Кой заем по-напред ?

Да си признаем без бой – и при заемите апетитът идва с яденето. Взимате един, после втори и докато се усетите вече изплащате няколко заема едновременно.

В предната статия (Мултизаем) казахме, че “мултизаем” е мой лаишки термин за наличието на няколко заема едновременно. Там стана дума основно за това що е то е мултизаем, защо е толкова лошо и най-важното – кой заем от структурата на мултизаема да изплатите първо. Ще приемем, че мултизаемът ви е към банки, а не към приятели или други институции. Също така, за да видим кой заем е най-добре да изплатите първо, ще разгледаме три коренно различни ситуации:
3) нямате никакви пари
2) нямате излишни пари
1) имате излишни пари
Почваме отзад-напред, тоест от номер 3).

3) НЯМАТЕ НИКАКВИ ПАРИ

Ако нямате никакви пари… това е кошмар. Как сте се озовали в него? Може би като мен сте стартирали бизнес, който се е провалил. Може би сте останали без работа. Може би просто сте се изкушили да вземете повечко заеми и в един момент се оказва, че вноските по тях са по-големи от доходите ви. Може би съквартирантът ви се е изнесъл и изведнъж разходите ви за наем скачат двойно. Въпреки че е страшна, тази ситуация е проста, понеже тук нямате кой знае какви варианти.

Какво е добре да знаете в случая:

• Без паника. Паниката е ужасен съветник. Вярно, че дължите пари и имате 0лв приходи, но реално погледнато светът няма да свърши.

• Това е временно. Да, в момента сте без пари. Да, в момента имате ХХХХ лева заеми. Да, в момента сте без работа. Това е само в момента и няма да е завинаги.

• Признайте си. Не, още не бързайте да си признавате пред банката :) Първо си признайте пред себе си и пред хората, които биха могли да ви помогнат поне на първо време да се позакрепите. Погледнете реално ситуацията, за да можете да свикнете с нея и да мислите за проблемите без паника.

• Питайте. На страха очите са големи и неизвестното често изглежда по-страшно, отколкото е. Спокойно можете да идете в банката и да питате служителя какво би станало, ако. Не е нужно да си давате личната карта, просто кажете “Имам ХХХХлв заем към вас. Какво би станало, ако остана без работа или ако пропусна N на брой вноски”.

• Признайте си. Този път, ако няма друг начин – пред банката. Само че не говорете със служителя на гише, от него/нея нищо не зависи. Кажете, че искате да говорите с човека, който отговаря за договаряне на индивидуални условия по кредитите – и си кажете всичко. Питайте ги какво трябва да направите, за да получите отсрочка или просто какво биха ви посъветвали, за да можете някак да си обслужвате заема (т.е. да им плащате).

Ако имате приятел, който работи в банка, най-добре питайте него или го накарайте да поразпита. Така ще имате вътрешна информация за процедурите на банката, какво е вероятно да се случи и кога. Например в договора ви може да пише, че ще ви пратят съдия-изпълнител, но да се окаже, че реално почти никога не го правят. Банките и фирми по събиране на задължения често разчитат повече на психологически начини да ви стреснат, отколкото на съда :)

Естествено, веднага търсете начин да намалите разходите си до минимум и да увеличите приходите си. Започнете от разходите обаче, понеже това действа веднага, а увеличаването на приходите изисква повече време.

2) НЯМАТЕ ИЗЛИШНИ ПАРИ

Това е най-лесната ситуация – нямате излишни пари, но успявате да си покривате вноските по кредитите. Има два варианта: да продължите да плащате вноските както досега ИЛИ да се опитате да отделите повече пари, за да ги върнете по-бързо. За да можете да отделите повече пари обаче отново ще трябва да орежете разходите си или да увеличите приходите си. Честно казано при това положение е добре да помислите за буфер, защото ходите по тънък лед и дори най-лекото сътресение може да го пропука.

