Инфлация и спестявания

Да имаш пари и да имаш пари в брой не е едно и също – естествено, ако разбираме “имам пари” в смисъл на “добре съм финансово”. Да видим какви форми приемат парите, какво е особеното при парите в брой и коя е най-добрата форма за вашите спестявания, за да ги спасите от инфлацията.*

*Вижте и Парите – инфлация и дефлация

2 НЕЩА

Парите могат да приемат всякакви форми. Може да ги държите

  • в брой
  • във валута
  • на влог
  • във фонд
  • в злато
  • в имот
  • в петрол
  • в ценни книжа
  • в стока
  • в покупки

Тоест, дали имате 20 000лв в брой или имате 10 000лв в брой и кола за 10 000лв е едно и също от гледна точка на стойността на общото ви финансово състояние. На практика обаче не е едно и също.

Парите в брой имат две качества, заради които ги обичаме:
1) универсалност
2) ликвидност

1) универсалностпарите в брой са приети от всички като платежно средство. Всъщност именно заради тази универсалност, която е липсвала при размяната на стока за стока, са измислени парите. Тоест, всеки би приел пари в брой, докато не всеки би приел да му платите със злато например.

2) ликвидност – благодарение на това, че са приети от всички като универсално средство за разплащане, парите в брой могат веднага да бъдат обърнати в нещо друго (точно това означава “ликвидност”). Тоест, с пари в брой лесно ще си купите злато например, но по-трудно ще обърнете златото в пари в брой.

Благодарение на горните си две качества, парите в брой са като цяло най-добрата гаранция за сигурност. Не знам доколко сте академично запознати с теориите за парите, но се обзалагам, че си взимате пари в брой като пътувате, а не злато :)

1 НЕДОСТАТЪК

Парите в брой са хубаво нещо, защото ви дават удобство и сигурност. Това е особено вярно, ако говорим краткосрочно и за малки суми.

Ако говорим дългосрочно или за по-големи суми обаче, не е разумно да държите парите си в брой – стойността на парите в брой може само да намалява*. Тоест, ако имате 2000лв и ги държите в брой, след 5 години пак ще имате 2000лв. Ако гледаме пък покупателната им стойност (какво може да си купите с тях), реално те дори ще са намалели. Тези пари няма да ви носят нито лихва, нито някаква форма на печалба.

*В отделни случаи става обратното, например когато има дефлация (обратно на инфлация). Там се обезценяват не парите, а предметите, и има “глад” за свежи пари в брой. Това обаче е доста по-рядко явление от инфлацията и при това е временно, докато инфлацията като цяло е непрекъснат процес.

Фактически най-големият проблем с парите в брой е как да ги спасите от стопяване, тоест обезценяване, тоест инфлация. Отговорът е – няма как. Ако искате вашите 2000лв днес да не се превърнат в 1950лв утре, не можете да си позволите да ги държите в брой за дълго. По правило банковите лихви по депозитите са по-ниски от инфлацията*. Затова банковите лихви могат само да забавят обезценяването на парите, но не и да го елиминират напълно.

библиотеката можете да видите последния доклад на НСИ за инфлацията. Написан е лесно и разбираемо.

ЗА СПЕСТЯВАНЕТО

Различните форми на парите са подходящи за различни цели. Това, което е добро за един собственик на бизнес, може да не е добро за консервативен човек като мен, за когото сигурността е по-важна от печалбата.

Спестяванията биват няколко вида:
1) оборотни
2) буфер
3) дългосрочни

1) Оборотни пари може би не са точно «спестявания». Това са пари, които е хубаво по възможност да са на разположение – тоест, каквото и да правите, е добре да имате една малка възглавничка от 50-100лв, от които да можете да «бръкнете» при нужда. За тях не е проблем да ги държите в брой в портфейла си.

2) Буфер – говорили сме много пъти за него. Това са в общи линии краткосрочни спестявания, които да могат да покрият някои по-големи инцидентни разходи като ремонт на кола, престой в болница или няколко месеца безработица. За тях е добре да бъдат на влог, защото хем имате някаква лихва върху тях, хем са леснодостъпни.

