Всеки самостоятелен човек е взимал пари назаем. Под “самостоятелен” имам предвид който се издържа сам, а не с помощта на родители, социални помощи или стипендии. Дори да нямате заеми към настоящия момент, никой не е застрахован от това да се случи нещо непредвидено, което спестяванията ви (ако имате такива) да не могат да покрият.

Парите на заем са необходимо зло, което ще ви сполети поне няколко пъти през живота ви. Като имате предвид каква огромна част от хората влачат заеми през целия си живот – тъкмо върнат един и се налага да вземат друг – то да опирате до заеми само отвреме-навреме си е направо щастие.

За общите ползи от спестяването на пари говорихме тук. За съжаление, докато не минем по трънливия път на изпадане в безизходица и теглене на овърдрафт или кредит за покриване на спешни разходи, просто не можем оценим спестяването. Затова решението да заделяме пари идва едва след като усетим тежестта на месечните вноски по кредитите. Разумно ли е обаче да спестяваме, докато изплащаме заеми?

Изтеглих първия си овърдрафт от 500 лв след едно пътуване до Гърция. Тогава заплатата ми беше около 700 лв – значи, 2-3 месеца ще се напъна малко и ще го върна, колко му е… Накрая, 1г 4м по-късно, върнах към 700 лв. Сега връщам други заеми (към познати, не към банки) и ми остават около 2500 лв. А непредвидени разходи изникват постоянно – мониторът ми изгоря, трябват ми маратонки, налага се да пътувам… Пари, пари, пари! Не искам да бавя връщането на заемите, но как да ремонтирам бойлера, ако нямам заделени пари?

КОГА СИ СТРУВА ДА СПЕСТЯВАТЕ?

Винаги. (Да, точно това казах – винаги.) Очевидно най-добре е да си осигурите заделени пари, когато нямате кредити. Така е най-лесно и освен това ще ви помогне в бъдеще да избегнете да взимате назаем.

Финансовите експерти сигурно ще ви кажат, че няма смисъл да спестявате, ако имате заем. Лихвите по кредитите винаги са по-високи от тези по спестяванията. Следователно, ако спестявате пари, вместо да ги насочите към погасяване, губите веднъж от разликата в лихвите и втори път, защото времето е срещу вас. Колкото по-дълго бавите изплащането на главницата, толкова повече пари ще платите като лихви. Колкото по-дълго бавите заема, толкова повече нараства вероятността банката да промени някое от условията си – разбира се, не във ваша полза. Дори да сте взели пари от познати, също не бива да ги бавите, понеже най-малкото ще си развалите отношенията.

Въпреки всичко това трябва да имате заделени пари, дори когато имате заем.

Разбира се, нямам предвид да спестявате агресивно, тоест да заделяте всеки лев за спестяване. Това може да го правите само ако нямате кредити. В крайна сметка, вашата цел е да изплатите заема и да дишате спокойно, като се отървете от досадните и тежки лихви.

ЗАЩО СИ СТРУВА ДА СПЕСТЯВАТЕ, ДОРИ АКО ИМАТЕ ЗАЕМ

(1) Защото може временно да останете без доход.
Представете си, че утре останете без работа. Ако имате бизнес си представете, че клиентите ви започнат да бавят парите. Ако сте на свободна професия (музикант, спортист, занаятчия) си представете, че се разболеете и не можете да работите.

(2) Защото може да изникне спешен разход.
Например, хладилникът ви се разваля по средата на лятото. Налага се неотложно да помогнете на близък или приятел. Съседът решава да ви съди. Започва да ви расте мъдрец и трябва да се извади. Получавате писмо от НАП, че дължите пари за нещо.

(3) Защото може да нямате време или да няма откъде да осигурите пари
Понякога се налага да вземем още пари назаем, дори когато вече имаме предостатъчно да връщаме. Това изобщо не е приятно, нито разумно, но все пак е някакво решение. А ако парите ви трябват до седмица, а всичките ви приятели са я закъсали? Ако банката не ви отпусне допълнителен заем? Ако някой приход, на който разчитате, се забави? Ако човекът, който ще купува колата ви, в последния момент се откаже?

(4) Защото има разход, който не може да се избегне
Да кажем, след 3 месеца ще ви трябват 300 лв за застраховка на колата, преглед, винетка и т.н. Не може да не ги платите, защото колата ви е абсолютно необходима за работа. Ако сте успели да отделите тази сума, на третия месец ще имате готови 300 лв, за тегленето на които ще имате 0% лихва. Ако не сте успели, ще трябва да вземете назаем още 300 лв при примерно 10% лихва – струва ли си? Някой ще каже – ако мога да заделя 300лв, направо ще ги внеса по заема, който вече изплащам. Да, обаче внесете ли ги веднъж, не можете да си ги вземете обратно. И опираме до горните въпроси – ами ако после няма как да си осигурите тези 300 лв?

Всички тези неща са ми се случвали – да остана без доход, да изникне нещо спешно, или да няма как да намеря пари – като в същото време вече имам да връщам пари, имам наем, сметки и разходи за живеене. Тогава нямаше кой да ми каже, че винаги трябва да имам заделени (спестени) пари. И когато изпаднете в такава ситуация, знаете ли какво е усещането? Ще ви го обясня с една дума – паника. При това ви го казвам като човек, който няма семейство и деца. А ако имах?

КОЛКО ПАРИ ТРЯБВА ДА СПЕСТИТЕ?

Това зависи от мнооого неща. Например, дали дължите пари на институция или на познат. Какъв е срокът за връщане на парите. Какви са лихвите. Какви са разходите ви за живот на месец. Какви бъдещи разходи очаквате.

Задължително трябва да имате поне 1 месец спестен. Тоест, да имате толкова пари, колкото ще са ви необходими за да преживеете 1 месец. В тях трябва да включите и размера на всички месечни вноски по кредити. Важно е сумата да е равна на обикновените ви месечни разходи, а не по-малка. Например, ако обикновено ви трябват 500 лв месечно, не си казвайте, че ако сте без работа ще изкарате и с 350, защото примерно няма да имате разходи за път до работа или няма да се храните навън. Със сигурност ще изникне нещо друго, което да замести тези разходи, гарантирам.

Мисля, че 1 спестен месец е достатъчно универсално решение включително за хора, които изплащат големи заеми с високи лихви. В крайна сметка, ако заделяте по 20 или 50 или 100 лева на месец това няма да ви спести кой знае колко лихви по заем в размер 5000 лв. В същото време в момента, в който заделите въпросните 500 лв ще си отдъхнете – каквото и да се случи, ще имате поне 1 месец време да реагирате.

Освен това не е казано, че тези 500 лв можете да ползвате само ако останете без работа. Това е една добра сума, която може да покрие някой спешен разход. Също така, ако сте сигурни в бъдещето поне за 3-4 месеца напред (всичко е в изправност и работата ви е сигурна и има кой да ви даде поне 500 лв, ако трябва) и така или иначе вече разполагате с тези 500 лв – ами винаги можете да ги внесете по кредита, нали така?

Разбира се, ако кредитът ви е с достатъчно дълъг срок или ако лихвите са ниски, можете да си заделите и пари за 2 месеца. Ако дължите пари на познат, но той ви е казал да не бързате, можете да си заделите пари и за 3 месеца. Можете да си заделите пари за 1 месец + поне размера на вноските за още 1 месец.

Вариантите са много и можете да изберете кой ще бъде най-удобен и разумен за вашия случай. Според мен има само един универсален съвет, и той е да имате поне 1 месец спестен. Оттам-насетне нещата са изцяло във вашите ръце… по-точно във вашия джоб.