1) ИМАТЕ ИЗЛИШНИ ПАРИ

Като казвам “излишни”, нямам предвид че имате милиони и просто се чудите какво да ги правите. Нито че сте си намерили парите на пътя :) “Излишни” означава пари, които можете да заделите за заема над минималните вноски. Тоест, след като покриете всички разходи, в края на месеца балансът ви е положителен и имате пари в наличност. Пример: имате 1000лв заплата, 600лв разходи на месец и 300лв вноски по мултизаем. Останалите 100лв в случая ги смятаме за “излишни” и ще видим по кой заем е най-добре да отидат.

ГРУБ* ПРИМЕР

*За по-голяма яснота, изчисленията са изчистени от условности.

Имате два заема:

• - 500лв при 20% годишно (за лаптоп)

• - 1000лв при 10% годишно (за ремонт)

И по двата има минимални вноски по 10лв месечно.

И по двата плащате 120 лв годишно (12м х 10лв).

И по двата 100лв от тези 120лв годишно отиват за лихва и главницата ви намалява само с 20лв годишно.

Ако обаче имате излишни още 40лв, към кой заем да ги насочите? Първия с голямата лихва (500лв при 20%) или втория с голямата главница (1000лв при 10%)? С помощта на тези 40лв едната вноска може да стане 10+40=50лв месечно, а другата да остане минимална (10лв).

Ако тези 10+40=50лв се насочат към първия заем (500лв при 20%), за 12м вие ще сте платили 600лв: 500лв главница и 100лв лихва. През това време вторият заем си е останал почти същия. Сега вече обаче към неговата минимална вноска от 10лв ще прибавите 10лв (които вече не трябва да плащате за лаптопа) + онези излишни 40лв и вноската ви става 60лв месечно. Така ще ви трябва още към година и половина (18м х 60лв = 1080лв) или общо 2г6м за двата заема.

Ако обаче направите обратното и насочите 50лв към втория заем (1000лв при 10%), то ще ви трябват към 2г за него (24м х 50лв = 1200лв). През това време първият заем си е останал почти същия, защото де факто от всичките ви вноски през годината само 20лв са за главницата, а лихвата ви е цели 20%. Така при “усилена” вноска 60лв месечно ще ви трябват още около 10месеца (10м х 60лв = 600лв) или общо 2г10м за двата заема.

Разликата между двата варианта (2г6м спрямо 2г10м) се изразява в спестени 4м х 60лв или 240лв.

ИЗВОДЧЕ

Преди да стигнем до изводите, едно уточнение. Мислете за парите като за стока. Когато правите депозит, вие “продавате” парите си на банката срещу малка печалба – лихвата по депозита. Ако лихвата ви е 5% на 1000лв, то “печалбата” ви от “продажбата” на тези пари е 50лв или банката “изкупува” вашите левчета по 5 стотинки бройката. Когато ви “продава” пари във вид на заем обаче, ви кара да “купите” парите от нея по-скъпо – и така формира печалбата. Впрочем също както при всяка стока, цената на бройката пада при заявени големи количества. Затова в горния пример при 500 броя левчета едното ви излиза цели 20 стотинки, а при 1000 броя левчета едното ви излиза 10 стотинки. Логично е първо да се отървете от тези левчета, които ви излизат по-скъпо на бройка. По правило винаги приоритетен за връщане е заемът с по-висока лихва, дори когато (обикновено) главницата по него е по-малка.

В повечето случаи малко здрав разум и търпение (за изчисленията) са ви достатъчни. Дори може банката да ги направи вместо вас и да ви даде различни разпечатки при различен размер на вноската. Интересен калкулатор предлага и moitepari.bg , както и информация за различни кредитни продукти (не знам колко е надеждна обаче).

Има различни стратегии за връщане на мултизаем в зависимост от това каква е целта ви (ще има друга статия). Освен лихвата има много други неща, които трябва да се изчисляват. Горе видяхте колко време отнема да се обясни един и без това опростен пример, при който се сравняват само два заема при куп еднакви условия (дори главниците и лихвите бяха дадени пропорционално). А ако вашият мултизаем има 4,5 или 6 заема в структурата си? При мултизаемите няма “универсална” формула – това не е прах за пране все пак :)