Разбира се, ако буферът само си седи и събира прах в банката (примерно имате 2000лв, но изобщо не ги бутате в продължение на 5 години), също ще загубите част от стойността. Само че, честно казано, ако в рамките на 1година не се наложи да бръкнете в буфера, може би изобщо нямате нужда от него :)

3) Дългосрочни са по-сериозни спестявания, които планирате за някоя голяма покупка или които искате да трупате за стари години. Очевидно банков влог не е много добра опция за тях, тъй като лихвата е по-малка от инфлацията.

Въпреки че нямам личен опит с дългосрочни спестявания, тия дни все по-често мисля по въпроса (справка – статиятаКак пилея 20-те си години). И се питам – добре, ако наистина имах 10 000лв или 20 000лв спестени с конкретната цел да ми служат на стари години, какво щях да правя с тях?

При всички случаи не ми изглежда разумно да се инвестират в бизнес (поради риска) или пък да се заключат във вид на някаква вещ (не се знае колко пари ще й взема след 2-3 години) или да се инвестират в ремонт (не е зле, но ремонтът също има определен «живот» и няма да ми служи на стари години).

В такъв случай единствената опция остава парите да се обърнат в нещо, чиято стойност ще остане същата или ще се увеличи с времето.

СТАБИЛНИ ИНВЕСТИЦИИ

Стабилни инвестиции са тези, които като цяло вървят нагоре през годините. Може (като сега) да има срив на пазара за период от 2,3 или дори 10 години, но в крайна сметка в един момент графиката неизменно тръгва нагоре.

Имоти. Определено имотите са стабилна инвестиция в дългосрочен план. Къщата си е къща, апартаментът си е апартамент – и сега, и след 50 години. Лошото тук е, че трябва да имате много сериозна сума пари, за да ги обърнете в имот. Разновидност на тази инвестиция са земите и терените.

Злато. То също е от онзи тип стоки, чиято цена като цяло се покачва с годините. Търсенето на злато и цената му скачат, когато лихвите и изобщо възвръщаемостта на финансовите инструменти е по-ниска от инфлацията.

Дългови инструменти. Става дума за държавни книжа, облигации или акции, или други дългове. Ако “портфейлът” (всички инструменти, които имате) ви е достатъчно широк и разнообразен, той ще отразява реалното състояние на икономиката и като цяло ще върви нагоре.

Изкуство. Може би пак зависи за какво изкуство става въпрос :) Но мисля, че Мона Лиза винаги ще е Мона Лиза… Впрочем хубавото на изкуството е, че то е много субективно и в общи линии какви пари ще му вземете зависи от вас. Другото хубаво на изкуството е, че с всяка изминала година става все по-ценно. Лошото е, че то е луксозна стока и съответно търсенето за него пада при най-малкия проблем в икономиката.

Други. Всяка епоха си има свои мини-бумове. Последният такъв беше интернет например. Преди това – производството на компютри и софтуер. Мен лично не ме бива много да се “усещам” за тези работи, та затова не са ми в полезрението, но по-будните хора могат да постигнат добри резултати.

Като цяло на много места експертите съветват да се прави разнообразно портфолио, следвайки английската поговорка “не слагай всичките си яйца в една кошница”. Което сигурно е добър съвет.

Според мен обаче е важно периодично да се преразпределят нещата в портфейла. Например, може половината ви пари да са в имоти, когато очаквате че пазарът ще върви нагоре в следващите 5 години. След това може да се очаква златото да тръгне нагоре за следващите 5 години – съответно е разумно вече половината ви пари да са не в имоти, а в злато. Не мисля, че една дългосрочна инвестиция от 40+ години в един преобладаващ актив (имоти например) е разумна.

