Мултизаем

Връщането на заем е трудна работа. Като подписвате договора, си казвате “Е, колко е то една година”. А като почнете да плащате вноските разбирате, че една година може да е цяла вечност… и това при обикновен заем. Какво става обаче, ако имате мултизаем?

А какво е мултизаем? За работещите в банковата сфера – затворете Googlе и не бързайте да късате дипломите по финанси :) «Мултизаем» е мой термин за наличието на няколко заема едновременно. Някои от вас вече знаят част от историята на моя мултизаем, който взех с идеята да стартирам собствен бизнес (Как върнах 3000лв заем , Как стартирах собствен бизнес).

За останалите ще припомня структурата на тогавашния си мултизаем:

  • 500лв овърдрафт към ПИБ (изплатен)
  • 3000лв към г-н В. (изплатен)
  • 500лв към г-н И.
  • 1000лв към роднини
  • 500лв други

ОБЩО: 5500лв

Ако и вие изплащате заеми, горещо ви препоръчвам тези няколко статии на тема спестяване: Няма от какво да спестявам, Да спестявам ли, ако имам заеми, Финансов буфер и Защо не се говори за спестяване.

Сега да видим какво е интересното при мултизаема. Като казвам “интересно”, разбирайте “специфично” и “по-особено”. В никакъв случай не разбирайте “интересно” като “интересно” или “забавно”. Та, на въпроса.

ЗДРАВО СТЕ Я ОПЛЕСКАЛИ

Здраво сте я оплескали, щом сте взели сумата на части. Това може да се дължи на едно от тези:

а) не сте предвидили правилно крайната сума. Мислили сте, че ще се оправите и с по-малко пари, но очевидно не сте успели. Затова се е наложило да вземете втори или трети заем, вероятно по-малки като сума спрямо първия (основния).

б) “усладило” ви се е да взимате пари на заем. Например, искали сте да отидете на екскурзия и сте взели заем – достатъчен за екскурзия. После обаче сте решили, че – за какво ви е екскурзията, ако нямате достатъчно джобни пари? – и сте изтеглили втори заем. После пък сте решили, че за екскурзията ви трябва хубав апарат – и сте взели трети заем.

в) простирате се извън чергата си. Тоест, изчислили сте необходимата сума правилно, но тя е извън вашите нормални възможности. Затова банката не ви отпуска такава голяма сума. Собствените ви приятели не могат или не искат да ви помогнат, защото също виждат, че се изхвърляте. Пример: ако взимате 1000лв заплата, банката би ви отпуснала 1000лв заем без да й мигне окото. Можете лесно да ги вземете от приятел или двама. Но ако поискате 8000лв заем (и то не за кола или жилище), значи се изхвърляте.

Помислете кое от трите е причината за вашия мултизаем – важно е да го знаете. Защо е важно можете да видите тук: Добре ли сте с парите? (минало)

ПО-ДОБРЕ 1х5500 ОТКОЛКОТО 5х1100

Психологическия натиск е много силен, защото дължите пари на много хора или институции. Ако аз дължах 5500лв на един човек и закъснявах с плащанията, щях да получавам 1 (едно) обаждане месечно тип “Хайде бе, кога ще върнеш парите”. Вместо това обаче в един кратък период ми звъняха двама познати, банката за овърдрафта, Кейбълтел и Мегалан (в лицето на сладурите от Кредитреформ, $#^@#@$&&!!).

Понякога е по-добре да ви се обажда 1 човек за 5500лв, отколкото 5 различни за по 1100лв. Сумата си остава същата, но стресът е по-голям и имате чувството, че целият свят ви гони за тези пари. Отделно имате (теоретична) възможност да договорите по-добри условия като срок и лихви, ако обедините всичките си заеми и ги прехвърлите към една банка. Понякога това си струва дори ако сте ги взели от приятели – поне ще можете да се разплатите с тях и да си запазите добрите отношения.

ИМАТЕ РАЗЛИЧНИ УСЛОВИЯ

Очевидно три основни условия са сумата, срока и лихвата на заема. Лошото е, че съществуват и много други, които не могат да се изчислят математически. Това е важно що се отнася до решението кой заем да ви е приоритет за връщане. Или, ако не дай си боже останете без работа, вноските по кой заем да запазите (ще пиша в следващата статия).

