Връщането на заем е трудна работа. Като подписвате договора, си казвате “Е, колко е то една година”. А като почнете да плащате вноските разбирате, че една година може да е цяла вечност… и това при обикновен заем. Какво става обаче, ако имате мултизаем?

А какво е мултизаем? За работещите в банковата сфера – затворете Googlе и не бързайте да късате дипломите по финанси :) «Мултизаем» е мой термин за наличието на няколко заема едновременно. Някои от вас вече знаят част от историята на моя мултизаем, който взех с идеята да стартирам собствен бизнес (Как върнах 3000лв заем , Как стартирах собствен бизнес).

За останалите ще припомня структурата на тогавашния си мултизаем:

  • 500лв овърдрафт към ПИБ (изплатен)
  • 3000лв към г-н В. (изплатен)
  • 500лв към г-н И.
  • 1000лв към роднини
  • 500лв други

ОБЩО: 5500лв

Ако и вие изплащате заеми, горещо ви препоръчвам тези няколко статии на тема спестяване: Няма от какво да спестявам, Да спестявам ли, ако имам заеми, Финансов буфер и Защо не се говори за спестяване.

Сега да видим какво е интересното при мултизаема. Като казвам “интересно”, разбирайте “специфично” и “по-особено”. В никакъв случай не разбирайте “интересно” като “интересно” или “забавно”. Та, на въпроса.

ЗДРАВО СТЕ Я ОПЛЕСКАЛИ

Здраво сте я оплескали, щом сте взели сумата на части. Това може да се дължи на едно от тези:

а) не сте предвидили правилно крайната сума. Мислили сте, че ще се оправите и с по-малко пари, но очевидно не сте успели. Затова се е наложило да вземете втори или трети заем, вероятно по-малки като сума спрямо първия (основния).

б) “усладило” ви се е да взимате пари на заем. Например, искали сте да отидете на екскурзия и сте взели заем – достатъчен за екскурзия. После обаче сте решили, че – за какво ви е екскурзията, ако нямате достатъчно джобни пари? – и сте изтеглили втори заем. После пък сте решили, че за екскурзията ви трябва хубав апарат – и сте взели трети заем.

в) простирате се извън чергата си. Тоест, изчислили сте необходимата сума правилно, но тя е извън вашите нормални възможности. Затова банката не ви отпуска такава голяма сума. Собствените ви приятели не могат или не искат да ви помогнат, защото също виждат, че се изхвърляте. Пример: ако взимате 1000лв заплата, банката би ви отпуснала 1000лв заем без да й мигне окото. Можете лесно да ги вземете от приятел или двама. Но ако поискате 8000лв заем (и то не за кола или жилище), значи се изхвърляте.

Помислете кое от трите е причината за вашия мултизаем – важно е да го знаете. Защо е важно можете да видите тук: Добре ли сте с парите? (минало)

ПО-ДОБРЕ 1х5500 ОТКОЛКОТО 5х1100

Психологическия натиск е много силен, защото дължите пари на много хора или институции. Ако аз дължах 5500лв на един човек и закъснявах с плащанията, щях да получавам 1 (едно) обаждане месечно тип “Хайде бе, кога ще върнеш парите”. Вместо това обаче в един кратък период ми звъняха двама познати, банката за овърдрафта, Кейбълтел и Мегалан (в лицето на сладурите от Кредитреформ, $#^@#@$&&!!).

Понякога е по-добре да ви се обажда 1 човек за 5500лв, отколкото 5 различни за по 1100лв. Сумата си остава същата, но стресът е по-голям и имате чувството, че целият свят ви гони за тези пари. Отделно имате (теоретична) възможност да договорите по-добри условия като срок и лихви, ако обедините всичките си заеми и ги прехвърлите към една банка. Понякога това си струва дори ако сте ги взели от приятели – поне ще можете да се разплатите с тях и да си запазите добрите отношения.

ИМАТЕ РАЗЛИЧНИ УСЛОВИЯ

Очевидно три основни условия са сумата, срока и лихвата на заема. Лошото е, че съществуват и много други, които не могат да се изчислят математически. Това е важно що се отнася до решението кой заем да ви е приоритет за връщане. Или, ако не дай си боже останете без работа, вноските по кой заем да запазите (ще пиша в следващата статия).

Имайте предвид какви ще са последствията, ако не върнете заема навреме. В някои случаи това значи по-висока лихва. В други – тормоз по телефона от Кредитреформ ($#^@#@$&&!!). В трети – да ви вземат колата или да ви запорират заплатата.

Дали ще вземете пари от банка, приятел или роднина – всяко има плюсове и минуси. Банката не е склонна на компромиси и иска лихва, но пък не е фатално, ако си развалите отношенията с нея. Заемът от приятел или роднина е отвратително нещо. Не само защото можете да си развалите отношенията завинаги. Но защото, ако човекът има нужда от парите предсрочно и му трябват спешно, а вие не можете да му ги осигурите, това ще ви тежи на съвестта.

Един много важен момент, с който много хора се опариха, е дали лихвата е фиксирана . Очевидно в повечето случаи е добре лихвата да е фиксирана, иначе банката ще се възползва от правото си да ви извива ръцете. В някои случаи нефиксираната лихва може да е във ваш интерес (ако се предвижда спад на инфлацията или на основния лихвен процент примерно), но честно казано за средностатистически потребители като мен и вас е по-добре да си е фиксирана.

По някои кредити може да имате наказателна лихва, ако изплатите заема предсрочно (примерно кредитът ви е за 10 години, но вие успявате да го върнете за 8). Банката обаче печели от лихвата, и ако вие й “отрежете” 2 години лихва, тя не е доволна и за да ви демотивира да го правите, слага наказателна лихва. Понякога тя е толкова солена, че обезсмисля преждевременното връщане на заема. Пример за наказателна лихва: имате 1000лв заем за 1 година при 10% лихва. На края на годината банката трябва да вземе 1100лв от вас (1000лв главница + 100лв от лихва). Вие обаче връщате заема на 6-я месец и би следвало сумата да е 1050 лв (1000лв главница + 50лв от лихва). Ако имате клауза за наказателна лихва, банката може да ви вземе не 1050лв, а примерно 1080лв – пак по-малко от планираните от нея 1100лв, но де факто 30лв повече, отколкото е “редно”. Така вие връщате заема половин година по-рано, но спестявате само 20лв спрямо оригиналния план. Очевидно в случая е все едно дали ще върнете 1100лв за 1 година или 1080лв за 6месеца от гледна точка на лихвата.

Не забравяйте дълговете към държавата във вид на данъци, такси, вноски, вземания, актове, глоби и прочее. Например неплатен данък върху имущество не е заем в чистия смисъл на думата, но (изненадаааа!) и върху него тече лихва. Същото важи за неплатени глоби или актове, осигурителни вноски и кой знае още какво.

НАЙ-ВАЖНИЯТ ВЪПРОС

Най-важният въпрос тук е как се връща един мултизаем. Или, както загатнахме три абзаца по-горе, кой заем да върнете по-напред. И понеже този въпрос е наистина сложен, ще му посветим отделна статия. А докато аз работя по нея, разгледайте някои от предложените тук материали … и опитайте междувременно да НЕ взимате нови заеми :)