ДА НЕ СЕ ПРАВИМ, ЧЕ ЗНАЕМ

Пак казвам, всичко изложено дотук са просто мои разсъждения по темата. Не съм експерт и нямам опит с такива сериозни инвестиции. Дори още си нямам буфер.
Затова, когато един ден имам тези пари, първата ми работа ще е да намеря човек, който да ме посъветва как да постъпя. Или няколко души, ако мога. Пари се изкарват трудно, а се спестяват още по-трудно и е добре да се действа внимателно.

Понякога попадаме в капана на суетата и се опитваме да правим нещо, само защото звучи престижно. Готови сме да загубим 500лв на борсата, само за да впечатлим някого с факта, че изобщо “играем на борсата”. Признавам, че част от мотивите ми да стартирам собствен бизнес бяха именно такива (вижте статията Как стартирах собствен бизнес) – което ми струва допълнително пари. Някои от разходите можеха да бъдат намалени или спестени, но аз исках “да си поиграя на бизнес”, ако ме разбирате.

Тъй че каквото и да правите, не забравяйте, че това е реалният живот. Не е филм. Не е компютърна симулация. Когато става дума за пари, особено за вашите пари, не се правете, че знаете. Питайте, съмнявайте се, проверявайте и пак питайте – става дума за вашата сигурност на стари години.

23 thoughts on “Инфлация и спестявания”

  1. Не знам защо докато четях последната част от статията и се сетих за следната приказка:

    “Когато човек с пари, срещне човек с опит, човекът с опит си тръгва с парите, а човекът с парите си тръгва с опит” :)))

  2. Хехехе :)) Добра приказка – знам я, но я бях забравила. Много вярно! :))

  3. Въпреки че не си специалист, както казваш по-горе, мислиш в много правилна посока :о)

  4. Защо да не е разумно да се инвестира в бизнес?

    Мисля, че от така изброените от теб, само бизнеса би донесъл “бързи пари”, които да инвестираме в “стабилните инвестиции”. Не мислиш ли?

  5. @iKaramanchev – мерси :) Добре дошъл си да допълниш нещо, ако можеш :)

    @Productiven – защото бизнесът е рисков, а при спестяванията (особено дългосрочните, които са за пенсиониране) търсим най-вече СИГУРНОСТ на парите, а не печалба. При спестяването се очаква парите да идват на малки порции, като се заделят от месечния бюджет.

    Освен това не знам бизнес, който да носи “бързи пари” :)

  6. аз знам един, 100 % печалба има,

    казват му кражба:)

    иначе спекулата е много добър вариант също, :)

  7. Хехе

    Аз затова съм го сложил в кавички, защото не визирам предаването “Бързи пари” по ТВ или някой тото милионер :P

    Имах предвид по-бързи пари от всякакъв вид влогове, пенсионни фондове, депозити и др. Спестяването според мен е бавен начин да печелиш пари, а дори не мисля вече, че е и толкова сигурен :)

    И все пак, всичко опира до гледна точка и аз уважавам твойта, просто допълвам :)

  8. @Productiven – спестяването в никой случай не е начин да ПЕЧЕЛИШ пари :) Неговата функция е една-единствена: да ти даде сигурност. За печелене на пари си има други начини, един от които действително е бизнесът.

  9. @Рая, много точно казано е това за спестяването. Всеки човек трябва да има някакви спестени пари, спрямо разходите си, за да може да не му лъсне задника в непредвидени случаи. А другото, което трябва да има е някакъв процент от доходите си за рисков капитал. Нещо като 80/10/10 примерно, (процентите за изхарчени/спестени/рискувани пари)

  10. Отново една добра статия! :)

    Е, самото спестяване не е начин да печелим пари… Макар че, като се замисля, когато спестяваме по-малко ги губим парите (по-малко харчим безсмислено), което пак си е “печалба”. :)

    Обаче в зависимост от това, къде човек спестява, спестяванията може да му донесат различна печалба. Така че има връзка между спестяването и печалбите. :)

    По отношение на разплащанията парите в брой вече имат алтернативи – картови разплащания, разплащания през интернет… Тези алтернативи имат своите предимства – сигурност, удобство, а понякога са и единственият възможен начин за разплащане.

