Каква е вашата финансова история?

За да прецените какво е общото ви финансово състояние и изобщо каква е “финансовата” ви интелигентност, е необходимо да гледате не само текущото състояние на финансите си. Точно както историята на човечеството, така и развитието на вашите финанси минава през определени “епохи”, които предопределят и възможностите на вашето бъдеще. Затова е необходимо да разгледате собствената си финансова история, както и плановете за финансовото си бъдеще, а не само настоящето. Няма значение откъде ще започнете “ревизията”, стига наистина да разгледате и трите. Започваме от историята.

Вижте другите две части от мини-серията: Добре ли сте с парите? (настояще) и Добре ли сте с парите? (бъдеще)

Както в историята на човечеството, така и в опита си с личните финанси не можете изведнъж да прескочите от каменната ера в 21-ви век. Необходимо е технологично време и натрупване на опит, за да преминете от една епоха в друга. Благодарение на добра финансова грамотност в семейството или добри финансови инстинкти, някои хора започват директно от “тъмните векове”. Други (като мен) започват от каменната ера :) и при равни други условия на хората като мен са им необходими повече столетия, за да стигнат светлото бъдеще.

КАКВО Е “ФИНАНСОВА ИСТОРИЯ” ?

Финансовата история е поредица от минали финансови решения, от които може да се извлече модел на финансовото ви поведение до момента. Например, през последните 5 години вие имате изтеглени 10 овърдрафта от по 200-300 лв, всичките взети в месеците Декември и Август, и това всяка година. Тоест, вашият модел на финансово поведение е свързан с това, че не планирате парите си (налага се да взимате назаем), не разпознавате лихвата като цена на парите (овърдрафтите са с по-“скъп” тип заеми) и харчите много за подаръци и ваканции (месеците Декември и Август).

КАК СЕ ПРАВИ ОЦЕНКА НА ФИНАНСОВА ИСТОРИЯ ?

Колкото по-пълна оценка направите, толкова по-добре. Цифрите не лъжат и да, може да са стряскащи – но по-добре да се стреснете и да се събудите, отколкото да ходите насън. Цифрите ще ви помогнат да разберете собственото си финансово поведение и да прецените дали прилагате теоретичните си “знания” за личните финанси на практика. Ето на какво да обърнете внимание:

1) обективност. Задължително бъдете искрени със себе си. Не се изкушавайте да закръгляте цифрите, за да изглеждате по-добре в собствените си очи. Колкото по-трезво погледнете на финансовото си минало, толкова по-адекватни решения ще можете да взимате в бъдеще. Да признаете собствените си грешки изисква много кураж. Ако успеете да го направите, заслужавате поздравления.

2) добра статистика. Колкото повече фактори включите при оценката, толкова по-добре. Само внимавайте да не объркате факторите (като заплата или кредит) с подробностите (като дата на получаване на заплата или такса обслужване по кредит) – все пак, фокусът трябва да е върху важните неща. Ето някои примерни фактори за статистика:
– размер на приходите
– размер на разходите
– размер на спестяванията (да, и такова нещо има :)
– размер на заемите, период на изплащане и общ брой заеми
– …
Вие сами преценете какво да включите допълнително към предложените от мен параметри. Тази статистика ще ви помогне да добиете ясна представа какво сте правили до момента. Гарантирам ви, че при всички случаи ще останете изненадани!

3) анализ. Това ще ви отнеме малко повече време. (Не защото ще правите изчисления или ще проверявате цифрите – това не е необходимо.) След като сте събрали необходимите данни и сте ги оформили като статистика – няколко часа работа – излезте да се разходите на спокойствие. Когато се “проветрите”, седнете отново пред цифрите и ги прегледайте по диагонал. Опитайте се да видите голямата картина и да обясните защо цифрите пред вас са такива, каквито са.Представете си, че анализирате не вашата финансова история, а на вашия най-добър приятел. Какво бихте го посъветвали?

