Как се прави личен бюджет

Не са много хората, които си правят сметка на парите и имат личен бюджет. Това със сигурност е причина поне за някои от честите проблеми с парите: заеми, без пари в края на месеца, паника при забавяне на заплати. А ако изникне и нещо непредвидено – а то винаги изниква – и без това крехкият баланс на парите отива по дяволите.

Личен бюджет можете да изтеглите оттук: бюджет от kadebg.com
А ето и Как да направим семеен бюджет + примерен екселски файл.

Целта на бюджета е да ви помогне с парите, така че работете с него. Някои казват, че бюджетът ги ограничавал. За мен това е все едно да кажеш, че резервоарът на колата те ограничава да стигнеш някъде. С един и същи резервоар (доход) може да изминете и 100, и 300 километра – зависи какъв маршрут (бюджет) ще изберете. Е, с 20 литра бензин не може да стигнете до Рим, но поне ги използвайте да стигнете възможно най-близо! :)

КАКВО Е ЛИЧЕН БЮДЖЕТ

Личният бюджет е план за това как ще харчите* парите си – колко и за какво. Когато правите бюджет за първи път, ще трябва да инвестирате малко повече време – понеже още нямате основа, на която да стъпите.

*Може би е по-точно вместо “харчите” да кажа “разпределите”, но харченето е по-сладко и се приема по-лесно :)

Естествено, ще трябва да отделите време не само за първоначалното съставяне на бюджета, но и един-два часа всеки месец. Точно това му е хубавото на бюджета. Разписването му изисква време, следователно вие имате време спокойно да помислите къде да отидат парите ви.

Без бюджет вие сте много по-склонни да харчите парите си емоционално и без ред. Най-лесно можете да се убедите в това, когато пазарувате в магазина (вижте статията “Промоция” в Kaufland ? ). Ако имате списък или предварително определена сума доста по-трудно се поддавате на импулсивни покупки.

КАК СЕ ПРАВИ БЮДЖЕТ

Има много варианти и съвети за това как да си направите бюджет – какво да включите в него, колко категории да има, колко да е подробен и прочее. В този бюджет вие ще заложите своите собствени пари, които сте изкарали със своите собствени усилия и които ще похарчите за своите собствени желания. Затова бюджет се прави така, че да ви е удобен. Колкото по-лесно работите с него, толкова по-дълго ще го ползвате.

Аз си правих на няколко пъти бюджет онлайн и с разни програмки… нищо не излезе от цялата работа. Това е недостатъка на готовите програми – те си имат определен формат и ограничени опции. Не ми е удобно за всеки дребен разход да попълвам категория, дата, дали се повтаря или не и прочее. Затова по-добре си направете бюджета сами. Какви категории да включва, как да изглежда, колко да е подробен – всичко зависи от вас.

По принцип бюджетът има приходна и разходна част. При личните бюджети обаче обикновено приходната част се състои от едно или две пера – примерно вашата заплата и тази на партньора ви – така че няма да задълбаваме много по нея.

Има случаи, в които приходите ви са различни всеки месец (работите на бонусна система или сте на свободна практика или ви плащат на заработка). Тогава има два сценария: да бюджетирате по най-лошия вариант (НЛВ), тоест с най-малък заложен приход; или да бюджетирате по средностатистически вариант (ССВ), тоест на база средностатистически доход.

Пример. Давате частни уроци по английски по 10лв/час и имате 5 сигурни ученика, които взимат по три часа седмично + 5 нови ученика. Ако бюджетирате по най-лошия вариант (НЛВ), залагате само приходите от 5-те сигурни ученика, тоест 5уч х 3ч х 10лв х 4седм = 600лв. Ако обаче практиката показва, че този НЛВ се е случил веднъж за последната година, спокойно можете да бюджетирате на база среден доход. Той вероятно ще ви излезе примерно към 800лв – тоест някъде по средата между максималния доход (1200лв) и минималния по НЛВ (600лв).

РАЗХОДНА ЧАСТ

Именно разходната част показва за какво планирате да похарчите парите си. Редът на попълване на разходната част следва да бъде от неизбежните задължителни разходи към разходите за забавление (ако останат пари).

1) Неизбежни разходи са например наем, консумативи, такси за обучение, бензин, храна и прочее. Някои от тях са твърди суми – например наем или такса – и можете да ги предвидите точно, което много ви улеснява.

