Детски спестовен влог – да или не?

Получих следното писмо от читател:

Здравейте Рая,

Станах запален почитател на Вашия блог след като прочетох Мини-кинижката за личните финанси от Читанка. Много ми допада начина Ви на писане и някой от съветите са много полезни за мен и моето семейство.

Тъй като забелязах, че отговаряте на въпроси на читатели, реших и аз да задам своя.

piggy_bankАз се казвам Нина и съм от средно голям град. В момента се занимавам с отглеждането на 3-месечния ми син. На мен много ми се иска всеки месец да отделяме малка сума пари в сметка специално за нашето дете и когато стане на 18 да можем да си помогнем с разходите по образование и балове. Знам, че звучи много далечно и леко налудничаво, но не очаквам в бъдеще приходите ни да се повишат драстично, следователно големи разходи ще са непосилни за нас и си мисля, че ако отделяме 50 лв на месец примерно, след 18 г. ще се е натрупала прилична стартова сума, без да сме я усетили по никакъв ощетяващ семейния бюджет начин.

Въпросът ми е: Какъв вид сметка е най-удачно да се направи – депозитна, спестовна или детски влог? Възможен ли е според вас сценарият, който се случи с нашите спестявания – хиперинфлацията. Родителите ми цял живот са спестявали пари, а накрая едни обувки можах да си купя с тях :) ? Тоест има ли смисъл от толкова дългосрочно планиране?  Какво мислите като цяло за спестяването за дете?

Предварително благодаря за вниманието.
С уважение: Нина

Детските влогове бяха нещо доста популярно сред поколението на нашите родители. Днес в България те не са толкова разпространени, макар че съвсем не бих казала, че идеята звучи “налудничаво”. В много страни в чужбина (където образованието е скъпо) родителите започват да спестяват за образованието на децата си още от момента, в който се появят двете чертички на теста за бременност.

Преди да отговоря по същество, отварям една скоба.

Идеята ти да заделяте по 50 лв на месец по принцип е добра. Според мен обаче, преди да мислите за далечното бъдеще, трябва първо да осигурите настоящето. Точно тук е ролята на спестяванията като средство за изграждане на финансов буфер. (Предполагам, че нямате такъв, тъй като в писмото си не споменаваш нищо по този въпрос.)

Колко да е голям този финансов буфер зависи от много фактори: доколко са стабилни приходите ви, доколко е сигурна работата ви, очаквате ли някакви големи разходи (примерно ако имате стара кола или стар бойлер е нормално да очаквате в един момент да се наложи ремонт), и колко пари харчите на месец. Аз ви препоръчвам този буфер да е не по-малко от 1000 лв, но и не повече от 3000 лв. “Затварянето” на повече от 3000 лв в банкова сметка е излишно – защото освен ако не е срочен депозит, лихвите са пренебрежимо малки. А дали изграждането на този буфер да бъде на 20 вноски по 50 лв или на 5 вноски по 200 лв – вторият вариант е по-добър, ако имате възможност.

Имайки предвид всичко това, остава въпросът дали да реализирате идеята за детски влог след като вече имате някакви спестявания. И вторият въпрос – какъв вид банкова сметка ще е най-подходящa за целта.

Почти всички банки в България предлагат детски спестовни влогове, като към момента лихвите са между 2%-4%, а валутата може да е в лева, евро или долари. Всички влогове (депозити), включително детските, включително тези в чужда валута, са гарантирани до размер от 196 000 лв от Закона за гарантиране на влоговете в банките. Титуляр по детски влог може да е само лице под 18 години. По сметката може да внася всеки и по всяко време.

При теглене обаче нещата са по-сложни.

Главната идея на детския влог като банков продукт е парите по депозита да бъдат защитени на името на детето до навършването на неговото пълнолетие. Тази защита се реализира под формата на умишлено усложнена процедура при теглене. Банките изискват съгласието и на двамата родители, а Семейният кодекс (чл. 130, ал.3) изисква и разрешение от съда; понякога се изисква и становище от Агенция за закрила на детето,ако съдът сметне за необходимо. (И имайте предвид, че след цялата тази процедура отговорът може да е “не”.)

Обикновено при навършване на 16 години от титуляра (детето) процедурата се облекчава – тогава детето може да тегли от сметката си със съгласието на поне един родител.

Тоест, ако решите да изтеглите сумата, събрана по детския влог, ви очаква сложна, бавна и скъпа процедура. Скъпа и откъм пари (входиране на молби в съда, изготвяне на решение и други такива административни услуги, които имат съответните такси), и откъм време – и за двамата родители. Отворени остават въпросите какво става, ако родителите нямат сключен брак; какво става при евентуален развод; какво става при смърт или неизвестност на единия родител.