Имайте предвид какви ще са последствията, ако не върнете заема навреме. В някои случаи това значи по-висока лихва. В други – тормоз по телефона от Кредитреформ ($#^@#@$&&!!). В трети – да ви вземат колата или да ви запорират заплатата.

Дали ще вземете пари от банка, приятел или роднина – всяко има плюсове и минуси. Банката не е склонна на компромиси и иска лихва, но пък не е фатално, ако си развалите отношенията с нея. Заемът от приятел или роднина е отвратително нещо. Не само защото можете да си развалите отношенията завинаги. Но защото, ако човекът има нужда от парите предсрочно и му трябват спешно, а вие не можете да му ги осигурите, това ще ви тежи на съвестта.

Един много важен момент, с който много хора се опариха, е дали лихвата е фиксирана . Очевидно в повечето случаи е добре лихвата да е фиксирана, иначе банката ще се възползва от правото си да ви извива ръцете. В някои случаи нефиксираната лихва може да е във ваш интерес (ако се предвижда спад на инфлацията или на основния лихвен процент примерно), но честно казано за средностатистически потребители като мен и вас е по-добре да си е фиксирана.

По някои кредити може да имате наказателна лихва, ако изплатите заема предсрочно (примерно кредитът ви е за 10 години, но вие успявате да го върнете за 8). Банката обаче печели от лихвата, и ако вие й “отрежете” 2 години лихва, тя не е доволна и за да ви демотивира да го правите, слага наказателна лихва. Понякога тя е толкова солена, че обезсмисля преждевременното връщане на заема. Пример за наказателна лихва: имате 1000лв заем за 1 година при 10% лихва. На края на годината банката трябва да вземе 1100лв от вас (1000лв главница + 100лв от лихва). Вие обаче връщате заема на 6-я месец и би следвало сумата да е 1050 лв (1000лв главница + 50лв от лихва). Ако имате клауза за наказателна лихва, банката може да ви вземе не 1050лв, а примерно 1080лв – пак по-малко от планираните от нея 1100лв, но де факто 30лв повече, отколкото е “редно”. Така вие връщате заема половин година по-рано, но спестявате само 20лв спрямо оригиналния план. Очевидно в случая е все едно дали ще върнете 1100лв за 1 година или 1080лв за 6месеца от гледна точка на лихвата.

Не забравяйте дълговете към държавата във вид на данъци, такси, вноски, вземания, актове, глоби и прочее. Например неплатен данък върху имущество не е заем в чистия смисъл на думата, но (изненадаааа!) и върху него тече лихва. Същото важи за неплатени глоби или актове, осигурителни вноски и кой знае още какво.

НАЙ-ВАЖНИЯТ ВЪПРОС

Най-важният въпрос тук е как се връща един мултизаем. Или, както загатнахме три абзаца по-горе, кой заем да върнете по-напред. И понеже този въпрос е наистина сложен, ще му посветим отделна статия. А докато аз работя по нея, разгледайте някои от предложените тук материали … и опитайте междувременно да НЕ взимате нови заеми :)

23 thoughts on “Мултизаем”

  1. Ами те заемите въобще и не са за препоръчване. Един прост поглед назад във финансовата ни история и става ясно дали по принцип разполагаме с пари или винаги сме на ръба.

    Парадоксално е обаче, че най-силно желаят заеми хората, на които все нещо не им достига и са на ръба. Те и досега са се справяли зле, без наличието на заем. Но в същото време природата на заема е да даде пари на хора, които в момента не разполагат с тях. Как ще се справят те със заема, когато дори без него им е трудно да се справят?

    Не знам, някак си ми изглежда, че човек който няма пари за екскурзия през тази година не се справя добре финансово, и последното нещо, което ще му помогне в тази ситуация е да вземе заем.
    Като става въпрос за бизнеса… имаше някъде една такава статистика, че 90% от новите бизнеси се провалят през първите 5 години. През следващите 5 – отново 90% от вече останалите 10% не успяват. В такъв смисъл… изглежда статистиката рабори против нас дори ако разполагаме със собствени пари, камо ли с такива взети назаем. Освен ако не сме някой с наистина много възможности, много приятели и връзки, и страшно много хъс да развие това, което е започнал. Това са тези малки изключения, които напук на всичко успяват.

  2. НАПЪЛНО СЪМ СЪГЛАСЕН С JDeel

    1. Да вземаш заем за да идеш на екскурзия си е идиотщина.