Част от неизбежните разходи обаче са различни всеки месец – например разходите за храна и консумативи. За тях, както и при приходите, имате два варианта за бюджетиране – НЛВ и ССВ. За мен лично ССВ работи по-добре, защото ми е трудно да се “самозаплашвам”, че сметката ми за телефон ще излезе 50лв, като всеки месец ми е 15-20лв :) Което не означава да занижавате очакваните разходи! Просто в плановете си не ги раздувайте прекалено песимистично.

2) Вноски по заеми е втория тип разходи по степен на важност. Втора е, защото няма как да си направите вноската, ако сте умрели от глад :) Преди да планирате пари за каквото и да било друго в бюджета, трябва да сте сигурни, че сте покрили поне минималните вноски по заемите. Колкото повече пари сложите в тази графа, толкова по-бързо ще достигнете до финансовата свобода. Ако пък нямате никакви заеми, насочете усилията си към следващата категория. (Още по темата: Мултизаем, Кой заем по-напред, Как върнах 3000лв заем)

3) Спестяване. Това е най-важната част от бюджета, ако искате след време да имате и категория “Инвестиране” в него. Спестените пари са вашата най-добра застраховка срещу ударите на живота, които могат да се случат по всяко време. За да не се превръща спестяването в самоцел обаче, помислете колко пари бихте искали да има във вашия буфер – 500лв, 1000лв или 3000лв ? След като веднъж го изградите, можете да започнете да заделяте пари с цел инвестиране.

4) Еднократни разходи са разходи, които сте предвидили за този месец, но които не се повтарят всеки месец – например да платите застраховката на колата, да си купите ваксина, да се съберете за срещата на класа или да почерпите за рожден ден :) Тези разходи са предвидими! Вероятно знаете за тях ако не от началото на годината, то поне от няколко месеца, тъй че се подготвяйте отрано.

5) Инцидентни разходи са тези, които няма как да предвидите. Не знаете кога ще се случат и колко ще ви струват. Инцидентен разход е например ако ви гръмне бойлера, ако спукате гума, ако ви глоби КАТ :) и прочее. Затова е добре, ако можете, да си оставите някаква малка сума за тях. Разбира се, понякога се случва тези инцидентни разходи да се окажат доста големи – ако счупите скоростна кутия, примерно. Именно затова имате буфер, но ако се наложи да го разбутате, погрижите се за възстановяването му възможно най-скоро.

6) Оборотни пари са пари, които ще харчите ей-така – защото и вие сте човек :) Тук влизат пари за ходене по кафета, за списания, за джаджи, за кино, за каквото ви се иска. Понеже оборотните де факто не служат на някаква конкретна цел и в общи линии са пари на вятъра, тях ги оставяте последни – ако останат.

За мен тези шест типа разходи са напълно достатъчни и изчерпателни. Оттам вече можете да разбиете подробно всяка една група, ако искате. Можете да махнете някоя група или да си добавите нова или да обедините няколко групи в една – изобщо, можете да пренастроите системата както си искате. Важното е да е удобно за вас. Не забравяйте също, че задължителните разходи за един не са такива за друг – например аз не включвам разходите за интернет в 1) Неизбежни разходи, а в 6) Оборотни пари.

ПРАВЕТЕ СИ АВТО-ОДИТ

От бюджета има смисъл само ако наистина се движите по него. Първите няколко месеца това ще ви е особено трудно. Затова е добре да си правите авто-одит, тоест да сравните какво сте предвидили по бюджет и какво реално се е случило. Не се плашете, ако има разлика между бюджета и реалното, стига тя да не е прекалено голяма. Все пак бюджетът е само план, а с един план никога не можете да предвидите абсолютно всичко. Също не се притеснявайте да експериментирате – поиграйте си с разпределението на категориите ако трябва, стига да намерите онова, което работи за вас.