Ако сте сигурни, че вие няма да теглите детския влог, и че каквото и да става искате сумата да бъде само и единствено за детето ви след навършване на пълнолетие, тогава горните въпроси отпадат. Детският влог ще ви бъде много удобен ако искате всички парични подаръци на детето да отиват директно там. Бабите и дядовците може би ще са по-спокойни (и щедри) ако са сигурни, че парите наистина ще отиват само и единствено за детето. Освен това при евентуален развод можете да сте сигурни, че парите на детето ще останат непокътнати – за разлика от други банкови сметки, където парите по тях могат да бъдат насилствено преразпределени от съда съгласно Семейния кодекс.

Ако обаче 18 години ви се виждат твърде дълъг срок, винаги можете да направите срочен депозит, в който да събирате парите за детето. Ние със съпругът ми имаме депозит (не срочен обаче), по който и двамата сме титуляри и всеки от нас може да внася и тегли независимо от другия. Такива депозити има и с обратното условие – никой да не може да тегли самостоятелно, а задължително да трябва съгласието и на двамата.

Като цяло бих препоръчала създаването на детски влог САМО АКО става дума за много големи суми, и то когато тези суми са предназначени за ползване от детето в живота му като възрастен, или САМО АКО остават малко години до навършването му на пълнолетие (т.е.  да окриете такъв влог когато детето стане на 14, а не още отсега). В останалите случаи можете заедно със съпруга си да откриете срочен депозит – например за 5 години – и никой да не може да тегли без съгласието на другия.

Също така мисля, че ако главната цел на тези пари е да покрият бала и образованието на детето, това събиране на малки суми в продължение на почти 20 години не е най-удачният вариант като цяло. Един бал не е нужно да струва колкото цяла сватба – в крайна сметка това е само една вечер от живота на детето. Ако му предадете подходящите финансови навици, детето може и само да си събере пари в рамките на няколко години – от подаръци за рождени дни, стипендии, или като се хване на работа някое лято като навърши 16 години. За висшето образование също има варианти за поне частични стипендии, и разбира се има вариант да се съчетава ученето с почасова работа.

Като цяло не смятам за вероятно да се повтори сценарият с хиперинфлацията. Но дори и с нормалната инфлация нещата не са много розови, предвид ниските лихви по депозитите. Ако изобщо има що-годе прилична лихва по депозит, ще я намерите при срочните депозити, и то от три години нагоре. Обща информация за сравнение можете да намерите в moitepari.bg .

Хареса ли ви това? Вижте всички материали в Архива и си направете абонамент по email!

38 thoughts on “Детски спестовен влог – да или не?”

  1. Райче, тъкмо мислех да те нахокам и стигнах до предпоследния абзац и се поуспокоих :)
    Мила Нина, идеята ти за мен е абсолютно грешна – както целта която искаш да постигнеш, така и инструментите които желаеш да използваш!!!
    Искаш да заделяш 18 години за да изхарчите парите за една кичозна вечер?!?! На това ли искаш да научиш детето си? Този пример ли искаш да следва и то в живота си? Ужасен съм!!!

    Така почвам по ред коя,мили дами, е нацията с най-много частни имоти/жилища/ на глава от населението и най-голям процент на депозити като процент от инвестициите на домакинство в Европа? Мисля че се сещате – България. Ха сега кажете коя е най-бедната страна с мизерстващо население в ЕС, ха пак България!!! Ами явно депозитите и панелките така и не ни направиха богати – явно не са те решението не мислите ли?
    Според мен депозита/влог/ е инструмент който може да ползвате само за да държите вашите “спешни пари” – пари с които да преживеете за около 6 месеца в случай че останете без доходи или при друга беда.
    Депозита не е сигурен спестовен инструмент!!! И настоящите дни го доказват – инфлацията изяжда парите там, в Кипър като фалираха банките удържаха между 25-50% от депозитите на спестовниците там, а и вчера ЕЦБ обяви отрицателна лихва по овърнайт депозитите – т.е. вече не се печели а се губи да се държат пари там. Така че мила Нина няма нищо сигурно на този свят и колкото по рано го разберете с твоята половинка ще направите добро на вашето слънчице.
    Нима някой ще гарантира че следващите 20години може да няма хипер инфлация при тези политици които ни управляват?
    Нима вие със съпруга си сте сигурни че 20години напред ще имате сигурна работа и доходи, че да не пипате този “доходоносен” влог?(за кратко ще се отклоня – Гугъл представиха кола която няма нужда от шофьор – не мислите ли че до 10-15 години ако навлезе масово хиляди таксиджии и други шофьори няма да останат без работа? Така ще стане в редица сфери с напредъка на технологиите!!!)
    Нима някой ще ти гарантира че няма да има война 18години? Нима няма шанс да ни изхвърлят от ЕС, като сме такива туземци?
    Ето защо аз не съм привърженик на спестяването на хартиени парички, които могат да се обезценяват непрекъснато!!!