КАКВО ВЛИЯНИЕ ИМА ФИНАНСОВАТА ИСТОРИЯ ?

Колкото по-дълга е финансовата ви история, толкова по-силно влияние ще има върху финансовото ви бъдеще. Тоест, ако сте на 30 години и имате 10 г. финансова история като “широки пръсти”, тя ще окаже силно влияние върху следващите 5 години – по-трудно ще промените себе си, а и ще изплащате последиците от минали грешки по-дълго. Ако обаче сте на 20 г. и имате едва 2 г. финансова история като “широки пръсти”, то вие нямате утвърден модел на финансово поведение и нещата в доста по-голяма степен зависят от личния ви избор.

Понякога анализът на финансовата история разкрива модел на поведение, за който самите вие не си давате сметка. Аз например си мислех, че се справям добре с парите и изобщо не харча излишно. Веднъж обаче реших, в рамките на един месец, да записвам колкото се може повече от ежедневните разходи на хартия. Оказа се, че на месец давам около 20 лв само за 3-в-1 (30дена х 2кафенца х 0.35лв) и отделно около 120-130 лв за цигари (тогава все още пушех, бяха по около 3лв кутията).

Това беше действителността. Но ако ме бяхте попитали, щях уверено да ви кажа, че пия само по едно кафе на ден и че по кутия цигари на ден ми е достатъчно. Всъщност пиех по две кафета на ден и пушех по кутия само в работните дни. Събота и неделя или по различни поводи пушех повече.

ТОВА ЗНАЧИ ЛИ, ЧЕ СЪМ “РОБ” НА ИСТОРИЯТА ?

И да, и не. Аз вярвам, че повечето неща в живота на един човек зависят пряко от самия него. Вярвам също, че ако решите да имате стабилно финансово бъдеще, никой не може да ви спре. Никой не може да измъкне парите насила от джоба ви, никой не може да подпише договор за кредит вместо вас, никой не може да ви накара да работите за 300 лв на месец.

Само че има и друго. Колкото по-голям синхрон има между историята и бъдещето, толкова по-лесно. Тоест, ако сте били пестеливи по природа и искате в бъдеще да сте още по-пестеливи, ще го постигнете лесно. Ако обаче сте “широки пръсти” по природа и искате в бъдеще да сте по-пестеливи (като мен) ще ви е много трудно.

Или, както ни учеха по Управление в университета – миналите събития определят до 90% от бъдещото развитие. Ето защо резки и бързи промени не са възможни. Ако имате дълга и лоша финансова история, ще ви е по-трудно да оправите нещата. Не искам да ви плаша, а само да ви помогна да си изградите реална представа за това какво ви чака, за да не тръгвате на война с метли. Оттам-насетне нещата зависят от вас.

26 thoughts on “Каква е вашата финансова история?”

  1. Естествено, че всичко трябва да е с мярка. Не може да харчиш като луд без да се съобразяваш с доходите си. Трябва да си водим сметка във всеки един момент ако искаме да живеем нормално и безпроблемно

  2. Много полезна статия. аз се опитвам от около 3 месеца да си записвам всеки направен личен разход. постоянно се хващам, че съм пропуснал нещо. понякпга доста скъпо ” нещо “. досадно и трудно е но е много полезно. оказва се, че човек си няма и най-бегла представа по колко харчи на ден – ей така без да забележи. и като анализираш цифрите, се вижда, че поне половината пари са похарчени за дреболии, които спокойно са можели да бъдат пропуснати. интересно е обаче, как можш да си припомниш какво и как си харчил в миналото?

  3. Първо – браво за хубавата идея със стъклото. Сайтът ви е много хубав – семпъл и лесен за ориентиране.

    Много добре те разбирам за записването – абсолютно си прав, ужасно е досадно. Аз затова и го практикувах само 1 месец – то не се издържа :) Може отвреме-навреме профилактично да се прави, но постоянно – не. Поне аз не.