Нещо много важно – не бъркайте бюджета с отчета. Хубаво е да си правите отчет на разходите всеки месец, за да видите къде реално са отишли парите ви, но това не е бюджет. При бюджета вие контролирате разпределението на парите и го правите в началото на месеца. Отчитането се прави при свършен факт – парите вече са изхарчени и можем само да съберем статистика. Тя също е важна, но нейната цел е друга. Още по темата: Добре ли сте с парите? (минало)

При одита се прави сравнение между бюджета и отчета. Когато двете започнат да съвпадат, значи сте взели здраво нещата в свои ръце и контролирате къде и за какво отиват парите ви. Много добър показател е, ако в края на месеца не сте изхарчили всички предвидени пари – това означава, че правилно сте направили леко завишение на очакваните разходи. Излишъкът можете да прехвърлите за другия месец или да го добавите към вноската за заеми, или да отиде по спестовната ви сметка. Колкото по-дълъг “стаж” по работа с бюджет натрупате, толкова по-често ще установявате излишък, а не обратното :)

[Редакция] По молба на Краси давам линкове към български сайтове, на които можете да си направите бюджет:
http://www.myhomebills.info/Form/Login.aspx
http://mypocket.bg/
http://razhodi.bg/

31 thoughts on “Как се прави личен бюджет”

  1. Поздравления, Рая! Много добра статия!

    Мисля, че е добре спестяването като най-важна част от бюджета да е на първо място. То е свързано и с изплащането на заемите. Човек преценява на кое повече да наблегне в зависимост от размера на заема, срока на изплащане, лихвата на заема и печалбата, която може да има от спестяването/инвестициите.

    По отношение на примера ти със сметката за телефона. Ако средно сметката е между 15 и 20 лв, но е имало един случай, в който е стигнала 50 лв, можеш да заделиш 50 лв с ясното съзнание, че в тази сума има резерв. Ако сметката е по-малка от 50 лв, можеш да се наградиш, като прехвърлиш резерва към спестяванията си. Този добър подход научих от Брайън Лий, за който писах тук: http://finsig21.blogspot.com/2010/10/100-000-5.html . Друг вариант е следващия месец просто да допълниш парите за телефона до 50 лв и пак да имаш същия резерв.

    Финансовият буфер, за който пишеш, може да покрива различни неочаквани разходи, включително разходи, свързани с безработица. Затова е много препоръчително този буфер да е поне с размера на 3 месечни дохода, още по-добре на 6. Разбира се, изисква се време за създаването на такъв буфер. В това отношение много са полезни спестовно-осигурителните програми, които включват както спестяване, така и защита от определени неочаквани разходи, и то веднага.

    Ако ти разпределяш парите си по начина, който описваш, значи използваш едни от най-добрите практики в тази област! :)

  2. Отново се повдигат добри въпроси :)

    Умишлено не съм сложила спестяването на първо място, въпреки че е най-важно. Защото първо трябва да имаш пари за оцеляване, после – за кредиторите и тогава – за себе си. И аз съм чувала за съвети първо да се спестява, но при недостатъчен ресурс се започва от първата категория, а за всяка следваща – каквото (ако) остане.

    Това със сметката не работи при мен. Естествено, че ако остане нещо ще го прехвърля към спестяванията, но при сметка 15-20лв да заделиш 50лв е да “заключиш” два пъти повече пари от необходимото. Това мен много ме стресира, особено когато много добре знаеш, че чак 50лв няма как да е.

    За буфера мога да се съглася с 3-те месеца, но 6 вече ми се виждат прекалено много. Ако имам толкова пари, по-скоро ще оставя спестени 3м, а останалите 3 бих инвестирала в нещо.

    Отделно съм на мнение, че буферът трябва да се пипа наистина в краен случай. Иначе ще стане така, че всеки месец теглиш от него, после го възстановяваш, пак теглиш… затова най-добре да си оставиш аванс в бюджета.

    ПС Моят бюджет в момента не е точно такъв, защото съм дала абсолютен приоритет на заемите. Позволявам си го, понеже имам относителна сигурност на доходите в момента.

    ППС: Сега погледнах твоята статия. Удивително е колко 5-те категории се доближават с моите, направо паднах :) Само че малко не съм съгласна с включените вътре разходи, например в минималната сума за ежедневни не бих включила “развлечения”, нито в Извънредните бих включила “ремонт на кола” и “данъци”. Но пък нали казахме, че всеки тълкува категориите по различен начин.

  3. Много добра статия.

    Като допълнение бих казал, че първите 2-3 месеца графата “Други” е доста голяма, тъй като реално не знаеш къде си харчиш парите и в последствие започва да се изяснява къде отиват тези пари.

    Лично за мен това беше най-ценното след като си направих подробен месечен бюджет – видях колко големи са някои “незначителни” харчове :-)

  4. @Procuctiven – много подходящо си сложил кавички на “незначителни” :))

  5. Рая, дай ми моля те линк към програма или онлайн начин за правене на бюджет. Аз използвам една, но там си записвам разходите, което както прочетох от статията не е кой знае какво геройство :) Може да ми пишеш и на лични ти кои програми или сайтове си ползвала.