    Купете на детето АКТИВ, който с времето в дългосрочен план ще вдига цената си!

    Поздрави!

  2. Благодаря сърдечно за изчерпателния отговор на въпроса ми. Нямах представа, че с детските влогове е така сложно и определено не са подходящи в нашия случай.
    Разбира се, че имаме буфер, все пак чета вашия блог от повече от година. :) Преди да прочета тук, нямах и идея какво е това. Харесах варианта за съвместна сметка с мъжа ми, така парите ще бъдат спестявания на семейството и ще са достъпни при нужда.

  3. Здравей Нина,

    Моля! Много се радвам, че информацията ти е била полезна. На мен пък ми беше интересно да проуча нещата, което направих едва сега, въпреки че моята майка искаше да направим детски влог на Николета още като се роди.

    Браво и за това, че вече сте си направили буфер. Хората четат много работи, но понякога си остават само с четенето без да предприемат нещо :)

    Нашата обща сметка е в Първа инвестиционна. Като цяло сме доволни, но имаме една забележка – когато мъжът ми отиде да тегли без мен, най-редовно на тях неговото име не им излиза в системата, и всеки път се обяснява :) Това било защото аз съм имала сметки в ПИБ отпреди това, а той – не. Сега като се сляха МКБ и ПИБ може би ще се оправи проблема, понеже той беше клиент на МКБ.

    По принцип банките предлагат и най-различни услуги за автоматизиране на спестяванията. Например може при превод на заплата автоматично някаква сума да се прехвърля по спестовна сметка. Може и друго – в края на месеца остатъка по сметката за заплата, независимо от размера, да се прехвърля в друга сметка. Разпитайте, има доста удобни услуги :)

  4. Dangerous – не мисля, че обрисуваните от теб апокалиптични сценарии са много вероятни :)

    Прав си относно депозитите – те са инструмент за СЪХРАНЕНИЕ, не и за печалба.

    Купуването на активи обаче пък има своите минуси:
    –не се знае кое е актив и кое – не. Тоест, не може да се каже със сигурност коя инвестиция ще донесе печалба.
    –активите имат разходи по придобиването.
    –активите като цяло са скъпи. Тоест, за да инвестираш, трябва да имаш повечко пари накуп.

    Предполагам, че тези три неща са спирачка за голяма част от хората.

    НО, една идея за леснодостъпни и сравнително евтини активи – акции на български банки. Можеш да си ги купиш от самата банка – просто влизаш и казваш “Искам да си купя от вашите акции”. Пак има такси при покупката (обикновено са процент + твърда такса) и затова е добре да се купят по-наедро. Единственият проблем тук е, че не се знае дали ще има кой да ти ги купи точно когато решиш да ги продаваш :)

  5. “…Загубите за притежателите на големи депозити в кипърските банки ще бъдат около 40 на сто, съобщи вчера в интервю за ВВС кипърският министър на финансите Михалис Сарис…” – значи викаш глупости говоря? ;)))
    Райче това последното за банковите акции бързо го изтрии, защото хвърля кал върху реномето ти и на блога ти!!!
    Така както ти описваш акции може да си купи бай мангал или фен на ЦСКА, а не собственик на финансов сайт!!! Вместо да плащаш 15лв такса – казвал съм ти и преди вземи си една платформа на Бенчмарк, Карол или Елана(безплатно е) и таксата е 2лв на сделка – ама ти не сложно е. ;)
    Втора грешка – слгаша всички яйца в една кошница, тъй като в България акции можеш да купиш от ПИБ и ЦКБ, предполагам че тази висша финансова операция си направила в “твоята” банка. И какво стана ако се скапе системата – хем парите ти на влог там – хем акциите ти пак там!!!
    Поздрави(в чужбина ли си вече?)

  6. За разликата между покупката на реални акции и покупката на ДЗР вече сме говорили, така че коментарът ти не е удачен.

  7. Много добри съвети, Рая. Само да допълня, че за буфера може да се ползва и разплащателна сметка вместо срочен депозит. Например в моята банка – лихвата по 1 месечен срочен депозит е 2.5 % и се удържа данък върху спестяванията. А при универсална разплащателна сметка не само, че можеш да теглиш по всяко време (а не само на падеж), но нямаш и данък, а лихвата е 3%.

  8. Благодаря, Теди :)

    Да, разбира се може да се ползва и разплащателна сметка. Но при срочен депозит лихвите са по-високи. Разбира се, нямам предвид кратките срочни депозити от рода на един или три месеца, а тези със срок от поне 1 година. Аз например имам срочен депозит за 3 години с лихва 8% на година.