    (И моя човек Кийосаки го забранява абсолютно):)

    2. Да вземеш заем за започване на бизнес е много смела постъпка, която може да бъде оправдана само с цифри (от бизнес план). Една добра препоръка, която веднъж прочетох за стартиране на нов бизнес , гласеше: ” Намалете двойно очакваните приходи и увеличете двойно предвижданите разходи. Ако след

    това, пак ви остава печалба – рискувайте”.

    3. Да вземеш заем за разширяване на вече действащ ( и сравнително успешен ) бизнес, с цел да увеличиш конкурентноспособноста си е единственият разумен вид заем.

    Ама в днешно време и ма много изкушения и много “щедри” банки и много тъпи и подвеждащи реклами.

    А иначе съм съгласен с всички тези на Рая!

    ( Удобно ли е да кажеш за какво изхарчихте 11 000 лв. и за колко време – все пак за HR не се искат нито машини, нито сгради или други някакви капиталоемки ресурси? )

  3. Е в такъв филм, дори и човек тотално скаран с всякакви икономически науки като мен, не може да се вкара. Рая, гледам според сайта ти, и коментарите които пускаш на едно друго място, раздаваш го умно момиче, как успя да постигнеш такова съвършенство в заборчляването?

    ПП: @стъкло – това за банките което казваш е много вярно. Освен това са и досадни. Всеки месец ми се обаждаше на GSM-а едно нежно женско гласче от “Експресбанк” (от там ми минава заплатата), да ме кани в банката, за да ми предложели много “изгодния” си заем на “промоция”. Търпях го три месеца и после се съгласих да отида, при условие че собственичката на гласчето се съгласи да дойде на вечеря в къщи. Познай дали се обади повече :)

  4. Ха, мултизаем се придобива лесно, поради някои особености на системата(говоря за бизнес заем). Докато всичко е наред, е като глътка студена вода сред пустиня, но… Понякога нещата не потръгват по план или се разсъхват оттам дето най-малко очакваш и тогава става тежко, особено ако не успееш да консолидираш задълженията… Та ще чакам с интерес следващата част ;)

  5. @rowan Откакто се появиха Кол центровете – телефонния спам направо ни затрупа. За последните 3 години, са ми се обаждали поне веднъж от 5-6 банки, от всички мобилни оператори, няколко интернет справочника(платени), от каталожна търговия ( ” излезе новия ни катало” ) и много други, които не си спомням вече за какво бяха. И всички с някаква “супер” оферта. А едни финансови посредници ме тормаозят вече за 10-път. Чудя се дали изобщо някой им се вързва?

  6. *въздъх* Ами добре, ще ви кажа.

    @Стъкло – овърдрафта от 500лв не беше към капитала, той си беше личен заем. Иначе пак сме изхарчили 10-11 000 лв, по към 5000лв на човек (мале как болиииии!)

    Ще пусна по-нататък подробна статия, но за да ти отговоря – само ще ти кажа 2000лв за сайт (знам, знам) и 400лв за лиценз + 700лв само наем + пари за живеене (аз напуснах работа заради това, а съдружникът ми тогава не работеше). Като имаш предвид, че от телефон и бензин доста сме спестили, но тая глупост със сайта и високия наем… Добре, че тогава взимах ония пари от Забранена любов (не ми побира акъла как съм намирала време и за това), иначе не знам. Че тогава и едни сътресения лични се задаваха, смяна на квартири, абе – един от най-трудните ми периоди.

    @Rowan – ами правим всичко възможно да се учим от грешките си. Тези идеи, които виждате тук в блога, бяха доскоро съвсем нови за мен. Радвам се, че си получих урока, а сега си ближа раните. Като приключа с това, ще работя за нещо ново :)

    А, и разбира се че е глупаво да вземеш заем за почивка, но – факт.

  7. Аз не исках да кажа, че сте похарчили много – все пак не са стотици хиляди :) ( То и аз доста пари съм пръснал :))

    Просто ми беше любопитно каква е структурата на разходите за такъв тип бизнес. A и мисля, че парите за живеене не са похарчени напразно:)

    Всъщност и другите не са, защото си научила нещо ценно.

