Не са много хората, които си правят сметка на парите и имат личен бюджет. Това със сигурност е причина поне за някои от честите проблеми с парите: заеми, без пари в края на месеца, паника при забавяне на заплати. А ако изникне и нещо непредвидено – а то винаги изниква – и без това крехкият баланс на парите отива по дяволите.

Личен бюджет можете да изтеглите оттук: бюджет от kadebg.com

Целта на бюджета е да ви помогне с парите, така че работете с него. Някои казват, че бюджетът ги ограничавал. За мен това е все едно да кажеш, че резервоарът на колата те ограничава да стигнеш някъде. С един и същи резервоар (доход) може да изминете и 100, и 300 километра – зависи какъв маршрут (бюджет) ще изберете. Е, с 20 литра бензин не може да стигнете до Рим, но поне ги използвайте да стигнете възможно най-близо! :)

КАКВО Е ЛИЧЕН БЮДЖЕТ

Личният бюджет е план за това как ще харчите* парите си – колко и за какво. Когато правите бюджет за първи път, ще трябва да инвестирате малко повече време – понеже още нямате основа, на която да стъпите.

*Може би е по-точно вместо “харчите” да кажа “разпределите”, но харченето е по-сладко и се приема по-лесно :)

Естествено, ще трябва да отделите време не само за първоначалното съставяне на бюджета, но и един-два часа всеки месец. Точно това му е хубавото на бюджета. Разписването му изисква време, следователно вие имате време спокойно да помислите къде да отидат парите ви.

Без бюджет вие сте много по-склонни да харчите парите си емоционално и без ред. Най-лесно можете да се убедите в това, когато пазарувате в магазина (вижте статията “Промоция” в Kaufland ? ). Ако имате списък или предварително определена сума доста по-трудно се поддавате на импулсивни покупки.

КАК СЕ ПРАВИ БЮДЖЕТ

Има много варианти и съвети за това как да си направите бюджет – какво да включите в него, колко категории да има, колко да е подробен и прочее. В този бюджет вие ще заложите своите собствени пари, които сте изкарали със своите собствени усилия и които ще похарчите за своите собствени желания. Затова бюджет се прави така, че да ви е удобен. Колкото по-лесно работите с него, толкова по-дълго ще го ползвате.

Аз си правих на няколко пъти бюджет онлайн и с разни програмки… нищо не излезе от цялата работа. Това е недостатъка на готовите програми – те си имат определен формат и ограничени опции. Не ми е удобно за всеки дребен разход да попълвам категория, дата, дали се повтаря или не и прочее. Затова по-добре си направете бюджета сами. Какви категории да включва, как да изглежда, колко да е подробен – всичко зависи от вас.

По принцип бюджетът има приходна и разходна част. При личните бюджети обаче обикновено приходната част се състои от едно или две пера – примерно вашата заплата и тази на партньора ви – така че няма да задълбаваме много по нея.

Има случаи, в които приходите ви са различни всеки месец (работите на бонусна система или сте на свободна практика или ви плащат на заработка). Тогава има два сценария: да бюджетирате по най-лошия вариант (НЛВ), тоест с най-малък заложен приход; или да бюджетирате по средностатистически вариант (ССВ), тоест на база средностатистически доход.

Пример. Давате частни уроци по английски по 10лв/час и имате 5 сигурни ученика, които взимат по три часа седмично + 5 нови ученика. Ако бюджетирате по най-лошия вариант (НЛВ), залагате само приходите от 5-те сигурни ученика, тоест 5уч х 3ч х 10лв х 4седм = 600лв. Ако обаче практиката показва, че този НЛВ се е случил веднъж за последната година, спокойно можете да бюджетирате на база среден доход. Той вероятно ще ви излезе примерно към 800лв – тоест някъде по средата между максималния доход (1200лв) и минималния по НЛВ (600лв).

РАЗХОДНА ЧАСТ

Именно разходната част показва за какво планирате да похарчите парите си. Редът на попълване на разходната част следва да бъде от неизбежните задължителни разходи към разходите за забавление (ако останат пари).

1) Неизбежни разходи са например наем, консумативи, такси за обучение, бензин, храна и прочее. Някои от тях са твърди суми – например наем или такса – и можете да ги предвидите точно, което много ви улеснява.

Част от неизбежните разходи обаче са различни всеки месец – например разходите за храна и консумативи. За тях, както и при приходите, имате два варианта за бюджетиране – НЛВ и ССВ. За мен лично ССВ работи по-добре, защото ми е трудно да се “самозаплашвам”, че сметката ми за телефон ще излезе 50лв, като всеки месец ми е 15-20лв :) Което не означава да занижавате очакваните разходи! Просто в плановете си не ги раздувайте прекалено песимистично.