    Като си правиш анализ на историята не е нужно да навлизаш в чак такива подробности – по дни за какво си харчил. Трябва да се гледа голямата картинка. Примерно – “Пари за храна”, а не “хляб – 1лв, пиле – 4лв, шоколад – 2лв”.

  4. По мое мнение проблемът винаги е бил не в разходите, а недостатъчните приходи за покриването им :). Но все пак ако човек не може да се фокусира върху постигането на големи приходи (което е може би по-трудното), трябва да направи по-лесното- ограничаване на разходите. А що се отнася до записването на разходите- много е досадно и затова препоръчвам да плащате винаги, когато е възможно, с карта и по този начин през електронното банкиране ще си следите много лесно всички разходи. Другият начин е човек да има седмичен бюджет- изтеглете от картата си например 50 лева за седмицата и не теглете и харчете повече от това.

    В заключение искам да кажа, че публикациите на Рая са много добри и много полезни, въпреки че аз наистина имам малко по-различно разбиране за парите- според мен парите са вид енергия и човек трябва с отношението си към тях да ги привлича. Знам, че звучи малко неразбираемо, но наистина действа.

  5. Димитър – това за енергията и отношението ми хареса. Като идея ми е познато! Предполагам, че става дума за “Мисли и действай като богат човек, за да станеш богат!”

    Обаче какво по-добро отношение от това да си доволен от парите си и да можеш да ги управляваш, дори и като са малко? Нали част от идеята е (предполагам) положителното мислене?

  6. благодаря за похвалата за сайта.

    надявам се наистина да е лесен за навигация.

    по отношение на ежедневното записване на разходите – доста е досадно , но така е и с всеки полезен навик – като миенето на зъбите, например. с времето става все по-лесно. има някои трикове, които много помагат.

    1. използвайте касови книги. като тези за фирмените каси. така се и казват “касова книга”. има графи за приходи и разходи, дата. просто трябва да се попълват цифрите.

    2. водете си лично счетоводство – както го правят касиерите.
    отделя се начална сума за харчене – важно е да се държи отделно. после , всеки ден се записват изхарчените и получени суми. накрая на деня към началната сума се прибавят приходите и се изваждат разходите за деня и се получава крайната сума. и най-важното – получената сума трябва да съвпада с парите в наличност ( затова е важно да се държат отделно ). ако не съвпадат – значи нещо е забравено.

    много полезно е също и подробният списък с постоянните месечни разходи ( ама, наистина подробен ) – наем, ток, парно, кабелнат телевизия и тн.

    димитър е прав за картите. хубаво е да се събират касовите белжки от покупките.
    много е прав и за седмичния бюджет!

    а най-прав е по въпроса за приходите. по-полезно е да се концентрираме върху повишаването им.

  7. @Димитър – плащането с карти е по-лесно проследимо, но и не е възможно винаги. Може да се събират касови бележки – само че невинаги се издават, а понякога и на бележката пише само сума (и липсва описание на стоката). В крайна сметка опираме до старата система “лист & химикал” :)

    @Боян – това с касовата книга много ми хареса! Не се бях сещала за това.

    И с двама ви обаче не съм съгласна, че е “по-лесно” да се концентрираме върху приходите. Може да е по-ефективно, но обикновено можеш много по-бързо да ограничиш разходите (от… веднага), докато за увеличение на приходите трябва повече време.

  8. аз лично съм писал “по-полезно”, а не по-лесно.

    и си е така.

    Наистина концентрирането върху тоталното намаляване на разходите дава по-бързи резултати. И е доста изкушаващо , защото прилича много на добрия стар ” здрав разум”. Но си има един основен недостатък – ако се съсредоточиш само върху разходите, отклоняваш мислите си от по-ползотворния въпрос “Как да си повиша приходите?”

