Да имаш пари и да имаш пари в брой не е едно и също – естествено, ако разбираме “имам пари” в смисъл на “добре съм финансово”. Да видим какви форми приемат парите, какво е особеното при парите в брой и коя е най-добрата форма за вашите спестявания, за да ги спасите от инфлацията.*

*Вижте и Парите – инфлация и дефлация

2 НЕЩА

Парите могат да приемат всякакви форми. Може да ги държите

  • в брой
  • във валута
  • на влог
  • във фонд
  • в злато
  • в имот
  • в петрол
  • в ценни книжа
  • в стока
  • в покупки

Тоест, дали имате 20 000лв в брой или имате 10 000лв в брой и кола за 10 000лв е едно и също от гледна точка на стойността на общото ви финансово състояние. На практика обаче не е едно и също.

Парите в брой имат две качества, заради които ги обичаме:
1) универсалност
2) ликвидност

1) универсалностпарите в брой са приети от всички като платежно средство. Всъщност именно заради тази универсалност, която е липсвала при размяната на стока за стока, са измислени парите. Тоест, всеки би приел пари в брой, докато не всеки би приел да му платите със злато например.

2) ликвидност – благодарение на това, че са приети от всички като универсално средство за разплащане, парите в брой могат веднага да бъдат обърнати в нещо друго (точно това означава “ликвидност”). Тоест, с пари в брой лесно ще си купите злато например, но по-трудно ще обърнете златото в пари в брой.

Благодарение на горните си две качества, парите в брой са като цяло най-добрата гаранция за сигурност. Не знам доколко сте академично запознати с теориите за парите, но се обзалагам, че си взимате пари в брой като пътувате, а не злато :)

1 НЕДОСТАТЪК

Парите в брой са хубаво нещо, защото ви дават удобство и сигурност. Това е особено вярно, ако говорим краткосрочно и за малки суми.

Ако говорим дългосрочно или за по-големи суми обаче, не е разумно да държите парите си в брой – стойността на парите в брой може само да намалява*. Тоест, ако имате 2000лв и ги държите в брой, след 5 години пак ще имате 2000лв. Ако гледаме пък покупателната им стойност (какво може да си купите с тях), реално те дори ще са намалели. Тези пари няма да ви носят нито лихва, нито някаква форма на печалба.

*В отделни случаи става обратното, например когато има дефлация (обратно на инфлация). Там се обезценяват не парите, а предметите, и има “глад” за свежи пари в брой. Това обаче е доста по-рядко явление от инфлацията и при това е временно, докато инфлацията като цяло е непрекъснат процес.

Фактически най-големият проблем с парите в брой е как да ги спасите от стопяване, тоест обезценяване, тоест инфлация. Отговорът е – няма как. Ако искате вашите 2000лв днес да не се превърнат в 1950лв утре, не можете да си позволите да ги държите в брой за дълго. По правило банковите лихви по депозитите са по-ниски от инфлацията*. Затова банковите лихви могат само да забавят обезценяването на парите, но не и да го елиминират напълно.

библиотеката можете да видите последния доклад на НСИ за инфлацията. Написан е лесно и разбираемо.

ЗА СПЕСТЯВАНЕТО

Различните форми на парите са подходящи за различни цели. Това, което е добро за един собственик на бизнес, може да не е добро за консервативен човек като мен, за когото сигурността е по-важна от печалбата.

Спестяванията биват няколко вида:
1) оборотни
2) буфер
3) дългосрочни

1) Оборотни пари може би не са точно «спестявания». Това са пари, които е хубаво по възможност да са на разположение – тоест, каквото и да правите, е добре да имате една малка възглавничка от 50-100лв, от които да можете да «бръкнете» при нужда. За тях не е проблем да ги държите в брой в портфейла си.

2) Буфер – говорили сме много пъти за него. Това са в общи линии краткосрочни спестявания, които да могат да покрият някои по-големи инцидентни разходи като ремонт на кола, престой в болница или няколко месеца безработица. За тях е добре да бъдат на влог, защото хем имате някаква лихва върху тях, хем са леснодостъпни.

Разбира се, ако буферът само си седи и събира прах в банката (примерно имате 2000лв, но изобщо не ги бутате в продължение на 5 години), също ще загубите част от стойността. Само че, честно казано, ако в рамките на 1година не се наложи да бръкнете в буфера, може би изобщо нямате нужда от него :)

3) Дългосрочни са по-сериозни спестявания, които планирате за някоя голяма покупка или които искате да трупате за стари години. Очевидно банков влог не е много добра опция за тях, тъй като лихвата е по-малка от инфлацията.

