Добре ли сте с парите?

Давате ли си сметка за реалното състояние на своите финанси? Добре ли сте финансово или зле? Знаете ли как да прецените обективно своето финансово положение?

С оценката на финансовата история вие вече имате някаква представа за досегашното си финансово поведение. Тоест, забелязали сте някакъв модел в отношението си към парите, и искате в бъдеще да го промените към по-добро. Но колко време ще ви отнеме това? Какви усилия ще са необходими? Оценката на текущото финансово състояние ще ви покаже къде се намирате в момента и колко път имате до желаната финансова дестинация.

Свързани статии: Добре ли сте с парите? (минало) и Добре ли сте с парите? (бъдеще)

Преди да навлезем в подробности, прочетете отново първите три изречения на статията. Моят личен опит показва, че или можете да отговорите и на трите, или не можете да отговорите ясно на нито едно. Ако не можете, абстрахирайте се от това, което си мислите, че знаете. Реалното ви финансово състояние може да е много различно от вашата представа за него.

КОЕ Е ДОБРО, ТОЕСТ СТАБИЛНО

Да имате добри финанси означава да имате стабилни финанси. Условията за това са три и трябва да са изпълнени едновременно:
– нямате дългове (освен за жилище/кола) И
– спестявате поне 10% от приходите И
– постигате горните две без особени лишения (храна, дрехи, здраве и др.)

Няма значение дали това състояние ви удовлетворява или искате по-висок стандарт, защото вие винаги ще искате по-висок стандарт. Ако го постигнете, ще се чувствате добре за известно време, а после ще искате още. В това няма нищо лошо, но е важно да не се подлъгвате така, че в желанието си за по-висок стандарт да не оцените правилно настоящия. Но ако сте постигнали горните три неща, финансовото ви състояние е добро – тоест, стабилно.

Ще отделя един параграф за последното условие – “без особени лишения”. За мен болезнени лишения са лоша или недостатъчна храна, липса на здрави и топли дрехи/обувки, компромиси с отоплението, компромиси със здравето или образованието и прочее. Това, че не ходите всяка вече на кино или нямате последен модел iPhone НЕ Е голяма жертва. Не казвам, че трябва да се примирите с такъв стандарт, но в случая това не влиза в дефиницията за “особени лишения”.

КОЕ Е ЛОШО, ТОЕСТ НЕСТАБИЛНО

Да имате лоши финанси означава да имате нестабилни финанси. Условията за това са три и наличието само на едно от тях е достатъчно, за да определите финансите си като “лоши”:
-имате дългове (освен за жилище/кола) ИЛИ
– нямате финансов буфер ИЛИ
– не спестявате (не искате или няма от какво)

Докато влачите дългове за нещо друго освен жилище/кола, личните ви финанси не може да са в добро състояние. Дългът затова е “дълг”, защото ви задължава. Задължава ви да се съобразявате с текущата си работа, колеги, шефове и прочее. Ограничава свободата ви на избор.

Липсата на финансов буфер ви лишава от стабилност. Може в момента да се справяте с разходите и дори да сте започнали да пестите, но това е много крехък баланс. Ако утре се случи нещо спешно и нямате буфер, това автоматично ви прехвърля към взимане на заем – тоест, дълг. Затова, докато не изградите буфер, финансовото ви състояние не е достатъчно стабилно.

А какъв е проблемът, ако нямате дългове и разполагате с буфер, но не спестявате? Защо да спестявате в такъв случай? Спестяването е индикативен (показателен) фактор. Ако можете да спестявате, но не искате, значи харчите 100% от приходите си и не заделяте нищо за инвестиране и не можете да се развивате финансово. (Буферът сам по себе си е хубаво нещо, но неговата цел е да ви “спаси” при нужда и не бива да го бутате. След буфера е редно да помислите за инвестиране – в ремонт на жилището, в образование, във финансови инструменти, в бизнес и др.) Ако пък няма от какво да спестявате, значи отново харчите 100% от приходите си и отново сте в позицията на крехък баланс. Един непредвиден разход и ще посегнете към буфера. А после как ще го въстановите, като нямате възможност да спестявате?

ТРИ ГОЛЕМИ ЗАБЛУДИ

Хората грешно преценяват своето финансово състояние като “добро” или “лошо”, като се мерят спрямо някой друг. Това е направо смешно! По тази логика вашето състояние е едновременно и добро, и лошо :) Ако гледате само мултимилионерите, винаги ще изглеждате зле. Обратно, ако гледате само бездомните, винаги ще изглеждате добре. Спрете да се сравнявате с приятели и познати.

