Финансов буфер или защо да спестяваме

Искате ли да сте финансово независими? Разбира се, всеки иска това! А знаете ли как да го постигнете? За целта трябва първо да си осигурите финансов буфер – заделена сума пари, с които да разполагате свободно. Буферът е предназначен да поеме началния удар, ако възникне спешен непредвиден разход. Но за да заделите пари за буфер, трябва първо да ги съберете (спестите). Ето защо пътят към финансовата независимост минава през спестяването.

Повтаряме какво е финансов буфер – Буферът е заделена сума пари, с които да разполагате свободно. Буферът е предназначен да поеме началния удар, ако възникне спешен непредвиден разход – ако останете без работа, ако протече покривът, ако гръмне телевизорът. Такива неща се случват постоянно и объркват сметките ви, като по този начин ви отдалечават от така желаната финансова независимост.

Истината е, че без буфер просто няма друг начин да постигнете финансова независимост сами и без риск. Много хора не искат да я разберат и много ще се опитват да ви убедят, че това не е така, че има други начини по-бързо и лесно да стигнете до там. Рано или късно обаче, накрая всички неизбежно стигат до нея – за това нещо можем да се хванем на бас на каквото кажете.

Първо – какво е „финансова независимост” ? За мен това е когато не ви се налага да правите нещо само заради парите – тоест, не аргументирате решенията си с въздишка и репликата „защото ми трябват пари”. Финансовата независимост ви позволява да НЕ правите нещата, които не желаете. Тя ви дава сигурност.

Термините „финансова независимост” и „богатство” често се бъркат, но са две различни неща. Какво е „богатство” ? За мен това е когато имате много повече пари, отколкото са необходими за нормалните ви потребности. Богатството ви позволява да правите всички неща, които желаете. То ви дава лукс.

ДА СЕ ВЪРНЕМ НА БАСА

Разбира се има и хора, които са финансово независими, без да са минали през школовката на спестяването. (Всъщност това е нож с две остриета, защото човек не се научава да работи внимателно с пари.) За такава „дадена” финансова независимост има три начина:
– семейство с добри финанси (роднини или съпруг/а)
– реализиране на страхотна бизнес-идея
– късмет или талант (печалба от тотото или изумителни гласови данни)

Ако имате семейство с добри финанси, то не сте постигнали независимост сами. Колкото до създаването на бизнес, това носи риск. Всъщност независимост чрез бизнес (в общия случай) се постига също толкова трудно и бавно, както и чрез спестяване. (Вижте и статията за митовете за собствения бизнес и работата на заплата ) Ето защо единствено създаването на буфер ви дава възможност да постигнете независимост сами и без риск.

КАК ВИ ПОМАГА БУФЕРЪТ

Ако сте обикновен човек като мен, значи нямате богати роднини, нито революционни идеи или късмет/талант. Това не пречи да си осигурите финансова независимост, може би дори богатство – но ще трябва да положите усилия за изграждането на буфер. Припомням – буферът е заделен паричен ресурс, с който разполагате свободно. Може би не виждате как това ще ви помогне?

В статията Какво печелим от спестяването говорихме за основните непарични ползи от него – как то ви помага да изградите дисциплина, спокойствие, и да обмислите приоритетите си. А ето и чисто финансовите ползи от спестяването и изграждането на буфер:
1) ще ви спаси от заемите. Ако стане нещо непредвидено, ще можете сами да си помогнете, без да трупате дългове и лихви. Докато имате заеми, никога няма да сте финансово независими.

2) ще ви спести пари. Първо, много търговци дават добри отстъпки, ако пазарувате на едро. Второ, много търговци дават отстъпки или бонуси, ако платите веднага. Трето, ще си спестите олихвяването от евентуално разсрочено плащане, което всъщност пак е вид заем.

3) ще ви открие нови възможности. Обикновено, когато попаднем на изгодна покупка, просто нямаме пари, за да се възползваме от нея. Като например идеално запазен автомобил Smart само за 3000 лв. Или „стария” (на 2 месеца) лаптоп на братовчед ви само за 1000 лв.

4) ще ви позволи да инвестирате. Например, много финансови посредници имат „минимален” праг, за да управляват парите ви – често се измерва в хиляди лева. Или бихте могли да ремонтирате или купите имот, който после да продадете или да давате под наем. Ако имате идея за бизнес, може да инвестирате в нея.