  9. Аз имам три деца, и на трите съм направил спестовна застраховка. Беше отдавна – 2001 год. Бях решил, че когато станат на 20 години (те сега са на 18, 17 е 15) ще имат по 5 000 евра. Внасях и продължавам да внасям по около 50 лв на месец за всяко дете. И тук преди да ме попитате защо застраховка, а не депозит – ще отговоря. Дори да си бях отишъл от този свят (то още не е минало, слава Господу да не ми се случи), децата ми пак щяха (ще) получат сумата от 5000 евро, която съм решил да им предоставя на 20 годинината им. Дори и да не съм внесъл ефективно тази сума. Някаква сигурност с цялата условност на понятието сигурност и предвидимост…

  10. Здравейте, Рая.
    Намирам във Ваше лице съмишленик и чета блога с интерес.
    Не е съвсем по темата на питащата, но да споделя ние какво приложение намерихме на детските влогове.
    Преди около 4-5 години открихме детски влогове на двете си деца. Тогава те бяха на 10 и 8 години. Паричните подаръци, които получиха по Коледа, към февруари все още не бяха изхарчени и им предложихме да ги внесем в банка. Съгласиха си и така началото беше поставено с по 30 лв. на дете. Текущите им приходи са твърде ограничени, понеже източниците им са по-малко от обичайните. Но поне веднъж в годината, като решат, отделят събраните 30-40 лв., а ние ги добавяме в сметките. Веднъж едното дете не направи вноска, друг път другото – не настоявахме. Това са си техните пари в техните сметки. Но и не сме добавяли от себе си, колкото са дали, толкова. И им стана много приятно тази пролет когато татко им донесе банковите извлечения с трицифрени суми вътре :). Провокираме ги, че с тях могат да си купят разни неща (ако ги поискат, веднага ще им ги “изтеглим”), но засега си ги пазят.

  11. Нина, един подходящ инструмент за твоето желание е класическа спестовна застраховка живот в полза на детето. Ползите са следните:
    -сигурността на парите е в най-висока степен,по-висока от банковата /в Кипър фалираха банки,а някой да е чул за животозастрахователи?!/
    Препоръчвам спестяване в евро ,за да се избегне рискът хиперинфлация;
    -капиталът за детето се натрупва неусетно с годишни или месечни вноски, избира се срок и размер на спестяването;
    -парите се олихвяват подобно на влог в банка;
    -полагат се застрахователни защити т.е. ,ако с теб и/или съпруга се случи нещо непредвидено ,на детето се изплащат парични обезщетения;
    -спестяването е целево т.е. само детето ще получи парите, има варианти сумата да се разсрочи за някакъв период /например детето да получава месечна сума за 5г/

    Имам две такива програми за двете си деца. Големият ми син вече е на 10г и вече имаме добра сума по неговата сметка,сега осъзнавам че това е било едно от най-добрите финансови решения в моя живот.
    По отношение на коментиралите:
    Рая, не можах да разбера логиката на съветите ти:
    -защо след 14г да започнат да спестяват? Ако целта е образование ще трябва за къс период от 5г да отделят доста по-големи суми.
    -спестовен влог на името на двамата звучи добре, но кое гарантира че ще бъде използван за детето? Какво става при развод или непредвидени събития?

    По отношение на “актив”:
    -какъв актив може да се придобие с 50лв/месец?
    -как едно средностатистическо семейство, което в общия случай не разбира от инвестиции може да избере актив, който със сигурност след 18г да е запазил /поне/ стойността си и при това да е бързо ликвиден?

  12. Сава, Благодаря за предложенията, има за какво да се помисли и прочете. Този вариант не ми беще известен.

  13. @Нира – привет, радвам се че блогът ви харесва :)

    Пишете “ако ги поискат, веднага ще ги изтеглим” – но реално пробвали ли сте? Защото поне на теория пречките са доста…

  14. @Сава – идеята ми е да започнат от 14г. на детето, защото според мен пък 5г са достатъчни. А и нищо не се знае как ще бъде след 15 г.

    Спестовен влог – какво да гарантира, че ще бъдат използвани за детето – ами самите родители. Ако през това време пък им се случи нещо друго и им дотрябват тези пари с основателна причина, не биха могли да ползват детския влог. Затова аз не бих направила детски влог. Според мен ако родителите са добре и инвестират в себе си, детето също ще е добре.

    А спестовната застраховка пък те ЗАДЪЛЖАВА да внасяш всеки месец и ако изпуснеш повече вноски, можеш да загубиш всичко. Лихва има, но обикновено е по-ниска дори от тази на банковите депозити.