  6. @Productiven – естествено, че нямам :)

    Впрочем това, което пишеш за касовите бележки, и аз съм опитвала да го правя, обаче ми е трудно. Нямам навика, както казваш, а и на много места също нямат навика да дават бележки :)) Друг проблем при тях е, когато ти дават белжка само със сумата, но не и вида на стоката – примерно пише “1.20лв хр.стоки” и толкова.

    Но който успее да го направи – браво :)

  7. @Краси – добавям към статията, но аз лично предпочитам Excel :) А програми съм ползвала само на английски – дърпат се от интернет безплатно, вече не помня кои бяха (по едно време имах 3-4 накуп и нито една не ми харесваше).

  8. много ама прекалено много се концентрирате върху дребни неща, не може да пазиш бележки и да смяташ като гламав, хора чувствайте се малко свободни в харчовете си. Времето , което ще изгубите в тези дреболии да отчетете къде са отишли 50-100 лв, може да се използва много по-позитивно, мислейки как да докарате повече пари.

    Аз лично не съм фен на приниципа на ограничените разходи, а на правилните разходи, не ме блазнят примерно дрехи за по 300-400 лв и нагоре, но мога спокойно да дам луди пари за обзавеждане/техника и т.н. И пак мисля, че добре си бюджетирам нещата.

  9. Бюджетирането, отчета и одита са хубаво нещо :-) Стига да имаш време, желание и да можеш да изтърпиш цялата бюрокращина с описване на бележки, смятане, калкулиране, осредняване…

    Бях видял един приятел си пишеше всеки ден за какво и колко пари дава. Браво – много добре и аз искам да си имам такъв отчет, за да знам за какво харча, но по-скоро НЕ БИХ ИСКАЛ да знам за какво, колко.

    Бюджетът ми е прост – неизбежни разходи и друго. Неизбежни – храна, вода, ток, телефон, наем, препарати, козметики и т.н. дори неизбежни е трудно да се каже, понеже инцидентните и еднократните също са неизбежни – поне част от тях. Всичко останало отива в БУФЕР и си се трупа там.

    За всички разходи се определя някакъв максимум, в който се стремя да се побера. Примерно – храна на ден 10лв умножено по 30 дни – 300лв. Гледам дневно да не се надвишава тази сума. Ако се вместя в 5лв още по-добре. В този случай понеже ме мързи да смятам и ще икономисам пари не харча повече от 10лв на ден, въпреки, че предния съм похарчил 5лв. По изключение примерно 12-15, но е глезотийка веднъж – два пъти месечно, а не “наваксване” заради икономията в други дни.

    Накрая ако имаш щастието да се видиш с няколко стотин лева и си ги разпределяш за не наложителни разходи. Този начин е добър за заобикаляне на заеми. Събираш пари на куп и за няколко месеца си купуваш неща за повече пари като домакински уреди например. Лош е от гледна точка на излизащи “инцидентни” разходи като – оказва се, че от спестяване примерно от дрехи не си си купил нищо последната 1-2 години. Тогава отиваш в магазина и на същия принцип със сметка за 200лв примерно си наваксваш за следващата 1 година.

    Това лично за мен е начин на едро да бюджетирам нещата и поне за сега се получава, макар и с малки “изкривявания”, но пък не губя часове в писане и смятане на неща, които така или иначе трудно могат да се оптимизират кой-знае колко, а да знам при зададен максимум 300лв за храна дали давам 250 или 230 на месец… не си струва 5 часа събиране и смятане на касови бележки.

  10. @Dude – ами 50-100лв не са “дребни” неща да ти кажа. Да се чувстваш “свободен” в разходите си може само ако имаш достатъчно големи приходи. А времето за отчитане на 50-100лв не е толкова много.

    @Zaz – и аз действам “на едро”. В смисъл, че не изпадам в прекалено големи подробности да правя разчет на парите за деня до стотинка – предпочитам да закръглям към по-голямата сума, пък ако не я изхарча – супер. И аз като теб, ако съм заделила 10лв на ден за храна и похарча само 5, на другия ден не си “наваксвам”.

    Разбира се, за някой друг може да е оправдано пък да си разбива разходите един по един – примерно кокло за хляб, колко за месо, колко за кафе, колко за сметана :) Мен обаче това ме затормозява прекалено – не толкова заради времето, колкото заради концентрацията и постоянството, което изисква.