Хората грешно преценяват своето финансово състояние, като включват чужди пари в него. Звучи нелепо, нали? Само че точно това става, когато си купите плазмен телевизор на лизинг. Луксозните неща, купени с чужди пари, създават само илюзия за добри финанси. Представете си, че аз и вие сме съседи в един блок при равни условия. Аз взимам 1000лв заплата, карам Fiat, имам 1000лв буфер и 0лв дългове. Вие също взимате 1000лв заплата, но карате BMW, нямате буфер и имате 8000лв дълг. Кой от нас е по-добре финансово?

Хората грешно преценяват своето финансово състояние спрямо мечтания стандарт. Както в горния случай, вие можете да имате мечтания стандарт, но да сте го постигнали с цената на много дългове. В този случай вие живеете по-луксозно, отколкото са реалните ви възможности. Съществува и обратният случай – живеете без дългове, но и без лукс, и грешно преценявате състоянието на финансите си като “лошо”.

ЗАЩО СТАНДАРТЪТ НА ЖИВОТ НЯМА ЗНАЧЕНИЕ ТУК

Когато определяте състоянието на личните си финанси, основна роля имат дълговете, буферът и възможността за спестяване. В случая не е важно какъв е текущият ви стандарт на живот. Както казахме в предната статия, общата оценка на финансовото ви състояние трябва да включва минало, настояще и бъдеще. Настоящето е важно дотолкова, доколкото определя вашите възможности в бъдеще.

Ето защо при оценка на състоянието ви днес не взимаме предвид какъв е сегашния ви стандарт. Ако спестявате част от приходите си и същевременно нямате дългове, то вие имате здрава финансова основа и стабилност. Можете спокойно да посрещнете някои финансови сътресения, ако се наложи – това няма да ви “събори”. Но по-важното е, че няма да сте обременени с дългове и съответно ще имате свобода на избор. Тази свобода може да се отнася до свободата да избирате по-добри предложения за работа, да се преместите в друг град или да започнете работа на свободна практика. Тоест, повече възможности.

Структурата на финансите ви прилича много на структурата на една къща. За нейните основи е най-важно да са здрави – няма значение как изглеждат и дали са красиви. Ако основите са солидни, ще ви дадат възможност да надграждате. Ако основите са нестабилни, надграждането вече става много рисковано, защото крехките основи могат да носят много малко тежест върху себе си. Едно леко земетресение и цялата къща ще се срути отгоре ви. Не ви го пожелавам.

38 thoughts on “Добре ли сте с парите?”

  1. Нали си говорехме за Кийосаки, та се сетих, не всеки дълг е лош, В смисъл, ако имаш заем, който ти струва 7-8 % на година примерно, но използвайки главницата ти реализираш 15-20 % този дълг е печеливш.

    Разбира се , глупаво е да имаш дългове, за да си купи 50 инчов телевизор, вместо да си гледаш 40ката и т.н.

    П.С много е досадно , че не можеш да редактираш коментарите си лесно, сега ако съм написал 10ина реда и реша да редактирам правописна грешка на втория не виждам начин?!?

  2. Естествено че не всеки заем е лош – но повечето са точно такива. Идеята е, защо да рискуваш с чужди пари (че и лихва по тях), като можеш да си ги заделиш сам и да ги ВЛОЖИШ (не да ги похарчиш!) в нещо доходно.

    Коментарите не могат да се редактират лесно, защото трябваше да инсталирам функция против копиране (заради регистрацията по ЗАПСП) и тя се набърква и в коментарите. Неприятно е, но няма друг начин.

    Ако някой иска да си редактира коментара или да го изтрие, да пише на мейла.

  3. Дa се намеся и аз:)

    Статията е много добра и полезна. Ясна и логична. Може би трябва да се обърне внимание и на това, което следва след спестяването. Ако само спестяваш, в най-добрия случай , след години лишения ( малки или големи ) стигаш до момента да си харчиш спестяванията. И ще си ги харчих най-вече за лекарства. И разбира се за децата – и пак няма да стигнат за кой знае какво.

    Всеки, който иска да е финансово независим, трябва да намери начин да получава пасивни доходи. ( Така казва ..знаете кой :) )

  4. Ти можеш ли да предложиш начин за изкарване на пасивни доходи?

  5. аз , за съжаление, за сега мога само да си мечтая за пасивни доходи.

