Давате ли си сметка за реалното състояние на своите финанси? Добре ли сте финансово или зле? Знаете ли как да прецените обективно своето финансово положение?

С оценката на финансовата история вие вече имате някаква представа за досегашното си финансово поведение. Тоест, забелязали сте някакъв модел в отношението си към парите, и искате в бъдеще да го промените към по-добро. Но колко време ще ви отнеме това? Какви усилия ще са необходими? Оценката на текущото финансово състояние ще ви покаже къде се намирате в момента и колко път имате до желаната финансова дестинация.

Свързани статии: Добре ли сте с парите? (минало) и Добре ли сте с парите? (бъдеще)

Преди да навлезем в подробности, прочетете отново първите три изречения на статията. Моят личен опит показва, че или можете да отговорите и на трите, или не можете да отговорите ясно на нито едно. Ако не можете, абстрахирайте се от това, което си мислите, че знаете. Реалното ви финансово състояние може да е много различно от вашата представа за него.

КОЕ Е ДОБРО, ТОЕСТ СТАБИЛНО

Да имате добри финанси означава да имате стабилни финанси. Условията за това са три и трябва да са изпълнени едновременно:
- нямате дългове (освен за жилище/кола) И
- спестявате поне 10% от приходите И
- постигате горните две без особени лишения (храна, дрехи, здраве и др.)

Няма значение дали това състояние ви удовлетворява или искате по-висок стандарт, защото вие винаги ще искате по-висок стандарт. Ако го постигнете, ще се чувствате добре за известно време, а после ще искате още. В това няма нищо лошо, но е важно да не се подлъгвате така, че в желанието си за по-висок стандарт да не оцените правилно настоящия. Но ако сте постигнали горните три неща, финансовото ви състояние е добро – тоест, стабилно.

Ще отделя един параграф за последното условие – “без особени лишения”. За мен болезнени лишения са лоша или недостатъчна храна, липса на здрави и топли дрехи/обувки, компромиси с отоплението, компромиси със здравето или образованието и прочее. Това, че не ходите всяка вече на кино или нямате последен модел iPhone НЕ Е голяма жертва. Не казвам, че трябва да се примирите с такъв стандарт, но в случая това не влиза в дефиницията за “особени лишения”.

КОЕ Е ЛОШО, ТОЕСТ НЕСТАБИЛНО

Да имате лоши финанси означава да имате нестабилни финанси. Условията за това са три и наличието само на едно от тях е достатъчно, за да определите финансите си като “лоши”:
-имате дългове (освен за жилище/кола) ИЛИ
- нямате финансов буфер ИЛИ
- не спестявате (не искате или няма от какво)

Докато влачите дългове за нещо друго освен жилище/кола, личните ви финанси не може да са в добро състояние. Дългът затова е “дълг”, защото ви задължава. Задължава ви да се съобразявате с текущата си работа, колеги, шефове и прочее. Ограничава свободата ви на избор.

Липсата на финансов буфер ви лишава от стабилност. Може в момента да се справяте с разходите и дори да сте започнали да пестите, но това е много крехък баланс. Ако утре се случи нещо спешно и нямате буфер, това автоматично ви прехвърля към взимане на заем – тоест, дълг. Затова, докато не изградите буфер, финансовото ви състояние не е достатъчно стабилно.

А какъв е проблемът, ако нямате дългове и разполагате с буфер, но не спестявате? Защо да спестявате в такъв случай? Спестяването е индикативен (показателен) фактор. Ако можете да спестявате, но не искате, значи харчите 100% от приходите си и не заделяте нищо за инвестиране и не можете да се развивате финансово. (Буферът сам по себе си е хубаво нещо, но неговата цел е да ви “спаси” при нужда и не бива да го бутате. След буфера е редно да помислите за инвестиране – в ремонт на жилището, в образование, във финансови инструменти, в бизнес и др.) Ако пък няма от какво да спестявате, значи отново харчите 100% от приходите си и отново сте в позицията на крехък баланс. Един непредвиден разход и ще посегнете към буфера. А после как ще го въстановите, като нямате възможност да спестявате?

ТРИ ГОЛЕМИ ЗАБЛУДИ

Хората грешно преценяват своето финансово състояние като “добро” или “лошо”, като се мерят спрямо някой друг. Това е направо смешно! По тази логика вашето състояние е едновременно и добро, и лошо :) Ако гледате само мултимилионерите, винаги ще изглеждате зле. Обратно, ако гледате само бездомните, винаги ще изглеждате добре. Спрете да се сравнявате с приятели и познати.

Хората грешно преценяват своето финансово състояние, като включват чужди пари в него. Звучи нелепо, нали? Само че точно това става, когато си купите плазмен телевизор на лизинг. Луксозните неща, купени с чужди пари, създават само илюзия за добри финанси. Представете си, че аз и вие сме съседи в един блок при равни условия. Аз взимам 1000лв заплата, карам Fiat, имам 1000лв буфер и 0лв дългове. Вие също взимате 1000лв заплата, но карате BMW, нямате буфер и имате 8000лв дълг. Кой от нас е по-добре финансово?

Хората грешно преценяват своето финансово състояние спрямо мечтания стандарт. Както в горния случай, вие можете да имате мечтания стандарт, но да сте го постигнали с цената на много дългове. В този случай вие живеете по-луксозно, отколкото са реалните ви възможности. Съществува и обратният случай – живеете без дългове, но и без лукс, и грешно преценявате състоянието на финансите си като “лошо”.

ЗАЩО СТАНДАРТЪТ НА ЖИВОТ НЯМА ЗНАЧЕНИЕ ТУК

Когато определяте състоянието на личните си финанси, основна роля имат дълговете, буферът и възможността за спестяване. В случая не е важно какъв е текущият ви стандарт на живот. Както казахме в предната статия, общата оценка на финансовото ви състояние трябва да включва минало, настояще и бъдеще. Настоящето е важно дотолкова, доколкото определя вашите възможности в бъдеще.

Ето защо при оценка на състоянието ви днес не взимаме предвид какъв е сегашния ви стандарт. Ако спестявате част от приходите си и същевременно нямате дългове, то вие имате здрава финансова основа и стабилност. Можете спокойно да посрещнете някои финансови сътресения, ако се наложи – това няма да ви “събори”. Но по-важното е, че няма да сте обременени с дългове и съответно ще имате свобода на избор. Тази свобода може да се отнася до свободата да избирате по-добри предложения за работа, да се преместите в друг град или да започнете работа на свободна практика. Тоест, повече възможности.

Структурата на финансите ви прилича много на структурата на една къща. За нейните основи е най-важно да са здрави – няма значение как изглеждат и дали са красиви. Ако основите са солидни, ще ви дадат възможност да надграждате. Ако основите са нестабилни, надграждането вече става много рисковано, защото крехките основи могат да носят много малко тежест върху себе си. Едно леко земетресение и цялата къща ще се срути отгоре ви. Не ви го пожелавам.