  11. аз пък цялата тая работа я правя на телефона си намерих един як софтуеар който ти позволява да вкарваш бързи разходи само с единия пръст …, и после лесно меже да се пусне отчет за разходите по групи и проценти по дни итн. свикна и ми е доста добре сега мисля и по-подробен бюджет да започна да правя и тази статия е доста добър старт :)

  12. Да, който се оправя с телефон е много удобно и няма да забравиш нито един разход :) И аз имах някаква програмка на моята Nokia, ама нещо не можахме да се разберем :)

  13. Всяка една фирма, независимо дали е голяма или малка, съставя балансови отчети, отчети за приходите и разходите, за паричните потоци и тн. Така тя следи своите активи и пасиви, приходи и разходи, парични постъпления и парични плащания. И не може която и да било фирма да оцелее без да извършва контрол над тези финансови обекти. Всяко едно домакинство е една малка фирма, един малък бизнес. И то също има своите активи, пасиви, приходи и разходи. Подробностите на нашата финансова ситуация се представя от числата. И при едно по-добро познаване на тези числа ще бъдем в състояние по-добре да определим финансовата си позиция и къде могат да бъдат направени евентуални промени. За да стане това, ние също подобно на една фирма, трябва да съставим нашия финансов отчет, а именно БЮДЖЕТА.

  14. А някакъв съвет за седмичен бюджет?
    Получавам заплата в края на всяка седмице и е малко трудно да съставя цял месечен бюджет.
    Как бихте ме посъветвали да направя?

  15. Често съм мислила, че седмичното разпределение може да е по-лесно от месечното и някой ден сигурно ще го опитам за сравнение :)

    Ако получаваш седмична заплата принципите на разпределянето й са като на месечната. Ако получаваш РАЗЛИЧНА заплата всяка седмица тогава проблемът с бюджетирането идва от несигурността, а не от честотата (не от това, че ти плащат седмично).

    Главното е да знаеш какви са регулярните ти разходи в месеца – като квартира, консумативи, бензин и пр. – и да отделяш от седмичните си пари за тях. Така пак ще имаш необходимата сума навреме, но ще я събереш на 4 пъти. Естествено, важно е първо да осигуриш парите за основните неща като квартира и консумативи, а едва след това да разпределяш седмичните суми за забавление :)

  16. @Ал – да, знам го, тепърва ще се развива още :) Колкото до воденето на бюджет – няма такова нещо като “не е за мен”, само трябва да си го направиш удобно :)

  17. Ами, просто нямам нерви всеки ден да си помня разходите и да попълвам графички :)

  18. @Ал – хихи :) Разбирам те, и аз нямам. Ето добрата новина обаче – това НЕ Е бюджет. Бюджет е в началото на месеца да седнеш и да си кажеш: Добре, имам 1000лв, ето какво ще ги правя…

    Пробвай веднъж, може да ти хареса. Успех! :)

  19. Нямам физическата възможност да изчета всички коментари ето един съвет от практиката:

    Ако не можете да следите всички разходи и са много различни от всяка предна седмица и после неискате да прекарате дни в попълване на графи за разходи в ексел, има начин – аз използвам за всички покупки кредитната си карта. В края на месеца виждам всяка една покупка като дата час и сума и стока артикул оттам си правя извадка, и от дебитната ми карта пълня отново кредитната до каквато сума искам и така си следя разходите! (понеже нямам време да събирам бележки и да пиша всеки ден в таблица или 2 пълни дни в края на месеца – а не защото съм разпилян например)
    :)

  20. При регистрация наистина дава грешка, предполагам че се случва на страницата която ти казва, че ще получиш mail и трябва да потвърдиш регистрацията си чрез линка в него. Провери си пощата, с която си се регистрирала, както и junk mail-a за писмо от Bulgarian Money Blog и subject:VIP pass for kadebg‏.

  21. Мерси, РАя за гениално простото обяснение на тази материя.
    Отдавна се опитвам да се самодисциплинирам, но НЕ успявам. За мен най – главното е какво влиза в моя бюджет, а че успява да излезе изцяло, че и в повече – това е всеки път.
    Но се надявам и с твоя помощ – от сайта ти – да добия идеи за увеличаване на приходите ми.
    Благодаря още веднъж,
    Ержи

  22. Обясненията – от мен, действията – от теб, Ержи ;)

Leave a Comment