  8. Има една приказка, която щипе, но си е права – “Опитът е това, което получаваме, когато не сме получили онова, което сме искали” :)

    Дали парите бяха похарчени напразно зависи от гледната точка. От икономическа гледна точка – абсолютен крах, при 10000лв разходи, приходите са към 1000-1500лв. Даже не мога да ти кажа точно, защото накрая нещата взеха съвсем друг обрат, но не ми се говори сега за това.

    Иначе погледнато, опитът си е опит и като тегля чертата не съжалявам. Просто си отчитам грешките :) Впрочем аз мога да задам същия въпрос за твоя бизнес – ти колко пари си вложил и защо толкова много? :)

  9. След като имаш мултизаем, и прескочиш момента, в който се псуваш, защо си го направил, отиваш, взимаш 1 голям заем, който да ти покрие всички останали и почваш да си плащаш една вноска на месец, и да ти е мирна главата, а не да се чудиш на кой да забавиш, на кой да върнеш

  10. Да, това е най-доброто, но изисква две условия:

    1) да има кой да ти даде “един голям заем”

    2) да можеш да си позволиш “една голяма вноска” месечно

  11. Определено и ние сме и продължаваме да вървим по този път на Мулти заеми много точно казано.Попринцип няма какво да се плашиш света като цяло живее на един голям Мулти заем ако се замислим ;)

  12. Минах го момента с плашенето, както и фаза “Как-може-да-съм-толкова-проста” :) Сега съм на етап “Да оправяме бакиите по-бързо и напред”, въпреки че още си ме боли.

    А светът наистина живее на един голям Мултизаем и това надали някога ще се промени.

  13. Това, с което се занимавам в момента не изисква много капиталовложения в машини, сгради и други подобни, но отиват много пари за материали и доста също стоят във вид на стока по магазините. По принцип всеки тип бизнес си има изисквания за размера на първоначалните инвестиции и ежемесечните постояни разходи. Никога не съм се замислял за HR, но ми се струва труден бизнес. Трябва много време за да се наложиш на пазара и съответно доста предварително подготвени пари , докато си създадеш име и започнат да се получават достатъчно приходи.
    Не е като например да отвориш магазин за плодове и зеленчуци.

  14. Твоят бизнес определено е по-различен, най-малкото защото стоката е физически предмет, а в HR-а е услуга. Хубавото на бизнеса със стоки е това, че можеш да започнеш с много малко. Не е нужно да правиш голяма инвестиция в самото начало и можеш да “опипаш почвата” с по-малко на брой продукти и мостри. Съгласен ли си?

  15. Аз не съм съгласен, че за разлика от бизнесът с услуги – в бизнесът със стоки можеш да започнеш с по-малко на брой продукти. Дори напротив в бизнесът със стоки е необходимо постоянно реинвестиране и разширяване на стоковото многообразие с цел запазване и разширяване на потребителската маса. Докато в сверата на услугите – да необходими са първоначални сериозни инвестиции – след началния период има само минимална поддръжка.

  16. @Манасиев – визирах конкретно бизнесът на Стъкло, можеш да разгледаш сайта му. А и има много бизнеси, със стоки, в които можеш да почнеш с малко продукти – да кажем ЕДИН :)

    За сферата на услугите пък много зависи за какви услуги иде реч. Ако си интернет доставчик надали ще имаш “минимална поддръжка”.

  17. И двамата сте прави;)

    Аз, обаче имах пред вид, че консултантските услуги изискват много по-дълъг срок за налагане на пазара ( създаване на име и репутация ) , отколкото един магазин или друг стоков бизнес. Нивото на продажбите се увеличава много по-бавно в началото. И затова ти трябват по-големи запаси от готови пари. Не толкова за инвестицията в офис, компютри, сайт и т.н., а за месечната издръжка на персонала.

  18. Познавам вече доста хора, които живеят на мултизаем. Някои се оправят, но други просто не могат да се оправят с такива неща. Всеки трябва да си прецени за себе си, дали в организационно отношение може да управлява множество заеми, покрай другите си дела.

    Преди време, когато беше още съвсем тъмна индия кой клиент от кой е взел заем, няколко приятеля се справиха със задачката на мултизаема, като след като усетиха затъването, взеха един голям заем от банка, погасиха всички малки заеми и се заеха да си погасяват единствения, голям заем.
    И това може да е решение, окрупнявай дълга, използвай свободния финансов ресурс – така или иначе си взел вече големия заем, накарай мангизите да работят! :)

Leave a Comment