    Рая, искам да вметна нещо за буфера. Неговото предназначение е да ни даде сигурност, а не печалба. Поради тази причина не можем да говорим за “срок на буфера”. Ликвидираме ли буфера, ликвидираме сигурността. Единствените случаи, в които можем да харчим от буфера, са именно такива извънредни разходи, за които ти пишеш. И после веднага възстановяваме буфера, за да възстановим финансовата си стабилност.

    Едната възможност за този буфер е пари в банка. По принцип се препоръчва да са в разплащателна/картова сметка, за да имаме достъп до тези пари по всяко време и от всяко място.
    Другата възможност е да имаме спестовно-осигурителна програма, която ни защитава при някои извънредни разходи. Такива спестовно-осигурителни програми обединяват трите неща – спестяване, защитен буфер и доходност.

    И, както казах, много добра статия! :)

  11. Браво! Поредния материал в който простичко и много ясно е описано и обяснено всичко! Продължава да ме впечатлява как автора, както сама казва, няма никакъв финансов буфер и дългосрочни инвестиции, НО дава много добри и ясни съвети за тях.

    Имам една забележка обаче акциите не са дългови инструменти, те са дялови защото като ги купува човек придобива дял от работещ бизнес. И втората ми вметка е за притежанието на имот – има нови съвременни инструменти АДСИЦ които дават възможност да притежаваш недвицима собственост срещу много по-малки суми.

    Браво Рая – чета те редовно ;)!

  12. това за имота е доста масова заблуда, че едва ли не е гарантирана печалба
    сметките са , че избиването на инвестицията, (без кредит а с кеш) е около 20 години.

    Това са най-просто казано 5 %, а ако гледаме с капитализация са и под 5 дори. А 5 % не е нещо, което си струва заробването на толкова много пари, защото ликвидността на един имот е много много неясно нещо.

  13. Малко off-topic, но преди 2 седмици поцъках с фиктивната сметка в сайта trader.bg (дават ти шанс да играеш на борсата с измислени пари) – за 2 дни с изходен капитал от 10х направих 3000 … и спрях.

    Това е толкова (ама наистина много) голяма, грозна и отвратителна лъжа, че просто не е истина. За да играете успешно на борсата ви трябва добро образование, доста сметки и малко нюх. Не се подлъгвайте на лесната печалба.

    За стабилните инвестиции съм съгласен единствено за златото – всичко останало е от днес до утре. Природните ресурси също постоянно ще се покачват в абсолютна стойност, но все пак тази “стойност” зависи само от Федералния Резерв.

  14. @Dude – няма лошо да разпределиш парите си 80/10/10 за харчене/спестяване/риск, НО преди това трябва да нямаш дългове и да имаш буфер. В противен случай според мен не е разумно.

    @Финансова сигурност – разбира се, че за буфера няма срок :) “Краткосрочни спестявания” имах предвид в смисъл, че имаш готовност по всяко време да ги разбуташ при спешен случай, както и че не те покриват за дълъг период от време. Естествено, че трябва да се възстановяват възможно най-бързо, но пак “бързо” ще отиде няколко месеца.

    Другото, което имах предвид за буфера, е че ако имаш 5000лв буфер, от които в продължение на години най-голямата изтеглена накуп сума е била примерно 1000лв, а другите са били дори под нея, очевидно буферът ти е прекалено ГОЛЯМ. Тогава по-добре да преместиш част от парите към (ако мога пак да си измисля термин :) пенсионните спестявания, които ще са по-малко ликвидни.

    @Кумчо Вълчо – за борсата :) не съветвам никого да играе сам, освен ако не е наистина уверен в себе си. Има си посредници, на които това им е работата – да управляват чужди пари и да взимат процент от печалбата.

    @Mista Loba Loba – благодаря, радвам се да го чуя :) За акциите май си прав, че не са дългови инструменти (макар че и акциите имат 1000 разновидности).