    Отговорът на този въпрос е далеч по-важен и за съжаление – по-труден. Именно затова, само намаляването на разходите не е достатъчно. Според мен необходимо първо да се намери отговора на въпроса с повишаването на приходите и чак след това да се мисли за намаляване на разходите в рамките на решението, което човек е взел относно мерките за повишаване на приходите си.
    Например: ако си решил, че ще си търсиш по-добре платена работа- явно не е добра идея да си купиш най-евтините обувки.

  9. Я, още един човек който си записва такива неща :)

    От ноември 2009 реших да проверя колко изразходвам на месец като си записвам всички разходи в табличка и приходите също. Имам няколко категории (забавление, храна, ресторанти, придобивки, подаръци, за гориво, сметки, наем, на вятъра), но е на Excel.
    Всичко това главно заради статистиката, беше ми интересно колко харчи един човек на месец. Резултатите за мен – между 130 и 170 за храна и като цяло между 450 и 650 за всичко. Резултатите от тази статистика се оказаха изненадващо по-високи от очакванията ми преди това :)

    Имам и друг резултат от това записване. Свикнах да го правя, и сега се усещам малко скръндза относно харченията. По възможност предпочитам да ги избягвам, само за да не записвам отново след това. И не знам това добре ли е или не :)

  10. @стъкло – едното не пречи на другото, може хем да ограничиш разходите, хем същевременно да мислиш как да увеличиш приходите. Увеличаването на приходите трябва да има генерален мотив, а не конкретно “искам ТЕЗИ обувки” или “искам ТАКЪВ телефон”.

    Спестяването е избирателно – идеята е да ограничиш несъществените харчове и да пренасочиш ресурса към важните. В примера с обувките, ако ще ти помогнат да си намериш по-хубава работа, естествено не бива да се лишаваш от тях.

  11. @JDeel – “изненадващи”, а? :) Много добре те разбирам! Само един въпрос – ти от ноември 2009 до сега продължаваш да си записваш ли? Защото на мен това ми се вижда… ммм… свръхсили за мен :)

  12. Права си за това, че трябва да се работи и за намаляване на разходите и за увеличаване на приходите. Просто исках да подчертая, че първо трябва да се реши как да увеличим приходите ( ако можем, де ), а после въз основа на това решение да помислим кои разходи можем да намалим
    ( и кои трябва дори да увеличим ).

  13. Не, обратното :) Веднага орязваш всички възможни разходи и после сядаш сериозно да помислиш за приходите.

    Ако корабът потъва, първо запушваш пробойните и тогава чак почваш да търсиш по-големи кофи да изгребваш водата ;)

  14. Аз така съм свикнал, че ако не си запиша и ме гложди :D Но аз имам до 2-3 харча на ден и помня всичко.

  15. A аз вече съм на 46 и май повече от 20 години пиша. Иначе не може. Поне за мен. Няма как! До сега построих къща, купих две жилища, смених 5 коли….отгледахме с жена ми две деца и ако не бях писал и смятал може би нищо нямаше да имам (с изключение на децата).

  16. @IvoSt – ще си го разпечатам и ще си го сложа на стената за мотивация! :)

  17. с писането и с внимателния анализ на статистиката започва планирането. Без тях въобще не можем да гворим за контрол над личните финанси ;)

    И аз от няколко години следвам примера на JDeel. Нищо особенно натоварващо няма в това – едно екселско файлче, с +/- сметки. По скоро би ме натоварило, да не знам какво ми е акт. финансово състояное, къде ми отиват парите и какво реално мога или не мога да си позволя.

    Следващия етап вече е в екселското файлче освен да пишеш какво се е случило, да пишеш и какво смяташ да се случи и кога. Тука вече опира да лично усещане и приоритети, кой за колко време напред смята за разумно да планира. Аз все още планирам макс. за година напред и то с много условности. За повече ми се вижда труд на вятъра.

  18. За планирането – как го правиш зависи от периода. Месечен бюджет (предварителен) със сигурност върши работа, за да можеш да си разпределиш парите ПРЕДИ да си ги получил и тръгнал да харчиш.

Leave a Comment