5) ще ви позволи да грешите – тоест, да се развивате. Ако не сбъркате, няма как да научите нещо ново. Когато нямате пари е трудно и опасно да загубите дори 500лв. Ако обаче имате буфер от 2000лв, спокойно може да си позволите да загубите тези 500лв в името на някакъв финансов експеримент.

КАК СЕ ИЗГРАЖДА БУФЕР

1) чрез спестяване. Това е най-честия начин за изграждане на буфер. Можете да заделяте процент от приходите си или дадена твърда сума – 10лв, 20лв, 90лв, 213лв – колкото прецените. Обикновено се препоръчва да започнете с дребна сума (5-10%), но според мен е по-добре да започнете с по-голяма (20-25%). Защо?

Първо – за да видите колко е трудно. Второ – за да не се откажете. Ако заделите 20лв примерно, си казвате „Е, с тях и без тях, все тая… другия месец ще наваксам” – след което ги теглите и ги харчите. Същото ще стане на следващия месец и на по-следващия. И трето – за да видите резултата по-скоро. Ако заделяте по 20лв, ще ви трябва почти година, докато направите 200лв. Ако заделяте по 60лв обаче, ще ги имате след около три месеца.

2) чрез продажба. Ако сте успели да продадете нещо по-голямо и нямате заеми, буферът ви на практика е готов. Такова нещо може да е например стара кола, компютър или колело. Ако няма как да ги продадете или ако не желаете, можете да започнете с по-дребни неща – слушалки, дрехи, книги, спортно оборудване или каквото и да е, което не ви трябва.

3) чрез … всичко останало. Един много интересен начин е като събирате стотинки (по-добре бели – жълтите отнемат твърде много време). Ако получите непредвидена премия към заплатата, сложете я в буфера. И като сме се размечтали – ако намерите 5лв на пътя, не ги изпивайте – градете си буфера.

МАЛКО КУРАЖ

И така, без спестяване няма буфер, а без буфер няма финансова независимост. Спестяването само по себе си няма да ви направи богати, но пък богатството изглежда много по-достижимо, когато вече сте стъпили независимо на краката си. Да, спестяването изисква воля и да, създаването на буфер отнема време – за обикновените хора няма друг начин.

А може би в момента ви е толкова трудно, че не виждате никакъв изход за себе си? Може би имате заеми с хиляди левове и тази „финансова независимост” ви звучи толкова далечна, колкото и Австралия? Или си казвате, че точно за вашия случай няма надежда? Че всичко това е много хубаво по принцип, но на практика не става?

Трябва ви просто малко кураж – в някоя от следващите статии ще ви разкажа и моята история. Засега ще ви кажа само това – ако по пътя започнете да се отчайвате, просто си напомнете, че всичко е във вашите ръце. Всичко зависи от вас. Ако сте решили да го постигнете, НИКОЙ не може да ви спре. За мен това е много приятна мисъл :)

ПС. В една от следващите статии ще говорим за аргумента “Просто нямам откъде да спестявам – парите и така не ми стигат!”. Ако имате подобни възражения, моля изчакайте няколко дни :)

40 thoughts on “Финансов буфер или защо да спестяваме”

  1. Ето един малък съвет от мен ;) -> http://www.together.bg/

    Ако се чудите къде да инвестирате парите, които сте спестили ;) или просто не знаете как да го направите ;)

  2. Оставям долния линк, но държа да кажа, че мрежовият маркетинг (който се предлага там) НЕ Е собствен бизнес. Отделно по принцип съм против мрежовия маркетинг, защото обикновено е пирамидална структура.

    Моля, вижте статията Какво е собствен бизнес (и какво не е) .

  3. Абе специално за тях… ама айде няма да правя реклама :) и аз не харесвам МЛМ. Ама ти ги разбираш повече нещата :) аз не съм толкова в час хахах :)

  4. тюх,а тамън щях да си купувам нови обувки, които ама хич не ми трябват. Мн съм станала финансово разумна покрай блога ти

  5. По отношение на появилият се коментар на Божидар за тая фирма – никога ама никога не се оставяйте на фирма да ви дои парите. Всеки гледа да печели. В бизнеса не вярвайте на никого. По-добре следете статиите тука и се опитайте малко да си напрегнете мозъците – отколкото някой сополанко да му плащат от вашите пари.

  6. правилно;)) и вярно казано..но след 48 години живот и работа в бг не можах да спестя и левче…сега съм добре,спокойна сам,щастлива съм. но живея и работя в лондон..и имам финансова независимост…
    питам се защо трябваше да напусна завинаги българия на стари години за да живея нормално? някой може ли да ми обясни ясно и простичко? защо?