    По принцип Кийосаки най-много набляга на даването под наем на имоти. Трябва само да купиш имот, който да даваш под наем за повече пари, отколкото са вноските по кредита плюс разходите по поддръжката. Тук , обаче това май е невъзможно за сега.

  6. А, мерси. За след спестяването планирам да пиша скоро, за пасивните доходи – също. Обърнете внимание, че пасивните доходи не са “вечни” или 100% сигурни. Няма такова нещо.

  7. Това е много хубава тема, Рая. Наистина както финансовият буфер, така и спестяванията са важни. Финансовият буфер – защото чрез него посрещаме извънредните разходи. Спестяванията – защото те са първата стъпка към постигането на големите ни цели в живота. Ако някой иска да види моите открития в Интернет по темата, достатъчно е кликне на името ми :). Като цяло въпросът за илюзорния стандарт на живот ми напомня за “Богат татко, беден татко”. Очаквам да прочета за след спестяването. :)

  8. Най-елементарнтие пасивни доходи са от взаимни фондове. Да се инвестира в момент на криза може да донесе добри печалби, ако изберете подходящ фонд спрямо портфолиото му.

    Имотите не вършат работа в БГ, защото пазарът се пренасити, има голямо предлагане дори за наеми, и малко търсене, което води до смешни наеми от под 200 евро за гарсониера. При 40к гарсониера излиза, че наемът ти я покрива след 200 месеца (това е без разноски за ремонт и поддръжка) Чак след това избиваш инвестицията, което е явно доста под 10 %. Демек това има някакъв смисъл само ако можеш да извадиш парите кеш (разбира се има го моментът, че можеш да продадеш имота след време и там да реализираш някаква печалба също, но не е реално в дългосрочен план да е повече от 7-8 % на година)

  9. Наемите не са ни най-малко смешни за тези, които трябва да ги плащат, но Кийосаки не говори за това. Цялата тази история с недвижимите имоти е балон, в който най-обикновено попадат голямата част от хората и само няколко стоят отвън и гледат.

  10. Няма никакъв проблем с “рекламни” линкове – вместо лично име да си пишете директно име на сайт :)

  11. Dude – не съм съгласна с позицията ти за имотите, нито за взаимните фондове. Знаеш ли колко пари (и кога!) ще получиш от взаимни фондове? А за имотите – зависи как си го избирал при покупка и как го управляваш. Пазарът никога не е пренаситен :)

  12. Съгласен съм с Рая за взаимните фондове тъй като именно с това се занимавам. Там последното нещо е сигурността. Взаимните фондове са измислени за да могат да прибират парите на бедните хорица които си мислят че на борсата има лесни пари и докато спиш те се умножават. Никой не вижда конфликта на интереси между Взаимният фонд и клиента. ВФ печели от такса която е процент от активите който управлява предимно около 1% (т.е не е обвързана с положителен резултат, или поне не пряко).Хедж фондовете са друго, тяхната печалба е част от положителната възвръщаемост между 10 и 75% в зависимост от фонда. Взаимните фондове са измислени за хората които не разбират.

    Цената на имота е функция от търсенето, а търсенето е функция на това колко спестени пари има човека или колко може да вземе назаем. Скоро ми попадна анализ на цената на еднофамилна къща в САЩ за последните 200 год. След като махнем ифлацията, до 1980 год (преди кредитната експанзия и балонизирането на множество видове активи) средната цена е около 100 хиляди долара. В момента средната цена е около 250 хилидя, заради т.н NINJA кредити (No Income No Job or Assets). Банките отпускат ипотечни кредити на всеки, защото смятат че дори кредитора да изпадне в неплатежоспособност, то те ще могат да продадат актива на печалба.

    Да, ама не. Колкото и да го избираш имота, което е важно не отричан, цената му (не стойността) зависи от моментни фактори и настроения, защотото в крайна сметка булшиството от хората са емоционални потребители. А, и да, пазара се пренасища, той е пренаситен и в момента. Просто е много трудно да бъдеш обективен. Както казват китайците : За да видиш своята сянка в реката, трябва да изчакаш водата да се успокои.”

  13. А относно Киосаки. Доказана е тезата, че повече пари се изкарват от даване на съвети, отколкото от спазването им. Не приемайте нищо за чиста монета.

  14. Никой фонд не може да ти откаже обратно изкупуване на дялове!

    А за имотите- позволи ми да имам много близък човек в една от най-големите агенции в БГ за недвижими имоти и да знам цялата ситуация как стои. Единственият начин да се спечели от имот е от хора на зор! където ги козиш с цената, но за тази цел трябва да можеш да им размахаш кеша под носа. А като каза управление- нали се сещаш , че и това струва пари.

