За да прецените какво е общото ви финансово състояние и изобщо каква е “финансовата” ви интелигентност, е необходимо да гледате не само текущото състояние на финансите си. Точно както историята на човечеството, така и развитието на вашите финанси минава през определени “епохи”, които предопределят и възможностите на вашето бъдеще. Затова е необходимо да разгледате собствената си финансова история, както и плановете за финансовото си бъдеще, а не само настоящето. Няма значение откъде ще започнете “ревизията”, стига наистина да разгледате и трите. Започваме от историята.

Вижте другите две части от мини-серията: Добре ли сте с парите? (настояще) и Добре ли сте с парите? (бъдеще)

Както в историята на човечеството, така и в опита си с личните финанси не можете изведнъж да прескочите от каменната ера в 21-ви век. Необходимо е технологично време и натрупване на опит, за да преминете от една епоха в друга. Благодарение на добра финансова грамотност в семейството или добри финансови инстинкти, някои хора започват директно от “тъмните векове”. Други (като мен) започват от каменната ера :) и при равни други условия на хората като мен са им необходими повече столетия, за да стигнат светлото бъдеще.

КАКВО Е “ФИНАНСОВА ИСТОРИЯ” ?

Финансовата история е поредица от минали финансови решения, от които може да се извлече модел на финансовото ви поведение до момента. Например, през последните 5 години вие имате изтеглени 10 овърдрафта от по 200-300 лв, всичките взети в месеците Декември и Август, и това всяка година. Тоест, вашият модел на финансово поведение е свързан с това, че не планирате парите си (налага се да взимате назаем), не разпознавате лихвата като цена на парите (овърдрафтите са с по-“скъп” тип заеми) и харчите много за подаръци и ваканции (месеците Декември и Август).

КАК СЕ ПРАВИ ОЦЕНКА НА ФИНАНСОВА ИСТОРИЯ ?

Колкото по-пълна оценка направите, толкова по-добре. Цифрите не лъжат и да, може да са стряскащи – но по-добре да се стреснете и да се събудите, отколкото да ходите насън. Цифрите ще ви помогнат да разберете собственото си финансово поведение и да прецените дали прилагате теоретичните си “знания” за личните финанси на практика. Ето на какво да обърнете внимание:

1) обективност. Задължително бъдете искрени със себе си. Не се изкушавайте да закръгляте цифрите, за да изглеждате по-добре в собствените си очи. Колкото по-трезво погледнете на финансовото си минало, толкова по-адекватни решения ще можете да взимате в бъдеще. Да признаете собствените си грешки изисква много кураж. Ако успеете да го направите, заслужавате поздравления.

2) добра статистика. Колкото повече фактори включите при оценката, толкова по-добре. Само внимавайте да не объркате факторите (като заплата или кредит) с подробностите (като дата на получаване на заплата или такса обслужване по кредит) – все пак, фокусът трябва да е върху важните неща. Ето някои примерни фактори за статистика:
– размер на приходите
– размер на разходите
– размер на спестяванията (да, и такова нещо има :)
– размер на заемите, период на изплащане и общ брой заеми
– …
Вие сами преценете какво да включите допълнително към предложените от мен параметри. Тази статистика ще ви помогне да добиете ясна представа какво сте правили до момента. Гарантирам ви, че при всички случаи ще останете изненадани!

3) анализ. Това ще ви отнеме малко повече време. (Не защото ще правите изчисления или ще проверявате цифрите – това не е необходимо.) След като сте събрали необходимите данни и сте ги оформили като статистика – няколко часа работа – излезте да се разходите на спокойствие. Когато се “проветрите”, седнете отново пред цифрите и ги прегледайте по диагонал. Опитайте се да видите голямата картина и да обясните защо цифрите пред вас са такива, каквито са.Представете си, че анализирате не вашата финансова история, а на вашия най-добър приятел. Какво бихте го посъветвали?

КАКВО ВЛИЯНИЕ ИМА ФИНАНСОВАТА ИСТОРИЯ ?

Колкото по-дълга е финансовата ви история, толкова по-силно влияние ще има върху финансовото ви бъдеще. Тоест, ако сте на 30 години и имате 10 г. финансова история като “широки пръсти”, тя ще окаже силно влияние върху следващите 5 години – по-трудно ще промените себе си, а и ще изплащате последиците от минали грешки по-дълго. Ако обаче сте на 20 г. и имате едва 2 г. финансова история като “широки пръсти”, то вие нямате утвърден модел на финансово поведение и нещата в доста по-голяма степен зависят от личния ви избор.

Понякога анализът на финансовата история разкрива модел на поведение, за който самите вие не си давате сметка. Аз например си мислех, че се справям добре с парите и изобщо не харча излишно. Веднъж обаче реших, в рамките на един месец, да записвам колкото се може повече от ежедневните разходи на хартия. Оказа се, че на месец давам около 20 лв само за 3-в-1 (30дена х 2кафенца х 0.35лв) и отделно около 120-130 лв за цигари (тогава все още пушех, бяха по около 3лв кутията).

Това беше действителността. Но ако ме бяхте попитали, щях уверено да ви кажа, че пия само по едно кафе на ден и че по кутия цигари на ден ми е достатъчно. Всъщност пиех по две кафета на ден и пушех по кутия само в работните дни. Събота и неделя или по различни поводи пушех повече.

ТОВА ЗНАЧИ ЛИ, ЧЕ СЪМ “РОБ” НА ИСТОРИЯТА ?

И да, и не. Аз вярвам, че повечето неща в живота на един човек зависят пряко от самия него. Вярвам също, че ако решите да имате стабилно финансово бъдеще, никой не може да ви спре. Никой не може да измъкне парите насила от джоба ви, никой не може да подпише договор за кредит вместо вас, никой не може да ви накара да работите за 300 лв на месец.

Само че има и друго. Колкото по-голям синхрон има между историята и бъдещето, толкова по-лесно. Тоест, ако сте били пестеливи по природа и искате в бъдеще да сте още по-пестеливи, ще го постигнете лесно. Ако обаче сте “широки пръсти” по природа и искате в бъдеще да сте по-пестеливи (като мен) ще ви е много трудно.

Или, както ни учеха по Управление в университета – миналите събития определят до 90% от бъдещото развитие. Ето защо резки и бързи промени не са възможни. Ако имате дълга и лоша финансова история, ще ви е по-трудно да оправите нещата. Не искам да ви плаша, а само да ви помогна да си изградите реална представа за това какво ви чака, за да не тръгвате на война с метли. Оттам-насетне нещата зависят от вас.