами винаги можете да ги внесете по кредита, нали така?

Разбира се, ако кредитът ви е с достатъчно дълъг срок или ако лихвите са ниски, можете да си заделите и пари за 2 месеца. Ако дължите пари на познат, но той ви е казал да не бързате, можете да си заделите пари и за 3 месеца. Можете да си заделите пари за 1 месец + поне размера на вноските за още 1 месец.

Вариантите са много и можете да изберете кой ще бъде най-удобен и разумен за вашия случай. Според мен има само един универсален съвет, и той е да имате поне 1 месец спестен. Оттам-насетне нещата са изцяло във вашите ръце… по-точно във вашия джоб.

23 thoughts on “Да спестявам ли, ако имам заеми?”

  1. Разумно ! Възможно ! На време !

    ” По-добре късно, от колкото никога ! “

  2. Добре написана статия! Наистина всеки трябва да има заделени едни 500 – 1000 лв за черни дни

  3. Чудесен материал!!! Абсолютно подкрепям спестяването докато погасяваме заем, а защо не и инвестиране на спестеното. Ако лихвата по заема е 9% колкото при мен, а мога да вложа пари така че да ми носят до 15% доходност, то мисля че няма две мнения по въпроса – осигурявам си добра доходност и ликвидност(наличие на кеш) ако ми потрябва!
    Успех! Спече ли си един почитател на постовете.

  4. Само не знам как ще постигнеш хем 15% доходност, хем ликвидност (т.е. да разполагаш с вложените пари по всяко време). Инвестирането е хубаво нещо, но ако имаш дългове, сигурността (т.е. да не ти изгорят вложените пари) е по-важна от доходността.

    ПС Благодаря :)

  5. Аз съм по бабешката традиция – бягам от заеми като дявол от тамян (въпреки, че ако се наложи спешна ситуация, човек просто няма избор)и заделям по малко всеки месец…така де, не случайно половината рода е от габровско ;-)
    може и да не съм в крак с времето, но така се чувствам по-добре

  6. Ами как защо?!?! Буквално да спестиш – значи да ги къташ във възглавницата. Ако ги сложиш на депозит в банка макар и безсрочен или Свободен депозит на ПИБ примерно – макар че можеш да ги изтеглиш по всяко време те ти носят и доход бил той 5 или 8 %. Колкото по висока е доходността която искаме се увеличава и риска, но при едно внимателно подбиране на инвестиционните инструменти 15% доходност са постижими при приемлив риск. Искам да кажа че според мен спестяването няма много голям смисъл, ако не накараш спестените пари да ти носят още пари(дали като лихва от депози, дивидент от акции или наем от гараж или магазин). Сори за печатната грешка, но не ми дава да я коригирам?!?! В противен случай при първия проблем ще изхарча спестените, а при втория ще се хвана за…палците, но ако те ми носят още доход става ефекта на снежната топка(реинвестираме спечеленото) и така няма нужда да спестяваме още а самите спестени пари правят още за нас.

  7. Идеята за спестяване е добра и доказала се с времето.Но мисля че човек нетрябва да се ограничава с един месец.Колкото повече време си осигури толко по-добре.Относно заемите , въобще не ги харесвам :) Който не е съгласен може да си пусне филма Money as debt / Парите като дълг .

    Малко си пада теория на конспирацията на моменти но дава една интересна гледна точка :)

  8. Може и да е за повече от месец – 3 месеца примерно. Но оттам-насетне е безсмислено да трупаш пари просто заради някаква илюзорна сигурност. Парите се обезценяват, ако не са вложени правилно.

  9. Мен лично коментара на Тони ме дразни, тъй като е точно рекламен спам – в сайт, който не е негова собственост, за да го публикува.

    Предлагам да бъде изтрит! Престанах да се чудя защо някой блогове преди да се покажат коментарите се преглеждат от собственика.

    Аз лично съм тук да чета великолепните статии на Рая, а не за да гледам рекламен спам!