    Относно взаимните фондове, дори в тази криза има такива, които правят към 10 процента за годината. За една година от гарсониера имаш към 2400 евро приход, но трябва да му платиш данък печалба и местни данъци и такси, така че остават към 2000 евро. Сложил си за тази цел към 40000. За да вземеш 2000 евро от договорни фондове- при 10 % трябва да заложиш 20000. Да не говорим, че фондът може да удари и 20 % доходност.

    Сетих се и нещо друго- само покупката на имота ще ти излезне към 2-3 хиляди, нотариуси и т.н.

  15. едно време поигравах онлайн покер, да кажем успях да излезна с малка сума отпред, и да спра но запомних много умен съвет- никой не може да спечели толкова от игра на покер, колкото ако дава съвети и предоставя платформи, където другите да си харчат парите:)

  16. Има, Phil Ivey, но той не дава съвети, нито пише книги. А това, че има участие във Full Tilt си е съвсем друга off-topic тема :)

  17. Проблема с фонда се корени във времето на вход и изход от инвестицията. Повечето вз.фондове не могат да “бият” пазара, а ти като човек който не е навътре с борсата, не знаеш кога да купиш и продадеш дялове на фонда, което е най-важното нещо. Много хора бяха на печалба по едно време, даже много голяма, която в последствие се превърна в загуба. Фондовия пазар се движи от алчност и страх, клише е но е вярно. Години ти трябват за да разбереш как да се възползваш от грешките на другите. А инструмента ти с който правиш това, не е взаимния фонд.

    Поздрави

  18. съгласен съм, че не могат да бият пазара, но смятам, че ако човек знае каква доходност търси на година, и вади поне печалбата като я постигне, намалява риска. А сам да играе на борсата е неимоверен риск за хора, които като цяло се занимават с нещо друго.

  19. @Григор – имах предвид, че какъвто и да е пазара, за най-добрите винаги има място. Винаги има търсене за определена ЧАСТ от пазара, за най-доброто на него. За цената – един имот може да носи и наем, а каква цена ще вземеш за наем зависи донякъде как го поддържаш и как го предлагаш.

    @Dude – някои казват, че при достатъчно дълго “задържане” с фонда неминуемо имаш положителна възвращаемост. Тоест, тези инструменти не са подходящи за операции тип Днес купувам-утре продавам. Но и в периоди на спад, ако си търпелив и можеш да чакаш, след известно време нещата се оправят и цените на дяловете се покачват.

  20. Рая, на теория е така, за най-добрите винаги има място но Най-добрите не инвестират, те спекулират просто защото познават пазара(било имотния или фондовия в основи). Нека ти предложа нещо, пробвай да намериш инвестиционна възможност в сферата на недвижимите имоти в БГ към настоящия момент. Каква доходност очакваш от тази инвестиция да речем след 5 год? Какви са доводите ти? Какъв е риска в момента? Сега пресметни колко ще получиш от депозит за 5 год (знаеш колко, можеш да оцениш както риска, така и възращаемостта). Проблема в теорията, че имотите е сфера в която си заслужава да инвестира обикновения работник който е спестил някой лев се корени в презумцията, че въпреки моментните слабости на имотния пазар (2-3 год) то като цяло цените на имотите растат (както и наемите). Цените и търсенето на активи, са функция на кредитирането и лихвените проценти, т.е това е причината за бума в имотите последните 30 год.

    Относно дългото задържане. Един велик икономист беше казал: Дългосрочно, всички сме мъртви. От средатана 60те до нач на 80те инвестиралите в акции в САЩ имат 0% доходност ! 16 год. За последните 10 години доходноста ти би била около 20%, ако си инвестирала в пазара, ако пък си инвестирала във взаимен фонд то тя би била мн по малка заради таксите и факта че ВФ не изкарват повече от пазара.

    Думата финансова интелигентност е измислена за да накара хората да си дадат спестяванията, които в крайна сметка прибира някой който е много много навътре в това което прави.

    Поздрави

  21. “Пазарът” не е само имоти или дългови инструменти, и място за най-добрите има винаги.

    Не съм се занимавала с инвестиции в имоти или фондове до момента и затова няма да задълбавам повече. Така или иначе има и други форми на инвестиране и при това далеч не е нужно нещата да са много сложни. Нужна е практичност – в какво да си вложа парите, така че да получа още пари (или да си намаля разходите).