    По отношение на актива предполагам въпросът ти не е към мен, а към Dangerous. Но само ще кажа, че не е необходимо да е само един актив и да го държат 18 години… Може да се сменя.

    Пиша малко набързо, че трябва да пътуваме, извинявам се.

  15. Макроикономическите показатели на България са стабилни. Да се всява паника и да се изразява скептицизъм относно всепризнатите факти относно финансовата ситуация е смешно. Сравнението на Кипър или Гърция е просто смешно и подхожда на баш икономистите в десния сектор, които докараха българина до 3 години а половина заплата в размер на 270 лв. Лично аз предпочитам гръцкия или кипърския сценарии с по 500-1000 евро минимална заплата – пред варианта на човека с филиите с мас 270 лв. в продължение на 3 години и половина. Абсурдно е да се говори, че държавните показатели са нестабилни или че не са управлявани добре особено в условията на паричен съвет. Не даже е глупаво. Също е глупаво да се говори, че напоследък се управлявали зле, особено, когато става въпрос за рефинансиране на стари плащания, чиито падеж е в началото на 2015 г. Истериите са излишни. Едно е сигурно – финансовите ни министри през последните около 15 години бяха добри. Панелките е по-добре да ги имаме, отколкото да ги нямаме. Не вярвам човекът, който говори за панелките да е склонен да си продаде имотите и да си осигури ликвидност, за да я трансформира в акции и облигации. Диверсификация на портфейла. Не едното или другото са важни!

  16. @Рая,
    Вероятно ще се съгласиш ,че разумният във финасово и житейско отношение човек гледа години напред,а не живее ден за ден.
    Съвсем сигурно е ,че детето на Нина ще има необходимост от средства за образование погледнато от този момент. Погледнато след 14г нуждата е същата.
    Разликата е съвсем проста- ако си постави цел да спести 10000евро в единия случай ще има 19г, а в другия 5г. Можем сами да си направим сметка колко пари ще са необходими месечно в единия и в другия случай.
    Да, вноската ЗАДЪЛЖАВА да имаш спестовна култура. Един банков влог може да пропуснеш вноска и да си кажеш,че тази година по-скъпата почивка или новият телевизор са оправдани. Или дори да се изкушиш да теглиш от него. Всъщност най-големият враг на спестяването сме си самите ние. Това го усетих по себе си, научих се първо да мисля за капитала за децата и себе си,а после за всичко друго,защото смятам че бъдещето е важно. Нещо повече, вноските ме амбицираха да се трудя повече, да започна собствен бизнес и.т.н. не искам да досаждам с подробности.
    Тук се надявам,че сме на едно мнение. Статиите и блогът ти са чудесни и поне,което аз съм усетил е,че също си привърженик на идеята за спестяване.Впрочем съвсем съм сигурен,че ако пропуснеш вноска не се губи всичко, досега не ми се е случвало, но за това трябва да се изкаже експерт.
    Лихвата не мога да я коментирам. Но като разбрах,че за целия период дали съм жив или мъртъв детето ми ще има парите, този въпрос не ме интересуваше повече.
    Пожелавам ти леко и безаварийно пътуване! :)

  17. Здравейте отново,
    отдавна се отказах както от животозастраховането , така и от доброволното пенсионно осигуряване.
    Рая много добре е вметнала, че ако си отворил животозастраховка и тутакси останеш без доход през тези 18години и не можеш да внасяш договорената сума – става весело :). Второ – парите не са твои 18години!!! Ако ти се наложи да ги изтеглиш поради ред възникнали причини през периода те чака тежко наказание от застрахователната компания(откупна цена) май и казваха, и в крайна сметка получаваш много по-малко от внесеното от теб, т.е. застрахователя ти връща много по-малко защото не си спазил срока!!! Трето застрахователите взимат парите ти и веднъж им одържат такси и комисионни, за да има заплатки за служителите, после ги влагат във взаимни(договорни) фондове(mutual funds), където отново се удържат такси за заплатки на фондмениджърите и т.н. и Четвърто спестовната застраховка не те спасява от инфлацията – помня как средствата на баба в ДСК не стигаха за нищо.

    Та драги Сава, разбира се че с 50лв на месец човек който няма време да чете, следи и разбира от финанси може да придобива активи!!! Кризата изтъни доста портфейлите и заплатите на брокерите и фондмениджърите и ги накара да се загледат към дребните риби, като теб и мен и да смъкнат доста размера на сумите за покупка на активи!