Въпреки че нямам личен опит с дългосрочни спестявания, тия дни все по-често мисля по въпроса (справка – статиятаКак пилея 20-те си години). И се питам – добре, ако наистина имах 10 000лв или 20 000лв спестени с конкретната цел да ми служат на стари години, какво щях да правя с тях?

При всички случаи не ми изглежда разумно да се инвестират в бизнес (поради риска) или пък да се заключат във вид на някаква вещ (не се знае колко пари ще й взема след 2-3 години) или да се инвестират в ремонт (не е зле, но ремонтът също има определен «живот» и няма да ми служи на стари години).

В такъв случай единствената опция остава парите да се обърнат в нещо, чиято стойност ще остане същата или ще се увеличи с времето.

СТАБИЛНИ ИНВЕСТИЦИИ

Стабилни инвестиции са тези, които като цяло вървят нагоре през годините. Може (като сега) да има срив на пазара за период от 2,3 или дори 10 години, но в крайна сметка в един момент графиката неизменно тръгва нагоре.

Имоти. Определено имотите са стабилна инвестиция в дългосрочен план. Къщата си е къща, апартаментът си е апартамент – и сега, и след 50 години. Лошото тук е, че трябва да имате много сериозна сума пари, за да ги обърнете в имот. Разновидност на тази инвестиция са земите и терените.

Злато. То също е от онзи тип стоки, чиято цена като цяло се покачва с годините. Търсенето на злато и цената му скачат, когато лихвите и изобщо възвръщаемостта на финансовите инструменти е по-ниска от инфлацията.

Дългови инструменти. Става дума за държавни книжа, облигации или акции, или други дългове. Ако “портфейлът” (всички инструменти, които имате) ви е достатъчно широк и разнообразен, той ще отразява реалното състояние на икономиката и като цяло ще върви нагоре.

Изкуство. Може би пак зависи за какво изкуство става въпрос :) Но мисля, че Мона Лиза винаги ще е Мона Лиза… Впрочем хубавото на изкуството е, че то е много субективно и в общи линии какви пари ще му вземете зависи от вас. Другото хубаво на изкуството е, че с всяка изминала година става все по-ценно. Лошото е, че то е луксозна стока и съответно търсенето за него пада при най-малкия проблем в икономиката.

Други. Всяка епоха си има свои мини-бумове. Последният такъв беше интернет например. Преди това – производството на компютри и софтуер. Мен лично не ме бива много да се “усещам” за тези работи, та затова не са ми в полезрението, но по-будните хора могат да постигнат добри резултати.

Като цяло на много места експертите съветват да се прави разнообразно портфолио, следвайки английската поговорка “не слагай всичките си яйца в една кошница”. Което сигурно е добър съвет.

Според мен обаче е важно периодично да се преразпределят нещата в портфейла. Например, може половината ви пари да са в имоти, когато очаквате че пазарът ще върви нагоре в следващите 5 години. След това може да се очаква златото да тръгне нагоре за следващите 5 години – съответно е разумно вече половината ви пари да са не в имоти, а в злато. Не мисля, че една дългосрочна инвестиция от 40+ години в един преобладаващ актив (имоти например) е разумна.

ДА НЕ СЕ ПРАВИМ, ЧЕ ЗНАЕМ

Пак казвам, всичко изложено дотук са просто мои разсъждения по темата. Не съм експерт и нямам опит с такива сериозни инвестиции. Дори още си нямам буфер.
Затова, когато един ден имам тези пари, първата ми работа ще е да намеря човек, който да ме посъветва как да постъпя. Или няколко души, ако мога. Пари се изкарват трудно, а се спестяват още по-трудно и е добре да се действа внимателно.

Понякога попадаме в капана на суетата и се опитваме да правим нещо, само защото звучи престижно. Готови сме да загубим 500лв на борсата, само за да впечатлим някого с факта, че изобщо “играем на борсата”. Признавам, че част от мотивите ми да стартирам собствен бизнес бяха именно такива (вижте статията Как стартирах собствен бизнес) – което ми струва допълнително пари. Някои от разходите можеха да бъдат намалени или спестени, но аз исках “да си поиграя на бизнес”, ако ме разбирате.

Тъй че каквото и да правите, не забравяйте, че това е реалният живот. Не е филм. Не е компютърна симулация. Когато става дума за пари, особено за вашите пари, не се правете, че знаете. Питайте, съмнявайте се, проверявайте и пак питайте – става дума за вашата сигурност на стари години.