  22. Запомни едно от мен: Когато правиш това което правят другите, не очаквай положителни резултати. И на мен ми се искаше да е толкова просто и практично. Книгите са едно, а реалността съсвем, съвсем друго. След първата си инвестиция ти гарантирам, че няма да мислиш по начина по който разсъждаваш в момента. I’ve been there, I’ve done that.

    Желая ти късмет

  23. Напротив. Именно след “първата си инвестиция” (всъщност няколко) мисля така. А това че нещо е просто, не значи че е лесно.

  24. Е ако искаш днес купувам/утре продавам- ей ти форекса, там може и през 10 мин да продаваш и да си на печалба, но и на загуба разбира се

  25. Форекс пазара е като всеки друг (важи и за покера) – балансиран. Загубите за едни са печалби за други. Въпроса е да си добър за да можеш да вземеш парите на хората които си мислят че това е или хазарт или че е лесно. Лаиците които вярват на Киосаки или книжките от сорта как да стана милионер, са т.н риби които всяка акула чака. Акула се става с много падане и ставане, с много блъскане, труд, самоконтрол и дисциплина!

  26. @Grigor говориш за , че книгите на някой си нестрували .Ами ако си ги чел щеше да знаеш , че изводите от книгите на автора за който пишеш са същите които и ти каза: падане – ставане, труд,самоконтрол,дисциплина,начин на мислене.

    @Рая това за BMW-то е добър пример.Не са рядкост тези хора които имат хубави вещи но , като теглиш чертата и повечето им са от заем.

  27. @Go3i , точно обратното чел съм ги, даже всичките му и опита ми е показал че действителността е друга. Човека има дарба да обяснява, всичко в неговите книги звучи адски логично и практично, да не кажа чак просто. Той ти казва това което искаш да прочетеш. За съжаление цялата информация която той засяга е много повърхностна и трябва много много задълбаване в определени материи за да разбереш кое работи и кое не.

    Като цяло хората не запомнят всичко от книгата (то не им и трябва така или инача) помнят само това което ги е трогнало емоционално, това което е пробудило някакво чувство в тях – гняв на самите себе си например. Много психология има в тея книги, затова и са бестселър, защото са за всички, а не всички могат да бъдат заможни правейки едно и също.

  28. @Grigor много правилно си схванал някои неща от книгите но само едно ти се губи :)

    Наистина са обяснени простичко и са лесни за разбиране.Това ,че информацията е повърхностна е вярно , но това е така защото неговите книги не са примерно “стъпка по стъпка как да забогатееме” и вътре да пише:първо правиш това , после онова , после другото и забогатяваш.Книгите му не са някакви наръчници.Примерите които дава повечето са от личният му опит , или от опита на ддруги хора с цел да покаже нагледно някой неща.Именно за това а писани книгите му , да покаже на хората че да е богат човек то той трябва да мисли като такав и следователно да има постоянство,много опити и другите неща които изброихме.Той няма как да обхване всички сфери в бизнеса и да пише наръчници стъпка по стъпка как се забогатява.

    Защото вярвай ми(ех тоя израз :) ) има хора дето си мислят че никога няма да забогатеят и тов да са си сами шефове е нещо невероятно все едно да им кажеш че извънземните утре ще казнат на площада.Всеки ден общувам с такива хора.На теб случвало ли ти се е да кажеш на някой познат нещо от сорта , че ще е милионер и ще има голяма фирма ? като сам го казвал е така на майтап са ме гледали все едно им казвам -утре заминаваме за луната.Именно към такива хора са насочени книгите му -да ги накара да си повярват , че е възможно :)

    Отплеснахме се от темата , сори Рая

  29. Да, Киосаки наистина говори малко общи приказки, и не виждам да е измислил нещо велико, но книгите му би трябвало да те накарат да се замислиш над нещата, но не и да очакваш да те направят богат, никой не би издал директно тайната си, дори и да можеше да се обясни лесно.

    Ако смяташ, че можеш да споделиш, интересно ми е какъв тип ти е инвестицията, не искам специфики, но имоти/фондове/спекула/, би ми било интересно.

  30. @ Go3i : С теб сме 90% на едно мнение. Аз не чета наръчници, дори напротив, мразя ги. Проблема с мисленето като богат е неразбирането как си изкарват парите богатите. В бoлшинството от случаите далеч не е по морален а в някои случаи и законен начин, но при всяко положение е на гърба на бедните. То е просто едно клише …Просто вярвай че ще успееш

    @dude: акции, имоти, собствен бизнес

  31. @grigor

    Благодаря ти! Успех ти желая в начинанията ти.

Leave a Comment