    Вижте мили дами например Ти Би Ай Съкровище – това е взаимен фонд, който инвестира в акции и облигации, както в България, така и в чужбина и там може да вложите ср-ва за вашето съкровище.(не работя за компанията) Между другото Ти Би Ай са дружеството, което уравлява парите на ПОК Доверие.
    Та драги Сава има много взаимни фондове(това са пулове в които всеки може да внесе определена сума пари, с която закупува дялове и те се управляват от мениджърите на фонда) с които може да придобиваш активи с малки суми ежемесечно и с различно ниво на риск. Аз лично имам ср-ва в три такива схеми.
    Препоръчвам ви фондовете на ПИБ, ДСК, ОББ, Ти Би Ай, Карол и Елана. Моите уважения към Райфайзен но не се справят добре. Стойте далеч и от тимаджийските ЦКБ и Съгласие.
    Освен взаимни фондове аз лично(както споделих и на Рая) купувам ежемесечно акции, но това е друга тема!
    Поздрави на всички!

  18. Сава, за пропусната една вноска няма проблем, но ако пропуснеш две или три има. Поне десет пъти са ми предлагали такива застраховки и при всичките го има това условие. Ако в един момент пък ти хрумне изобщо да се откажеш от тази застраховка, губиш наистина много.

    Според мен въпросът с дисциплината не се решава “насилствено”. Ако си безотговорен, пак ще пропускаш вноски, независимо че това ще ти струва скъпо. Ако си отговорен, и без някой да те принуждава пак всеки месец ще си внасяш.

    Да, привърженик съм на спестяването, а тук просто обсъждаме различни инструменти. Аз лично не бих ползвала спестовна застраховка. Предпочитам отделно застраховка и отделно спестовна сметка. Но разбира се това е най-доброто в МОЯТА ситуация. За твоята ситуация е напълно възможно именно спестовната застраховка да е най-доброто. :)

  19. При всички положения обаче, блога е чудесен защото предизвика дискусии, които са много интересни. Пак ти благодаря РАЯ !

  20. Браво, браво на блога. Браво за това, че тук се дискутират такива важни теми, че тук можеш да се образоваш на тематика финансова култура.

  21. Аз съм комбинирала спестовен влог + рискова застраховка “злополука”.

    От една страна имам застраховка с добро покритие, ако не дай си Боже нещо стане.
    От друга – в банката мога да внасям всеки месец различни суми, без да съм ограничена.

    За разлика от застраховката Живот, при рисковата не се натрупват парите – тя е като застраховката Каско при колите, или като имуществената застраховка.

    Фен съм на разумните застраховки :-) Страх лозе пази!

  22. Съвсем накратко ще си обобщя тезата за да е съвсем ясно:
    Културата на спестяване изисква да имаш сметка по която само ВНАСЯШ и никога не теглиш, докато не се пенсионираш или в някой
    наистина черен житейски момент.Някои твърдят,че това трябвало да е 10% от спечеленото, но не мога да коментирам проценти.
    При това се внася,ако не месечно то поне веднъж годишно. Не съм го измислил аз,но го споделям. Разбира се всеки е свободен да не се съгласи, Рая, ти мислиш ли,че това е удачно правило? И ако да, как лично ти го прилагаш?
    Второ,ако човек реши че ще спазва горния /бих казал/ закон, твърдя,че банковата сметка не притежава характеристики за целта, тъй като обикновено това е спестяване за 20-30-40г,и най-вече защото от нея лесно се изкушаваме да теглим. Например решаваме да използваме парите за стартиране на бизнес, или да купим жилище, или кола и.т.н. Намеренията винаги са ни добри, но могат да завършат с поопразнен банков влог. Да ,културата на спестяване не е насилствена, но се иска характер и дисциплина, която огромна маса от хората не притежават и точно затова завършват живота си в мизерия.
    Трето, напълно споделям,че е правило /закон/ да имаш финансов буфер, както Рая обясни и там вече банковата сметка е много подходяща за целта
    По-ясно от това не мога да го кажа. Или се схваща или не.

    Изкушавам се да коментирам Dangerous,защото описаната стратегия за инвестиране би могла да е опасна за недостатъчно информирания:
    Взаимните фондове са инструмент, който в общия случай НЕ ГАРАНТИРА инвестицията. Може да спечелиш,а както доказа последната финансова криза, може и да загубиш. Вложението в такъв фонд има смисъл, след като имаш инвестиции в други по-сигурни финансови инструменти и можеш да си позволиш да рискуваш.
    Периодично финансовите кризи потопяват котировките, за да се избегне това се правят различни стратегии,а това изисква специализирани познания или консултация.
    За таксите, комисионните и заплатките звучи несериозно- като че ли взаимните фондове управляват средствата без пари?!