  7. Браво! Аз лично го приемам като комплимент :)

  8. Интересна статия, браво! Имам само едно въпросче, колко време? Кога човек може да прицени, че е достигнал лимита за собственият си “бушон”? Няма ли прекомерното спестяване да го лиши от малките, но безкрайно приятни неща в живота, които в крайна сметка го осмислят? Иначе съм съгласен, че всеки трябва да има един резерв от 100-200 лева във всеки един момент.

  9. Колко спестявания са достатъчни е въпрос на личен избор :) Според мен трябва да продължаваш, докато събереш поне един месец спестен (виж тук).

    Понякога спестяването изисква жертви (“малките, но безкрайно приятни неща в живота”), но не може да се лишиш от всичко, разбира се. За мен е важно да изградиш буфера възможно най-скоро – за другите може да не е така. Може да се лишиш само от някои неща и да си изградиш буфера по-бавно, но по-неусетно.

    Малките неща осмислят живота, но за мен те са разговорите, приятелите, баскетбола :) А не задължително кафенца, дрънкулки и прочее неща, които се купуват с пари. Повече за това – в тази статия.

  10. С управлението на парите съм напълно съгласен. Спестяването само по себе си обаче е толкова безсмислено, колкото и политиката на широките пръсти. Спестете 1000 лв. – открийте депозит, спестете 5к – купете дялове от фонд, спестете 50к – купете имот.

    Но само спестяване тип Чичо Скрудж няма сми.

  11. Не става дума да спестяваме пари и да ги оставим да събират прах в банката.

  12. Тъкмо щях да се възползвам от баса но след като прочетох цялата статия забелязах че автора се е доуточнил за много от моментите относно спестяването за които исках да споря така че мога да кажа че това са едни много добри съвети но само за хора които не искат да излязат от комфорта на домоментното си съществуване, т.е не обичат да рискуват. Мен по никакъв начин не може да ме убедиш да спестявам защото предпочитам дори и да нямам парите да ги взема от банката и веднага да ги инвестирам в активи както казва Кийосаки, отколкото да ги спестявам по 50лв примерно за година и докато се обърнеш инфлацията ги изяла. Ако живеехме в средновековието когато живота е бил един и същ дори и след 300г,.. тогава този модел със спестяването би бил много успешен.,

  13. Хората са различни, прав си. Ако обичаш да рискуваш и имаш око за бизнес-възможностите – действай. Честно казано, не виждам как един буфер (паралелно с инвестициите) би ти попречил :)

    Казвала съм много пъти, че само със спестяване трудно ще станеш богат. Идеята е да се създаде буфер, който да ти помогне да стигнеш до финансовата независимост и да имаш пари в брой. Тогава вече, АКО решиш да се пробваш да изкраш повече пари, ще можеш да го направиш с по-малък риск.

  14. За буфера си съвършено права никак не би ми попречил дoри би ми помогнал.Проблема е в мен самия тъй като никога не съм спестявал а сега когато гоня 40-те ми изглежда още по абсурдно. Но насоките които даваш си заслужават да инвестираш постоянство и усилия в тях и читателите на този сайт ако се възползват от тези съвети няма да съжаляват.

  15. На практика буфера може да се направи безобразно лесно, но не е в това въпроса, а в това как се гледа на него после.

    Това е специална зона, представляваща нещо като лична банка. В нея се вкарва едно количество пари и тези пари автоматично получават друг статут – те не бива да се пипат при никакви обстоятелства! Служат само за това за да знаем, че имаме някаква подкрепа винаги.

    Това е настройката. И е възможно просто защото… и без това ще ги дадем за нещо, защо да не е за това? Хората забравяме минали плащания – каквито пари сме дали – отписани са вече, край. Това че има инфлация е несериозно отношение. Също като това някой да си купува “сигурност и спокойствие” под формата на някоя тъпа застраховка всяка година. Буфера е същото, но парите не отиват в някоя институция, а стоят наблизо и са винаги в готовност да помогнат.

  16. @JDeel – не е “безобразно лесно” да направиш буфер, напротив – иска си воля и постоянство, и време. Хубавото на буфера е че, хем служи като застраховка, хем може да се използва като разполагаем капитал (ако ти попадне интересна възможност за инвестиция или покупка).

    Инфлацията не е за пренебрегване, особено ако говорим за по-големи суми оставени по-дългосрочно в банката. Защо да губиш примерно 9% годишно от силата на парите си, като може да печелиш примерно 10% годишно? Тоест, крайната разлика е близо 1/5.