  10. А могат ли да се сметнат към тези “спестени пари” обезщетението за безработица, тъй като там се получават между 120 и 240 лв (поне до скоро беше така) за средно 4 или 6 месеца?

    Все пак това са пари, за които сме се осигурявали (макар и насила) и са от помощ, макар и повече от недостатъчни.

  11. Изтрит е. Не мога винаги да реагирам веднага, но и не искам да карам хората да чакат, за да си видят коментара.

    За статиите – чак пък великолепни :))

  12. @Росен – не, не може. “Спестени” означава пари, които лично и по своя воля си заделил и с които разполагаш във всеки един момент. В случая с обезщетението сам казваш, че осигуровките са плащани “насила” :) тоест не са въпрос на личен избор. Второ, не разполагаш с тях във всеки един момент – а при определени условия (съкращение примерно) и на определена дата (когато ги преведат от НОИ).

    Можеш разбира се да си смяташ обезщетението за безработица към приходите.

  13. Все се чудя как от 370 лв доход да спестявам при положение, че всеки месец връщам по 90 лв заем ( за съжаление съм се набутала ), към 50лв за сметки. Не знам колко точно отиват за храна. Но за дрехи и подобни удоволствия почти няма. А пък за нещо по-така съвсем. Решението е по-голям доход. Но изглед няма. Поне на тази работа. Търся допълнителна, но пак на камък. Иначе и на мен ми се иска да можех да спестя нещо…….

  14. По-голям доход винаги е страхотно.

    Ако в момента не можеш да си го осигуриш, можеш да направиш следното:
    1) засичаш колко точно ти отиват за храна и как може да ги намалиш. Първото нещо – не купуваш готова храна, а си готвиш.
    2) мислиш кои сметки можеш да орежеш – примерно телефон, кабелна, нет. Не е нужно да ги спираш, можеш да минеш на по-икономичен план .
    3) дрехи и други удоволствия… за мен лично при наличие на заем решението е да се ограничи всичко освен най-необходимото (а дрехите и “удоволствията” не влизат тук). Хората обаче са различни и не всеки иска може да издържи на режим, в който се спира почти всяко харчене – за да успееш, е нужно да промениш целия си начин на живот и изобщо начина, по който гледаш на материалните неща.

    Затова ти сама ще си прецениш колко е важно за теб връщането на заема и какво можеш да направиш по въпроса :)

  15. Значи- добра статия, основното е доста добре оформено и казано, аз също имам да добавя няколко реда.
    Идеята да взимаш заем за покриване на директни преки разходи,който не са предвидени е много лоша, напълно съм съгласен, че дори и да имаш заем трябва да имаш достатъчно пари за да може да си покриеш всичките разходи за няколко месеца напред- при мен например като падна под 1000 Е ми светва червената лампичка и минавам на спестовен режим,на месец се оправям без екстри за 400 Е а нормално с 500/600 Е, винаги държа 1000 Е за резерв, ако имате кола/болен човек в фамилията или друго което може да причини голям непредвиден разход то тогава е разумно да имате пари за 6 месеца без работа, аз знам ,че в България се живее ден за ден и е малко трудно да се поставиш в такава ситуация но е възможно, другото което желая да споделя е ,че дори и да решим да имаме заем, няма проблем- при заема е задължително да имаме 3 или 4 вноски на стани за да може да не изоставаме с вноските, отделете ги още при получаване на заема. Друг проблем при изникване на внезапен разход е ако си държим 100% от спестяванията си на затворен депозит, знам че лихвата е по-примамлива но може и да не вземете нищо ако нямате втори отворен депозит със горе-долу 20% от спестяванията за резерв.
    Друга точка е че заем се взима само ако след като се добавят разходите за погасяване, финансово с парите инвестирани ще може да вземете повече за даден период на време/ т.е ROI анализ задължително преди взимане на заем.
    Пример- няма проблем да връщам 900 Е заем на месец и да спестявам 500 Е допълнително понеже парите от заема ми носят 270 Е наем на месец.

  16. Извинявам се за куция ми български в поста.

  17. Много ти е добре българския :) Добре дошъл в коментарите.

Leave a Comment