  23. Рая, това за банковите акции, честно, не го разбрах – “НО, една идея за леснодостъпни и сравнително евтини активи – акции на български банки. Можеш да си ги купиш от самата банка – просто влизаш и казваш “Искам да си купя от вашите акции”. Пак има такси при покупката (обикновено са процент + твърда такса) и затова е добре да се купят по-наедро. Единственият проблем тук е, че не се знае дали ще има кой да ти ги купи точно когато решиш да ги продаваш :)”.

    Ако говорим за леснодостъпни активи – почти всички в света са такива, т.е. ако искаш да инвестираш в конкретна компания от Германия, например, отиваш при инвестиционния посредник, сключваш договор и пред платформата му можеш да си купиш съответните акции.

    “Сравнително евтини активи” – и това не го разбрах. Как се определя дали един актив е евтин или не? Всъщност, имах един колега, който инвестира 5,000 лева в “евтини” акции на БФБ. А били евтини, защото стрували под 1 лев и вероятността да се повишат била по-голяма. Според теорията и практиката, в това няма много смисъл, но човека все пак направи тези пари около 50 хиляди. Ако и читателите са такива късметлии, могат да си купят евтини акции.

    Това с по-наедро, също не го разбрах. Заради таксите ли? Когато таксата ти е 0.5% или един (2 лева), обема може и да не е много голям.

    Прочетох също, че е хубаво да се инвестира в евро, заради риска от хипер инфлация. Макар и възможен, този риск е малко вероятен. Има доста по-големи рискове като промяна на фиксирания курс лев-евро, стабилността на банковата система и т.н. За застраховките, основният ми съвет е да знаете каква част отива за спестовния елемент и каква за покриване на риска.

    Ако трябва да дам само един съвет за инвестирането, то той бил да знаете какво стои зад вашата инвестициия е как ще се използват парите от нея, т.е. ако си направите детски влог, какво ще направи банката с парите; ако си купите акции, какво прави компанията; ако си направите застраховка, как застрахователното дружество ви управлява парите и т.н.

  24. Рая Христова – June 6th, 2014 at 18:59
    “Пишете “ако ги поискат, веднага ще ги изтеглим” – но реално пробвали ли сте? Защото поне на теория пречките са доста…”
    Да, и аз бях прочела теорията преди да ги внесем, но решихме, ако си ги поискат, да им ги дадем от нашите средства. Затова не знам в действителност каква е процедурата.

  25. @Сава – “Културата на спестяване изисква да имаш сметка по която само ВНАСЯШ и никога не теглиш, докато не се пенсионираш”

    В случая ти говориш за много дългосрочни (пенсионни?) спестявания. Ако е така и спестяваш за пенсия, може би има смисъл наистина да имаш сметка, по която само да внасяш, без да можеш да теглиш. Според мен лично обаче това не е най-добрата пенсионна стратегия :) По-добре примерно да си купиш 1-2 имота с тези пари и като се пенсионираш, да живееш от приходите от наемите. Защото този доход би бил доста дълъг във времето, докато спестените пари все някога ще свършат. И другото което е, ако човек е избирал правилно цената на този имот ще се покачва плавно във времето. (Впрочем не е нужно да е жилищен имот.)

  26. @Тони – ами, по-леснодостъпни активи от това наистина не се сещам :) Просто отиваш в банката и си купуваш. Няма ходене по институциите, заверки, бавене. Може да стане от всеки град. Не е нужно да ползваш платформа или друг софтуер (може и така де, но не е задължително). Много по-лесно е отколкото да ходиш при инвестиционен посредник, още повече че не във всеки град има такъв.

    Сравнително евтини активи – ами евтини са, защото прагът за “влизане” е нисък. Можеш и 200лв само да инвестираш. Докато за други активи – като жилище, бизнес, акции на Моторола (примерно) – трябва много по-голяма сума.

    По-наедро имам предвид, че при покупка на акции от банката има твърда такса + процент. Съответно ако купиш повече акции ти излиза по-евтино, понеже твърдата такса се разпределя върху повече бройки.

  27. @Нира – хм, виж, това да им ги дадете от вашите средства е интересна идея. Не ми беше хрумвало :)