2) Вноски по заеми е втория тип разходи по степен на важност. Втора е, защото няма как да си направите вноската, ако сте умрели от глад :) Преди да планирате пари за каквото и да било друго в бюджета, трябва да сте сигурни, че сте покрили поне минималните вноски по заемите. Колкото повече пари сложите в тази графа, толкова по-бързо ще достигнете до финансовата свобода. Ако пък нямате никакви заеми, насочете усилията си към следващата категория. (Още по темата: Мултизаем, Кой заем по-напред, Как върнах 3000лв заем)

3) Спестяване. Това е най-важната част от бюджета, ако искате след време да имате и категория “Инвестиране” в него. Спестените пари са вашата най-добра застраховка срещу ударите на живота, които могат да се случат по всяко време. За да не се превръща спестяването в самоцел обаче, помислете колко пари бихте искали да има във вашия буфер – 500лв, 1000лв или 3000лв ? След като веднъж го изградите, можете да започнете да заделяте пари с цел инвестиране.

4) Еднократни разходи са разходи, които сте предвидили за този месец, но които не се повтарят всеки месец – например да платите застраховката на колата, да си купите ваксина, да се съберете за срещата на класа или да почерпите за рожден ден :) Тези разходи са предвидими! Вероятно знаете за тях ако не от началото на годината, то поне от няколко месеца, тъй че се подготвяйте отрано.

5) Инцидентни разходи са тези, които няма как да предвидите. Не знаете кога ще се случат и колко ще ви струват. Инцидентен разход е например ако ви гръмне бойлера, ако спукате гума, ако ви глоби КАТ :) и прочее. Затова е добре, ако можете, да си оставите някаква малка сума за тях. Разбира се, понякога се случва тези инцидентни разходи да се окажат доста големи – ако счупите скоростна кутия, примерно. Именно затова имате буфер, но ако се наложи да го разбутате, погрижите се за възстановяването му възможно най-скоро.

6) Оборотни пари са пари, които ще харчите ей-така – защото и вие сте човек :) Тук влизат пари за ходене по кафета, за списания, за джаджи, за кино, за каквото ви се иска. Понеже оборотните де факто не служат на някаква конкретна цел и в общи линии са пари на вятъра, тях ги оставяте последни – ако останат.

За мен тези шест типа разходи са напълно достатъчни и изчерпателни. Оттам вече можете да разбиете подробно всяка една група, ако искате. Можете да махнете някоя група или да си добавите нова или да обедините няколко групи в една – изобщо, можете да пренастроите системата както си искате. Важното е да е удобно за вас. Не забравяйте също, че задължителните разходи за един не са такива за друг – например аз не включвам разходите за интернет в 1) Неизбежни разходи, а в 6) Оборотни пари.

ПРАВЕТЕ СИ АВТО-ОДИТ

От бюджета има смисъл само ако наистина се движите по него. Първите няколко месеца това ще ви е особено трудно. Затова е добре да си правите авто-одит, тоест да сравните какво сте предвидили по бюджет и какво реално се е случило. Не се плашете, ако има разлика между бюджета и реалното, стига тя да не е прекалено голяма. Все пак бюджетът е само план, а с един план никога не можете да предвидите абсолютно всичко. Също не се притеснявайте да експериментирате – поиграйте си с разпределението на категориите ако трябва, стига да намерите онова, което работи за вас.

Нещо много важно – не бъркайте бюджета с отчета. Хубаво е да си правите отчет на разходите всеки месец, за да видите къде реално са отишли парите ви, но това не е бюджет. При бюджета вие контролирате разпределението на парите и го правите в началото на месеца. Отчитането се прави при свършен факт – парите вече са изхарчени и можем само да съберем статистика. Тя също е важна, но нейната цел е друга. Още по темата: Добре ли сте с парите? (минало)

При одита се прави сравнение между бюджета и отчета. Когато двете започнат да съвпадат, значи сте взели здраво нещата в свои ръце и контролирате къде и за какво отиват парите ви. Много добър показател е, ако в края на месеца не сте изхарчили всички предвидени пари – това означава, че правилно сте направили леко завишение на очакваните разходи. Излишъкът можете да прехвърлите за другия месец или да го добавите към вноската за заеми, или да отиде по спестовната ви сметка. Колкото по-дълъг “стаж” по работа с бюджет натрупате, толкова по-често ще установявате излишък, а не обратното :)

[Редакция] По молба на Краси давам линкове към български сайтове, на които можете да си направите бюджет:
http://www.myhomebills.info/Form/Login.aspx
http://mypocket.bg/
http://razhodi.bg/