    @Лисака – благодаря :) Едно предимство на буфера е, че като финансираш идеите си с него, не плащаш лихва и ако парите изгорят, никой няма да те гони.

  17. Основният проблем при пестенето на пари е инфлацията. И много хора знаят за нея, но много малко от тях се замислят реално какво влияние оказва тя върху техните спестявания. Ето вчера гледам по бтв новините, че обявената от НСИ инфлация за годината е около 4.1%, но тук разбира се влизат около 530 стоки в потребителската кошница. Според направеното изследване обаче, вземайки се под предвид само стоките, които са наистина от първа необходимост (около 16 такива), се оказа, че реалната инфлация за годината е почти 20%!!! Ето в действителност с колко ни са се обезценили парите. Това доказва, че дори и парите ни да са вложени в банка, те ще продължават да губят стойност.

    Лично аз смятам, че трябва да имаме толкова пари в банката, колкото да ни осигурят нашето финансово оцеляване за период между 3 и 6 месеца, ако например загубим работата си, бизнеса си и тн. Над тези средства според мен би било добре да се инвестират. Къде, всеки сам ще прецени за себе си.

    Моето мнение е, че най-добрата инвестиция за момента са ценните метали- злато и сребро (разбира се става въпрос само за инвестиционно злато и сребро, не и за бижутерско). В момента и двата актива са в своя бул маркет, което е и причина за постоянния разтеж на тяхната стойност. Вложени в злато и сребро, вашите спестявания са 100% защитени от инфлацията. Разбира се това е дългосрочна инвестиция, но наистина си струва :)

  18. @Костадин – прав си, че инфлацията е основен проблем при спестяването в банковия смисъл на думата. За реалната инфлация обаче е трудно да се каже дали наистина е 4% или е 20% – зависи кои стоки се гледат и спрямо кой период. Повече по темата има тук: Инфлация и спестявания

    Този проблем е особено болезнен при дългосрочните спестявания – няма ли спестяваните в продължение на 30 години пари да се обезценят? Всъщност никой не може да каже със сигурност колко ще струва вашият спестен ДНЕС 1 лв след 30 години и какво ще може да се купи с него. При всички случаи обаче наличието на заделени пари, независимо от известното им обезценяване, е по-добър сценарий от липсата на спестени пари. Западните модели са показателни за това – независимо от инвестиционния успех на спестяванията, те носят сигурност. Затова си мисля, без да съм 100% сигурна, че може би понякога сме склонни да преувеличаваме ролята на инфлацията.

  19. @Костадин

    всичко хубаво за ценните метали, но как ще ги продадеш, аз съм мяркал някакви колосални маржове за купува/продава

  20. @dude – за съжаление пазарът в България на инвестиционно злато и сребро тепърва започва да се развива. Съществуват няколко банки, които предлагат инвестиционно злато и сребро, но за жалост за сега не го изкупуват обратно. Единствената фирма в страната за момента, която изкупува обратно такива ценни метали е естонската фирма Тавекс, тя е отскоро на пазара.

    И прав си на този етап, поради липса конкуренция условията не са от най-изгодните. Но това е една дългосрочна инвестиция (5-10 години), така че кой знае, може пазарът дотогава да се развие. Само да спомена, че като говоря за инвестции в инвестиционно злато и сребро имам предвид физически придобиване на метала, не говоря за ETF фондове или инвестиране в акции на добиващи злато и сребро компании.

  21. да, може би си прав, че след 5-10 години нещатата няма да седят така

    само да те питам, знам за тавекс, но аз съм пълен лаик , ако реша да купувам монети, как мога да съм сигурен, че ще ми продадат истинска, а не някакво менте

  22. @dude – ами виж, аз лично не купувам от Тавекс, доста скъпо продават монетите. Засега купувам от Първа инвестиционна банка, монетите са придружени със сертификат за автентичност.

  23. Много е разумно да имаш такъв буфер, няма кво да се лъжем. Дойде ми идея.. златото и/или среброто не могат ли също да бъдат също буфер. Те са бързо ликвидни. Как мислите ?

  24. @Жеко – смисълът на буфера е да те измъкне от ВНЕЗАПНО възникнал проблем. От тази гледна точка буферът е добре да е бързо ликвиден. Среброто и златото не са толкова бързо ликвидни, а и стойността им варира.

    Буферът е най-добре да е в пари, местна валута.

Leave a Comment