  28. В никакъв случай не ви съветвам да откривате детски влог. Ако ви се наложи по някаква причина да теглите от този влог и не е за нуждите на детето /а е например за ваше скъпо струващо лечение/, ще получите отказ от Закрила на детето.
    Процедурата по теглене от детски влог е максимално усложнена и бюрократична. Започва се с молба до Закрила на детето, в която се описва каква сума ще се тегли и за каква цел. Към молбата се прилага Декларация, заверена от нотариус, за какво ще бъдат използвани парите /6 лв/. Прилага се и копие от Акт за раждане на детето, извлечение от банковата сметка, копие от лична карта на родителите и каквото още им хрумне на служителите от ЗД. Носейки тези документи в Закрила на детето подлежиш на унизителен разпит кой е внасял парите по сметката на детето, защо точно толкова лева искаме да теглим и прочие. Все едно искаме да навредим на детето си, независимо че ние сме внасяли парите. Ако имате късмет и сте убедителни, след 10 дни Закрила на детето ви издават Становище, че разрешават теглене на посочената сума от детския влог/но могат и да не ви издадат, което по същество е отказ, но никой не ви информира/. С това Становище и с платена такса от 30 лв се отива при дежурен съдия, където отново се подава Заявление по образец с описание на цялата идея. На следващия ден получавате съдебното разрешение и едва тогава може да теглите пари. Преценете колко време и средства се губят.

  29. Рая, ако купиш акции и после ги продадеш, таксата в банката ще ти е 40 лева. Ако го направиш още веднъж – 80 лева и т.н. Моята комисионна е 0.5% от стойността или минимум 1 лев.В описания случай ще платя 4 лева, а не 80 лева. Нека читателите преценят кое е по-изгодно. Покупката на акции не е като да си направиш депозит в банка. Това е инвестиционен продукт и всеки трябва да знае какво и как го купува.

  30. Бат Тони(адаш ;)) и аз това и говоря на Рая – ама не ме слуша!
    Само да те поправя – такса 1лв няма(защото малко повече прибират БФБ и ЦД), но да кажем за такса от 2лв може да се купи/продаде! Иначе ако не се лъжа таксите в банките или ИП за покупка на акции(ч/з тях а не през платформа) са около 12-15лв на сделка ;)
    Поздрави!

  31. @Татяна – много благодаря за подробно описаната процедура. Явно говорите от опит.

    “Все едно искаме да навредим на детето си, независимо че ние сме внасяли парите.” – много родители правят детски влог на името на детето, но в същото време искат свободно да разполагат с тези пари. Те може би смятат, че откриването на влог на името на детето би било просто красив символичен жест, и че този жест е само формален, а всъщност парите си им принадлежат…

    НЕ Е ТАКА.

    Ако откриете детски влог на името на детето, все едно се “отказвате” от тези пари – те вече не ви принадлежат, те са САМО и ЕДИНСТВЕНО за детето. Това НЕ Е СИМВОЛИЧЕН ЖЕСТ, както може би повечето родители смятат. Детският влог е специален вид влог, създаден с точно определена цел. Ако родителите искат да събират пари ЗА детето, но в същото време да ги ползват при нужда, тогава по-добре да си открият обикновена банкова сметка на свое име.

  32. @Стойне Василев – читателите няма как да преценят кое е по-изгодно само на базата на тази бърза сметка, която си представил, още повече, че ползването на онлайн платформа (което предполагам визираш?) не е работа за две кликвания.

    Впрочем вече подготвям един материал по темата, така че stay tuned – надявам се тази седмица да го пусна :)

  33. Драги Сава,
    разбира се че при инвестицията във взаимен фонд инвестицията не е гарантирана и тук две мнения няма. Но тезата ми бе че той би предоставил възможност за по-голяма доходност(все пак освен БГ дУпетати не съм чул друг да е станал милионер от спестявания в депозити), а и конфискацията на ср-ва в кипърски банки и пустеещите и не носещи доход имоти ясно показаха че смятаните за “сигурни” инструменти могат да ни изненадат лошо.
    Колкото до таксите ч/з които застрахователите осигуряват заплатки на служителите си – кое е несериозно? Даваш си парите в Булстрад Живот(те си удържат това онова за да живеят на твой гръб) и инвестират останалото във взаимните фондове на ТиБиАй – е че аз балама ли съм та да и пълня гушата? Не мога ли да ги прескоча и да внасям директно в ТиБиАй? фирмите са примерни – всички така правят.

    Поздрави!

  34. Бих препоръчал на авторката на блога (ако има възможност)да отдели 10лв и да опише стъпките на това как се инвестира ч/з платформа. Знам че е сладкодумна и ще го опише интересно, а тъй като платформите са безплатни с тези 10лв може да си купиш 2 акции на най-голямата българска фармацевтична компания и да заплатиш 2 лв за сделката. От там нататък нищо друго не се дължи и акциите са си твои с години докато решиш да ги продадеш. Всеки български гражданин със средно образование би трябвало дасе справи.
    Убеди се!

  35. Dangerous, прав си. Сега погледнах и минималната такса вече не е един лев, а два лева, заради таксите на борсата. Таксите в банките са между 15 и 20 лева.

    Рая, платформите са точно работа на две кликвания. Трудното е да избереш акциите :)

  36. Еее, Тони, а кой ги обслужва тия платформи ;)

Leave a Comment