  15. С разбирането, че имате право на мнение, ще добавя, че най-добрите пари са похарчените! Най-важното в живота на един човек е самият той и би следвало най-вярната инвестиция да бъде именно в твоите собствени способности и стандарт на живот. Принципът е много прост – плащаш само това, което не можеш да направиш сам! Ако си мързелив или некадърен все няма да ти достигат пари, а иначе все ще изкарваш повече! Има много неща, които не можеш да купиш, а можеш да имаш и струват цяло състояние! парите са енергия, която ако не използваш, подобно на живота изтича!

  16. Най-важното е никога да не се доверяваш на никого, защото животът ти, си е уникално твой, както за всеки, който ще ти даде съвет!

  17. Качих едно материалче в Библиотеката – доклад на НСИ за инфлацията, излиза много ниска – към 3% спрямо миналата година. Много лесно и разбираемо е написано, препоръчвам ви го :)

    @lubimo – да инвестираш в себе си ДА, но че най-добрите пари са похарчените – НЕ. За това, че парите са енергия – все се каня да проуча по-подробно тая теория, склонна съм да приема, че има нещо вярно. Ако искаш да споделиш или да посочиш източник?

  18. @Рая :)

    Моето разбиране за финансовата сигурност е малко по-различно.

    Буферът е просто един инструмент. Идеята, заради която се създава този буфер, е именно да имаме сигурност до размера на определена сума.

    Това, какви извънредни разходи сме имали през минали години, няма отношение към това, каква сигурност искаме да имаме за бъдещи години. Ние решаваме колко да бъде. Един финансов консултант може да направи някакви препоръки. Те са с оглед на настоящето и бъдещето, не с оглед на миналото.

    Защо? Защото чрез буфера ние се подсигуряваме за бъдещето.

    Разбира се, има различни начини да осъществим това подсигуряване. Ако говорим за банкова сметка, аз съм съгласен с правилото сумата да е 3 – 6 пъти месечния доход.

    Ако човек има месечен доход 1000 лв (и съответния стандарт на живот), буфер 5000 лв е добър. Би могло да се намали до 3000 лв, ако човек иска да пренасочи част от парите другаде. По-малък буфер обаче е компромис.

    По същия начин, ако човек има доход 500 лв (и съответния стандарт на живот), буфер 3000 лв е достатъчен. 5000 лв вече са ненужно много. Би могло буферът да се намали до 1500 лв.

    Сигурността, която ни дава буферът – банкова сметка се комбинира със сигурността, която ни дават други финансови продукти. Именно това позволява размерът на банковата сметка да е само 3 – 6 пъти месечния доход. По-големите извънредни разходи се покриват по друг начин, например чрез спестовно – осигурителни програми. И когато избираме сумата, за която искаме да се осигурим, ние гледаме каква е ситуацията сега и какви ще са бъдещите ни нужди.

    Въпросът е да имаме И сигурност, И печалба.

    :)

  19. Ами, не виждам с какво е по-различно от моето :) И аз мисля по същия начин.

  20. Да добавя и най-сладката възможност за инвестиции, която е рядка, но в потенциал да е много доходна.

    В предишния си коментар загатнах за възможността всеки да може да е креативен и нестандартен, да инвеестира времето си и знанието си в иновативни неща, и най-важното – да създава иновации, в резултат на своите мисли и идеи. Всеки може да повтори номера с продаването на чушки на пазара, но колко странични хора биха инвестирали в този бизнес – николко. Защото това е схема с малък марджин.

    А колко хора сега, ако можеха да върнат времето назад, биха инвестирали едни 100 долара в google, но през 2000-та година :о) Е, всеки знае да е мъдър в последствие, но вероятно около нас има множество такива добри идеи, които ще променят света.

    Бъдете будни и инвестирайте точно в тях! Или реализирайте своята идея, която да промени света!

    УСПЕХ!

  21. Да, и аз това имах предвид в категория “Други”, че всяка епоха си има своите доходоносни възможности – ако имаме очи да ги видим.

Leave a Comment